【摘要】在日前陸續(xù)召開的省級兩會上，霧霾治理再度成為熱點(diǎn)話題。除了口罩、空氣凈化器、“抗霾食品”、“防癌化妝品”等產(chǎn)品熱賣外，保險公司也推出了與霧霾直接相關(guān)的險種。

　　PM2.5爆表催生“霧霾經(jīng)濟(jì)”，保險公司也愛“蹭熱點(diǎn)”
　　隨著PM2.5“爆表”現(xiàn)象多發(fā)，霧霾經(jīng)濟(jì)隨之興起。媒體據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年12月從紅色預(yù)警發(fā)布的前5天，京東商城售出口罩逾1500萬只，同比增長超過380%，售出11萬臺空氣凈化器，同比增長超過210%;PM2.5檢測儀銷量同比增長超過105%。
　　在室外污染嚴(yán)重的情況下，外賣平臺成為打工一族的新寵。百度外賣數(shù)據(jù)顯示，2017年第一周訂單量比上一周的訂單量增長21.3%。從餐品類型來看，部分商家推出了防霾、清肺菜品，數(shù)據(jù)顯示，包含銀耳、梨等“洗肺佳品”的菜品銷量也有所提升。
　　“避霾游”成了近期旅游主題的一大熱點(diǎn)。有旅游平臺透露，京津冀地區(qū)成為避霾游的最大客源地。境外的海島以及國內(nèi)三亞、麗江、廈門、桂林、福州、舟山等既能避霾又可避寒的地區(qū)將是重要旅游目的地。
　　除了上述主流產(chǎn)品外，“避霾化妝品”、“進(jìn)口罐裝空氣”“衣物防霾劑”、“除霾熏香”等邊緣產(chǎn)品也在電商平臺上屢見不鮮。
　　值得一提的是，保險公司在“霧霾經(jīng)濟(jì)”的熱潮中同樣不敢落后。據(jù)公開資料顯示，攜程旅游日前與平安保險合作推出了“平安攜程霧霾衛(wèi)士特定疾病保險”，太平財(cái)險也與大特保以及慕尼黑再保險攜手推出了直指霧霾的“呼吸系統(tǒng)重疾險”。
　　具體來看，據(jù)媒體人了解，太平財(cái)險與大特保以及慕尼黑再保險推出的“呼吸系統(tǒng)重疾險”保障責(zé)任為呼吸系統(tǒng)重大疾病，覆蓋肺部惡性腫瘤、始末期肺病、肺源性心臟病以及嚴(yán)重哮喘。
　　攜程旅游與平安保險合作推出的“平安攜程霧霾衛(wèi)士特定疾病保險”則同樣對呼吸系統(tǒng)疾病有所涉及。資料顯示，該險種有效期為一年，保險期間開始日起30日以后，被保險人經(jīng)醫(yī)院診斷初次患呼吸系統(tǒng)特定疾病，將可以獲得醫(yī)療賠償。

　　歷史上也有“霧霾險”，誕生數(shù)日即遭夭折
　　事實(shí)上，早在2014年上半年，“霧霾險”就已橫空出世，多家險企也曾對其進(jìn)行布局。從此前的霧霾險來看，大抵分為兩種模式。一種跟直接掛鉤空氣質(zhì)量數(shù)據(jù)，如果承保城市的空氣污染指數(shù)在規(guī)定日期達(dá)到一定數(shù)值，投保人可獲得資金補(bǔ)償;一種則偏向于重疾險，如果投保人因霧霾身患疾病則可得到一定量的保險金。
　　不過，上述模式也備受市場質(zhì)疑，一方面，從空氣質(zhì)量相關(guān)險種來看，有保戶質(zhì)疑部分產(chǎn)品指定的索賠標(biāo)準(zhǔn)要求過高，歷史上鮮有先例，保戶難以獲得補(bǔ)償。霧霾險有炒作嫌疑。另一方面，從重疾險相關(guān)產(chǎn)品來看，被醫(yī)療機(jī)構(gòu)認(rèn)定因霧霾致病有一定難度，且大多數(shù)保險公司的醫(yī)療保險一般期限為一年，不保證續(xù)保，這意味著一旦出現(xiàn)保險責(zé)任的賠付，保險公司在賠付醫(yī)療費(fèi)后，投保人在下一年交保費(fèi)時，可能需要額外增加保費(fèi)，也有可能被保險公司拒保。因此，霧霾險對同一病人是否有可延續(xù)性還有待觀察。
　　值得一提的是，前述2014年誕生的遭遇了霧霾險遭遇了現(xiàn)身幾天即被下架的局面。彼時有業(yè)內(nèi)人士透露，“霧霾險”被認(rèn)為不滿足“有可保利益”和“符合大數(shù)法則”兩大原則，與保險本質(zhì)相悖。

　　監(jiān)管層嚴(yán)查“奇葩險”，“霧霾險”能否走出“黑歷史”
　　如今“霧霾險”再次現(xiàn)身，有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心其重蹈覆轍。
　　此外，今年年初，保監(jiān)會日前發(fā)布《財(cái)產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》，直指炒作概念的噱頭性產(chǎn)品。
　　具體來看，八類保險產(chǎn)品被保監(jiān)會明令禁止保險公司開發(fā)，分別為對保險標(biāo)的不具有法律上承認(rèn)的合法利益;約定的保險事故不會造成被保險人實(shí)際損失的保險產(chǎn)品;承保的風(fēng)險是確定的，如風(fēng)險損失不會實(shí)際發(fā)生或風(fēng)險損失確定的保險產(chǎn)品;無實(shí)質(zhì)內(nèi)容意義、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品;沒有實(shí)際保障內(nèi)容，單純以降價(費(fèi))、漲價(費(fèi))為目的的保險產(chǎn)品;“零保費(fèi)”“未出險返還保費(fèi)”或返還其他不當(dāng)利益的保險產(chǎn)品以及其他違法違規(guī)、違反保險原理和社會公序良俗的保險產(chǎn)品。
　　對于2014年霧霾險被叫停的情況，有分析人士稱彼時保險公司在上線產(chǎn)品前應(yīng)研究過相關(guān)數(shù)據(jù)，但仍借空氣質(zhì)量不可預(yù)知吸取保費(fèi)，這種操作跟賭博無異，涉嫌違規(guī)。
　　此外，按照日前發(fā)布的新規(guī)來看，“霧霾險”的名稱也有炒作概念之嫌。
　　而從目前情況來看，兩家保險公司所推出的產(chǎn)品均不涉及對空氣質(zhì)量的預(yù)測，保障范圍均為與霧霾相關(guān)的重疾險。從產(chǎn)品名稱來看，目前推出的產(chǎn)品也未再簡單粗暴的以“霧霾險”命名，而是將產(chǎn)品保障范圍體現(xiàn)在產(chǎn)品名稱中。
　　不過，目前來看此輪推出的“霧霾險”似乎仍待完善。有內(nèi)部人士對媒體人表示，保險公司方面還有對“平安攜程霧霾衛(wèi)士特定疾病保險”需要修改的地方，因而該產(chǎn)品尚未上線?！昂粑到y(tǒng)重疾險”則未上線太平財(cái)險官網(wǎng)，目前在合作方的微信平臺上出售。

　　無憂保提示：在2014年的時候，保險公司就推出了霧霾險，當(dāng)空氣指數(shù)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)后即可獲得賠償，不過現(xiàn)身幾天即被下架。日前，又有保險公司與在線旅游平臺推出的“霧霾險”，不過保障范圍均為與霧霾相關(guān)的重疾保障。