【摘要】近期，部分消費(fèi)者在購買意外險(xiǎn)后，因遭遇“意外”難理賠而引發(fā)社會(huì)關(guān)注。為使廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者更加正確、全面地認(rèn)識(shí)意外險(xiǎn)，切實(shí)維護(hù)自身合法權(quán)益，中國保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局近日發(fā)布了關(guān)于人身意外傷害保險(xiǎn)的消費(fèi)提示。

　　根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》（2015年修訂）第十二條規(guī)定，意外險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人因意外事故而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。意外險(xiǎn)作為一項(xiàng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步較早，早在上世紀(jì)50年代，國內(nèi)就曾經(jīng)開辦了旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)。80年代恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，意外險(xiǎn)發(fā)展平穩(wěn)，產(chǎn)品日漸豐富，現(xiàn)已逐步形成了航意險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)、建意險(xiǎn)、旅意險(xiǎn)等具有一定社會(huì)影響的險(xiǎn)種。

　　通常，在保險(xiǎn)合同條款里，意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事實(shí)。因此，意外險(xiǎn)的“意外傷害”與人們?nèi)粘Ｋ傅摹耙馔鈧Α辈槐M相同，有其特殊的范圍。只有符合保險(xiǎn)條款約定的外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的四要件，才構(gòu)成意外險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的意外傷害，缺少任何一個(gè)要件，保險(xiǎn)公司將不予賠付。

　　中國保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近年來，隨著意外險(xiǎn)的日漸普及和運(yùn)用，與意外險(xiǎn)有關(guān)的一些問題時(shí)有發(fā)生，需要保險(xiǎn)消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)擦亮眼睛，務(wù)必做到心中有數(shù)。

　　首先要堅(jiān)持自主消費(fèi)。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（2015年修正）第十一條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂立。強(qiáng)制銷售意外險(xiǎn)行為明顯違反上述規(guī)定，為保險(xiǎn)消費(fèi)者所深惡痛絕。在保險(xiǎn)監(jiān)管部門不遺余力打擊下，該行為雖得到一定程度的遏制，但尚未禁絕。同時(shí)，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，強(qiáng)制銷售意外險(xiǎn)出現(xiàn)了從線下向線上發(fā)展的新變化。比如，搶票APP當(dāng)下很流行，不過，有不少購票者發(fā)現(xiàn)，通過這些渠道買到火車票付出的成本更高，尤其是通過手機(jī)APP，有時(shí)會(huì)在不知不覺中就買了一份交通意外險(xiǎn)，這種購票強(qiáng)制銷售保險(xiǎn)行為損害了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等合法權(quán)益。當(dāng)被強(qiáng)制銷售意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)及時(shí)向?qū)Ψ街鲝垯?quán)益，也可通過撥打12378熱線向保險(xiǎn)監(jiān)管部門投訴反映。

　　其次要仔細(xì)閱讀條款。保險(xiǎn)合同條款對于普通消費(fèi)者而言顯得較為專業(yè)晦澀，因理解不一致而引發(fā)的責(zé)任認(rèn)定等問題屢見不鮮。比如，前述意外險(xiǎn)的“意外傷害”與消費(fèi)者理解的“意外傷害”可能并不一致。因此，購買意外險(xiǎn)前務(wù)必要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，對自己不太理解、釋義模糊的概念等要及時(shí)咨詢。比如，閱讀意外險(xiǎn)合同條款時(shí)，應(yīng)就“意外傷害”、“責(zé)任免除”等關(guān)鍵問題與保險(xiǎn)公司進(jìn)行有效溝通，并根據(jù)自身情況謹(jǐn)慎選擇。

　　再次要及時(shí)報(bào)案索賠。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)及時(shí)通知投保的保險(xiǎn)公司，收集并提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，供保險(xiǎn)公司作出核定。在提交相關(guān)證明和資料后，要保持通訊暢通，及時(shí)接收保險(xiǎn)公司的理賠核定結(jié)果。在與保險(xiǎn)公司達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金協(xié)議后，要及時(shí)跟蹤理賠進(jìn)展，確保理賠金發(fā)放到位。

　　無憂保提示：目前不少意外險(xiǎn)是以卡式形式售賣，需要自己激活后方可有效。否則，一旦發(fā)生意外，沒有激活的卡單將被視為無效保單。所以，當(dāng)購買卡式意外險(xiǎn)后，請根據(jù)自己的需要及時(shí)進(jìn)行激活操作，以便能充分享受權(quán)益。