【摘要】隨著公眾輿論對霧霾關(guān)注的熱度升溫，新一輪有關(guān)“霧霾險”產(chǎn)品的消息接踵而至。公開信息顯示，攜程網(wǎng)繼推出“避霾基金”“避霾專線”“避霾口罩”之后，推出平安攜程“霧霾衛(wèi)士”特定疾病保險和“春節(jié)霧霾關(guān)懷服務(wù)”。

　　“霧霾險”卷土重來還是虛晃一槍
　　1月3日，保監(jiān)會發(fā)布《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》(以下簡稱《指引》)明確規(guī)定，保險公司不得開發(fā)對保險標的不具有法律上承認合法利益、無實質(zhì)內(nèi)容意義、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士表示，《指引》直指“霧霾險”等噱頭產(chǎn)品。
　　值得關(guān)注的是，在1月初公開的信息中，攜程網(wǎng)北京旅游項目的頁面中仍可以看到關(guān)于“霧霾關(guān)懷服務(wù)”的介紹，位于產(chǎn)品經(jīng)理推薦的理由當中。不過媒體人發(fā)現(xiàn)，目前攜程網(wǎng)上北京旅游項目的介紹中已經(jīng)不能看到這一條款，也未搜索到這一服務(wù)的購買渠道。
　　攜程網(wǎng)北京旅游線路的客服人員也向媒體人表示：“我們的產(chǎn)品目前并沒有提供霧霾關(guān)懷服務(wù)這一附加項。”
　　中南財經(jīng)政法大學金融學院保險系副教授段文軍強調(diào)，應該杜絕以“霧霾”為噱頭，嘩眾取寵的經(jīng)營理念，杜絕沒有數(shù)據(jù)支撐和因果關(guān)系的霧霾保險產(chǎn)品的廣告宣傳。

　　與霧霾指數(shù)有關(guān)的保險產(chǎn)品此前曾被叫停
　　2014年3月18日，中國平安與攜程曾聯(lián)合推出“旅游霧霾險”。
　　該產(chǎn)品承諾，保險期限內(nèi)，如果旅游者到達的目的地城市遭遇霧霾侵襲，并達到約定的空氣質(zhì)量標準并停留不低于兩天，將獲得保險公司的賠償。該保險售價10元至15元一份，賠償標準每日50元。
　　不過隨后這一產(chǎn)品以及其他與霧霾指數(shù)有關(guān)的保險產(chǎn)品即被保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部叫停。南開大學金融學院保險學系教授朱銘來向媒體人表示：“保險產(chǎn)品要遵循利益相關(guān)原則和近因原則。然而霧霾指數(shù)產(chǎn)品的投機性質(zhì)更強，類似于賭博而非保險產(chǎn)品。另一方面對于由霧霾導致的疾病，由于技術(shù)等各方面的限制，對于定責定損方面都存在較大難度，產(chǎn)品賠付成本更是難以計算，所以與此相關(guān)的保險產(chǎn)品才會被叫停。”
　　媒體人梳理發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)行市面上被稱為“霧霾險”的產(chǎn)品主要分為兩類，一類是與霧霾指數(shù)相關(guān)的保險產(chǎn)品，另一類為與霧霾相關(guān)的疾病險。而實際上，目前在市場上可查詢的“霧霾險”與霧霾并無直接關(guān)聯(lián)，但在產(chǎn)品宣傳介紹中都著重突出了霧霾的嚴重性。

　　個別“霧霾險”實為重疾險
　　目前，平安攜程推出的“霧霾衛(wèi)士”特定疾病保險處于不可購買狀態(tài)。
　　攜程網(wǎng)客服向媒體人表示，中國平安方面正在協(xié)調(diào)條款，目前還沒有上線。而這款產(chǎn)品目前也僅在攜程網(wǎng)頁面有顯示，并未登陸中國平安官網(wǎng)。
　　根據(jù)攜程網(wǎng)目前信息，這款名為平安攜程“霧霾衛(wèi)士”特定疾病保險的產(chǎn)品，承保年齡在3至55周歲，適用人群產(chǎn)品按年齡階段報價。每年最低只要8元，有效期為一年，保險期間開始日起30日以后，被保險人經(jīng)醫(yī)院診斷初次患呼吸系統(tǒng)特定疾病，按條款一次性給付保險金，可享受最高10萬元理賠。
　　而據(jù)目前攜程網(wǎng)公開的該產(chǎn)品的介紹以及保險條款中，媒體人并未發(fā)現(xiàn)“霧霾”“PM2.5”等字樣存在。
　　其在具體的保險條款中，產(chǎn)品名稱實為“平安個人呼吸系統(tǒng)特定疾病保險”，而其中的呼吸系統(tǒng)特定疾病具體包括肺部惡性腫瘤、終末期肺病、肺源性心臟病以及嚴重哮喘。
　　無獨有偶，在中國太平1月6日推出的一款同樣以“霧霾”為宣傳由頭的保險產(chǎn)品中，媒體人發(fā)現(xiàn)二者針對的保險疾病幾乎一樣。
　　雖然在宣傳中介紹僅僅圍繞“霧霾”，而這款中國太平攜手大特保和慕尼黑再保險推出的專門針對肺部疾病的“呼吸系統(tǒng)重疾險”其實并不是一件創(chuàng)新產(chǎn)品。
　　早在2015年12月，中國太平就在官網(wǎng)公告介紹過這一產(chǎn)品，而目前僅在大特e保官網(wǎng)出售的這款產(chǎn)品的合同條款也是2015版。只不過最低保險費用從0.2元提升至2.4元，賠付上線也從9999元提升至10萬元。
　　雖然目前在線的“霧霾險”在細節(jié)上有所不同，但其在保險理賠方面既與天氣狀況無關(guān)，也與霧霾是否為致病因素無關(guān)。
　　“這其實就是以霧霾為噱頭的一款疾病保險，而對于這一類保險，相關(guān)制度已經(jīng)相當完善，對于具體疾病的賠付規(guī)則也很清楚。但是保險產(chǎn)品的廣告宣傳應當對產(chǎn)品有著全面真實的介紹，而在宣傳中過多的側(cè)重于‘霧霾’概念可能會涉嫌誤導消費者?！敝煦憗韺γ襟w人說道。

　　噱頭不應誤導消費者
　　近年來，利用噱頭炒作推出的保險產(chǎn)品不勝枚舉，比如中秋賞月險、熊孩子險、脫光險等。
　　“此次《指引》文件的出臺，主要就是針對財產(chǎn)保險行業(yè)中蠢蠢欲動希冀通過隱含理財性質(zhì)的保險產(chǎn)品開發(fā)來獲取保費規(guī)模，以及類似“霧霾險”這些嘩眾取寵，沒有科學依據(jù)的險種開發(fā)來拓展市場廣度的行為?！倍挝能娬f道。
　　據(jù)悉，此次出臺的《指引》中，對財險保險公司開發(fā)產(chǎn)品方面，進行了更加嚴格的規(guī)范，明確要求開發(fā)保險產(chǎn)品應當堅持保險利益原則、損失補償原則、誠實信用原則、射幸合同原則、風險定價原則等。同時，還明確了保險產(chǎn)品命名規(guī)則，規(guī)定產(chǎn)品名稱不得使用易引起歧義的詞匯，不得曲解保險責任，不得誤導消費者。
　　保監(jiān)會相關(guān)負責人日前公開表示，“隨著保險市場的快速發(fā)展，財產(chǎn)保險產(chǎn)品開發(fā)主體日益多元化，產(chǎn)品開發(fā)管理工作也出現(xiàn)了一些新情況，部分保險公司存在重數(shù)量輕質(zhì)量、重開發(fā)輕管理，產(chǎn)品存在炒作概念和噱頭化的傾向，產(chǎn)品管理粗放等問題”。
　　段文軍指出，對于類似于霧霾指數(shù)險等沒有切實科學依據(jù)的保險產(chǎn)品，可能被一些保險機構(gòu)利用這一方面的模糊空間來獲取不當?shù)美?，甚至欺詐消費者，而消費者又面臨維權(quán)難、申訴難，市場交易雙方權(quán)利義務(wù)不對等的情況，因此叫停此類險種是必然的，也是為維護市場弱勢群體的必要手段。

　　無憂保提示：日前，攜程網(wǎng)推出了“春節(jié)霧霾關(guān)懷服務(wù)”，在訂單出行日期間但凡遇到北京PM2.5數(shù)值超過100以上，即可獲賠200元每人的關(guān)愛補償，不過這一保險與保監(jiān)會所說的“噱頭保險”似乎很相似，目前該保險已不能購買。