【摘要】?jī)S興集團(tuán)旗下公司私募債違約事件的爆發(fā)，使得保證保險(xiǎn)這一新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入公眾視野。保監(jiān)會(huì)也注意到該類(lèi)業(yè)務(wù)爆發(fā)式增長(zhǎng)背后的風(fēng)險(xiǎn)隱患，下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》。

　　多處數(shù)字規(guī)定 強(qiáng)化管理標(biāo)準(zhǔn)
　　與1月末發(fā)布的管理通知相比，保監(jiān)會(huì)征求意見(jiàn)的《保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“征求意見(jiàn)稿”)發(fā)布了更為嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
　　根據(jù)媒體人拿到的征求意見(jiàn)稿，保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司承保保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)金額控制、最大可損控制以及承保能力都給出了明確的要求，并且明確數(shù)字。
　　例如，征求意見(jiàn)稿規(guī)定，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)合理設(shè)置保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)公司應(yīng)在內(nèi)部管控制度中對(duì)投保人為法人和其他組織、自然人分別設(shè)定不同的累計(jì)最高承保金額。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，投保人為法人和其他組織的，單戶累計(jì)最高承保金額不得超過(guò)500萬(wàn)元；投保人為自然人的，單戶累計(jì)最高承保金額不得超過(guò)100萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司應(yīng)在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中設(shè)定校驗(yàn)規(guī)則，控制單戶投保人累計(jì)投保金額，避免投保人通過(guò)多次投保規(guī)避金額限制。
　　在最大可損控制方面，征求意見(jiàn)稿規(guī)定，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)制定賠付率、逾期率達(dá)到約定數(shù)值即停辦新業(yè)務(wù)等止損機(jī)制，控制最大可能損失。
　　在承保能力方面，征求意見(jiàn)稿規(guī)定，保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，累計(jì)承保的保險(xiǎn)責(zé)任余額不得超過(guò)保險(xiǎn)公司凈資產(chǎn)的3倍。

　　償付能力低于警戒標(biāo)準(zhǔn) 應(yīng)立即停止新業(yè)務(wù)
　　對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，征求意見(jiàn)稿在信用信息共享、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面都進(jìn)行了明確要求。
　　例如，征求意見(jiàn)稿要求開(kāi)辦互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，應(yīng)逐步接入中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)，并將有關(guān)信息及時(shí)上傳征信系統(tǒng)。
　　在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，征求意見(jiàn)稿提出了三點(diǎn)具體要求：一是被保險(xiǎn)人為非金融機(jī)構(gòu)或自然人的，應(yīng)謹(jǐn)慎開(kāi)展業(yè)務(wù)；二是產(chǎn)品名稱(chēng)應(yīng)清晰、準(zhǔn)確，能夠體現(xiàn)承保的具體風(fēng)險(xiǎn)，承保的基礎(chǔ)合同內(nèi)容和指向應(yīng)當(dāng)具體和明確；三是不得承保投資或投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，不得承保風(fēng)險(xiǎn)確定的標(biāo)的，包括風(fēng)險(xiǎn)損失不會(huì)實(shí)際發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)損失確定等情形。
　　征求意見(jiàn)稿對(duì)保險(xiǎn)公司對(duì)內(nèi)部風(fēng)控和風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)也進(jìn)行了明確。保險(xiǎn)公司應(yīng)建立覆蓋盡職調(diào)查、承保、理賠、催收、追償?shù)娜鞒田L(fēng)險(xiǎn)管理體系，制定完善的業(yè)務(wù)管理制度和操作指引，還應(yīng)根據(jù)自身情況制定償付能力警戒標(biāo)準(zhǔn)。如償付能力低于該標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)立即停止辦理新的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
　　此外，征求意見(jiàn)稿還對(duì)保險(xiǎn)公司從事互聯(lián)網(wǎng)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、準(zhǔn)備金評(píng)估、專(zhuān)營(yíng)團(tuán)隊(duì)、反制措施、財(cái)務(wù)核算、信息披露、應(yīng)急預(yù)案、自查自糾等方面都進(jìn)行了明確規(guī)定。
　　相關(guān)報(bào)道顯示，隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展，相關(guān)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也快速發(fā)展。以P2P為例，截至2016年2月份，與保險(xiǎn)公司有合作的P2P平臺(tái)至少有92家，其中引入了履約保證保險(xiǎn)的平臺(tái)有21家。

　　無(wú)憂保提示：保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理，要求通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，投保人為法人和其他組織的，單戶累計(jì)最高承保金額不得超過(guò)500萬(wàn)元。