【摘要】近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展迅速，相關(guān)創(chuàng)新層出不窮。截至2015年底，已有110家保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。當然，目前互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新才剛剛開始，也存在不少問題。

　　首先，產(chǎn)品創(chuàng)新仍然有限，甚至有些所謂的產(chǎn)品創(chuàng)新有名無實。以人身保險為例，目前互聯(lián)網(wǎng)保險的主體性產(chǎn)品形態(tài)為理財型產(chǎn)品(萬能險和投連險)，這有助于滿足部分互聯(lián)網(wǎng)用戶的金融理財需求。但壽險產(chǎn)品應當以保障為基礎(chǔ)和核心，保障功能是保險產(chǎn)品最重要的內(nèi)含價值，儲蓄、投資與財富管理不能脫離、超越和替代保障功能。因此，消費者有必要加強風險與保險意識，首先，以保險產(chǎn)品構(gòu)建自身和家庭的經(jīng)濟保障體系。其次，個性化定價能力比較有限。理論上，互聯(lián)網(wǎng)保險通過大數(shù)據(jù)，為個性化的定價提供了可能，但在實踐中還需要做很多的探索。再次，保險公司與第三方平臺的合作有的不夠深入，在發(fā)揮各自優(yōu)勢等方面尚有待加強。最后，服務水平有待于進一步提升。如何利用移動互聯(lián)網(wǎng)提升渠道管理和理賠等環(huán)節(jié)的效率，以及通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進行更為有效的健康管理和慢性病管理，提升服務水平，都是消費者的重要訴求。

　　為了解決互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中存在的問題，需要在法治框架內(nèi)拓展市場主體的自由，進一步推動互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新與發(fā)展。

　　第一，以開放包容的心態(tài)拓展市場主體自由。我國互聯(lián)網(wǎng)保險僅在局部領(lǐng)域有所創(chuàng)新，還處于初級發(fā)展階段，尚未形成穩(wěn)定業(yè)態(tài)，需要一個寬松自由的發(fā)展環(huán)境。為此，要進一步消除抑制市場活力的行政審批。政府應該進一步簡政放權(quán)，最大限度減少對微觀事務的管理。近年來，我國保險產(chǎn)品采取事后備案制等制度有力地促進了保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，但其他方面的行政審批仍然較多，這在一定程度上限制了保險業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，需進一步消除抑制市場自由的行政審批。同時，要去除各種侵蝕保險市場自由的管制，鼓勵市場主體創(chuàng)新。為了維護市場主體競爭方式的多樣性，要包容保險公司在各個維度的創(chuàng)新與探索。

　　第二，秉持法治精神完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)保險具有信息披露不充分、產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范、信息安全有風險、創(chuàng)新型業(yè)務風險、反欺詐能力待提升等風險問題。目前互聯(lián)網(wǎng)保險的風險狀況總體可控，但部分風險隱患需要高度關(guān)注。因此，要通過有效的監(jiān)管，積極防范互聯(lián)網(wǎng)保險的風險?；诜ㄖ尉?，互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管要致力于增強市場的透明性。要完善互聯(lián)網(wǎng)保險的信息披露規(guī)則，強化披露要求，提高市場透明度。法治精神還要求盡可能減少保險監(jiān)管的自由裁量權(quán)。一般而言，創(chuàng)新往往會超越已有監(jiān)管規(guī)則的適用范圍，有可能會引致監(jiān)管部門的自由裁量權(quán)，鼓勵有選擇性地執(zhí)法，這會造成市場主體的預期不穩(wěn)定及帶來權(quán)力尋租行為。因此，監(jiān)管部門必須致力于制定、維護和恪守一般性的規(guī)則，以法治的精神維護市場自由。

　　無憂保提示：目前互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新存在不少問題，首先，產(chǎn)品創(chuàng)新仍然有限，甚至有些所謂的產(chǎn)品創(chuàng)新有名無實。再次，保險公司與第三方平臺的合作有的不夠深入，在發(fā)揮各自優(yōu)勢等方面尚有待加強。最后，服務水平有待于進一步提升。