【摘要】春節(jié)快到了，很多人在忙著搶票的同時，也在關(guān)注著應(yīng)該給父母買份什么樣的禮物。根據(jù)目前市場來看，消費型住院醫(yī)療保險和年金附加住院醫(yī)療保障的保險產(chǎn)品成為體現(xiàn)孝心的“新寵”。

　　住院平均花銷不到1萬元
　　提到生病住院，可能大部分人都會聯(lián)想到巨額的花銷，“大幾萬(元)”起步的治療費，但是對于生病住院到底要花多少錢，卻沒有清晰的概念。
　　2014年，中國醫(yī)療保險研究會發(fā)布的《基本醫(yī)療保險參保住院患者個人費用負(fù)擔(dān)分析》報告顯示，2012年全國參?；颊咦≡合硎軋箐N待遇的有4945萬人次，住院總費用約為4253億元，也就是說，全國參?；颊咦≡旱钠骄ㄤN不到1萬元。
　　此外，數(shù)據(jù)顯示，在患者的住院花銷中，藥品費用2006億元，占47.14%；診療項目1641億元，占比38.56%；醫(yī)用材料573億元，占比13.48%。
　　但是，對于平均1萬元以下這個數(shù)字，是否很多人會覺得有點少呢？
　　其實，醫(yī)療費用和基本醫(yī)保住院患者的次均住院費用，都呈現(xiàn)“左偏態(tài)分布”，也就是低額的偏多，高額的偏少。數(shù)據(jù)顯示，78%的病例次均住院費用在1萬元以下；14.45%病例的住院費在1萬元-2萬元之間；2萬元-3萬元約占3.22%；3萬元-5萬元之間占比2.44%；5萬元-10萬元之間占比1.55%，10萬元及以上的占比僅為0.21%。
　　但與此同時，住院費用負(fù)擔(dān)的集中度卻十分高，費用最高的20%的案例(1萬元以上)，累計住院費用占全部住院費用的60%；基本參保住院患者40%以上的醫(yī)療費用，都集中在了費用超過1.5萬元以上(僅占10%)的案例。
　　其實，實際情況中，除了不同疾病的發(fā)病率和費用不同之外，一個不得不承認(rèn)的事實是，很多患者及家屬可能因為過高的治療費而選擇放棄治療。
　　也就是說，雖然全國住院患者的平均花銷不到萬元，但是在實際情況中，超過1萬元的部分更需要得到“報銷”。

　　自付比例在六成左右
　　那么，這這筆住院費用中，到底有多少可以報銷，又有多少需要自付？
　　上述數(shù)據(jù)顯示，從實際支付水平來看，參保住院患者平均實際支付比例為66.06%，其中職工醫(yī)保的平均實際支付比例為69.63%，居民醫(yī)保的平均實際支付占比為52.05%。
　　具體來看，參保住院患者的個人費用負(fù)擔(dān)主要包括政策保障范圍內(nèi)的個人自付部分(簡稱“個人自付”)和政策外的個人自費醫(yī)療部分(簡稱“個人自費”)。對于大部分基本醫(yī)保患者來說，都是遵守著“盡可能用可以報銷的藥，少數(shù)關(guān)鍵性藥物用進(jìn)口藥”的原則。因此，突破社保用藥，也成為住院醫(yī)療險的意義之一。
　　既然社保報銷額度可以達(dá)到50%左右，那么住院醫(yī)療險的保額應(yīng)該做到多少呢？
　　據(jù)媒體人了解，目前，市場上較為熱銷的多款住院醫(yī)療險，保額都在百萬元左右。對于不同年齡層的消費者來說，產(chǎn)品的保費在千元以下。一般來說，16-20歲年齡段的保費最低，在100-200元之間；而16歲以下和21-55歲部分的保費在500元以下，也就是說，55歲以下人群的年交保費，對很多人來講，可能只是一頓飯的價格。
　　不過，對于年齡較大、患病概率更高的被保險人來說，年交保費則呈現(xiàn)快速遞增的趨勢，如60歲以上退休年齡人群的保費在2000元以上，而70歲以上的保額則在4000元左右。
　　雖然熱銷的住院醫(yī)療險，一樣的低保費，一樣的不限制社保用藥，但是這幾款產(chǎn)品的特點也不盡相同。有的產(chǎn)品有無社保的保費和報銷額度相差很大；有的產(chǎn)品可以人工核保，健康告知后如有異常不會直接拒保而可以轉(zhuǎn)人工核保流程；有的產(chǎn)品不設(shè)免賠額；另外，在“異地就醫(yī)”、“就診綠色通道”、“特需病房”、“看護(hù)費”、“續(xù)?！薄ⅰ熬茸o(hù)車費用”、“陪床費”等方面也存在差異。(產(chǎn)品詳細(xì)測評，關(guān)注微信號“zqrbbaoxian”，回復(fù)“住院醫(yī)療險”查看。)
　　不過值得注意的是，上述大部分高額醫(yī)療險產(chǎn)品，會有一個1萬元左右的免賠額。也就是說，這些產(chǎn)品的一般形態(tài)是：費用不限社保目錄，不限疾病種類，住院、特殊門診、門診手術(shù)均覆蓋，有社保用戶的可賠付金額=住院醫(yī)療費用-社保統(tǒng)籌-1萬元免賠額的部分。
　　數(shù)據(jù)顯示，醫(yī)?；颊弋?dāng)住院費用在3萬元-4萬元之間時，次均費用為34644.54元，醫(yī)保支付為24150.31元。也就是說，當(dāng)個人支出部分在1萬元左右時，其總住院費用已經(jīng)達(dá)到了3萬元左右。
　　可以發(fā)現(xiàn)，1萬元的免賠額雖然不高，但是使用頻率卻更高。因此，專業(yè)人士也建議，在購買高額住院醫(yī)療險的同時，可以再購買一份低保額的住院醫(yī)療險，覆蓋5萬元以下的住院支出。據(jù)媒體人觀察，此類產(chǎn)品的價格對于大部分年齡層來說，都在100元-300元之間。

　　無憂保提示：對于大多數(shù)人來說，住院費用中個人自費部分是比較高的，可以購買住院醫(yī)療保險來報銷這一部分費用。在購買的時候，消費者應(yīng)該注意一下免賠額，如果免賠額過高，并不能夠報銷多少錢。