【摘要】根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會日前發(fā)布的《2016中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》，“十二五”期間，互聯(lián)網(wǎng)保費規(guī)模從2011年的32億元飆升至2015年的2234億元，增長了約69.81倍，在保險業(yè)總保費中的比重從0.2%攀升至9.2%。

　　前10月壽險公司網(wǎng)銷保費1466億
　　近年來，中國保險業(yè)積極順應(yīng)新形勢、加快運用新技術(shù)、大膽探索新模式，這也令互聯(lián)網(wǎng)保險走上迅猛發(fā)展的快車道?！秷蟾妗凤@示，就在2015年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入2233.96億元，同比增長160%。其中，互聯(lián)網(wǎng)人身險保費收入首次超過互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險保費收入，分別為1465.60億元和768.36億元。截止當年年底，我國共有110家保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，2015年互聯(lián)網(wǎng)保費收入排名前十的保險公司互聯(lián)網(wǎng)保費收入合計1725.47億元，占當年全國互聯(lián)網(wǎng)保費收入的77.25%，行業(yè)的高集中度可見一斑。
　　這樣的“加速跑”并未暫停。以人身險為例，中保協(xié)最新披露數(shù)據(jù)顯示，2016年1-10月，互聯(lián)網(wǎng)人身保險累計規(guī)模保費達1466.3億元。截至目前，共有61家壽險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。從渠道結(jié)構(gòu)看，同期人身險公司通過官網(wǎng)實現(xiàn)的業(yè)務(wù)保費規(guī)模累計72.1億元，占累計互聯(lián)網(wǎng)人身險保費收入的4.9%。通過第三方網(wǎng)站合作實現(xiàn)的業(yè)務(wù)保費規(guī)模累計1394.2億元，占95.1%。
　　從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，互聯(lián)網(wǎng)人身保險的各險種中，人壽保險的主力優(yōu)勢地位非常明顯，實現(xiàn)年化規(guī)模保費1192.3億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險保費收入的81.3%。其中，投連險和萬能險仍占據(jù)人壽保險的主要地位，分別占比57.8%和17.5%。年金保險實現(xiàn)年化規(guī)模保費228.6億元，成為僅次于壽險的第二大人身險險種，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險保費收入的比重達15.6%。
　　而在互聯(lián)網(wǎng)健康保險中，費用報銷型醫(yī)療保險為主力險種，占互聯(lián)網(wǎng)健康保險保費的比重高達54.3%?；ヂ?lián)網(wǎng)意外保險中規(guī)模保費最多的則為交通意外保險，以76.2%的保費占比成為互聯(lián)網(wǎng)意外保險的主力產(chǎn)品。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險仍具創(chuàng)新空間
　　“當前，‘十三五’順利開局，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革全面發(fā)力，中國保險業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)與機遇，互聯(lián)網(wǎng)是中國經(jīng)濟和中國保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展不可替代的重要驅(qū)動力。”在《報告》序言中，中國保監(jiān)會主席項俊波如是指出。
　　就在短短數(shù)年間，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)規(guī)模急劇擴張，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)日益多元，銷售渠道深刻變革，跨界融合不斷加劇，技術(shù)創(chuàng)新加速迭代。
　　不過，亦有觀點認為，互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新才剛剛開始，到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)保險其實并沒有顛覆現(xiàn)有的保險經(jīng)營模式。第十一屆21世紀亞洲金融年會發(fā)布的《中國保險業(yè)發(fā)展趨勢報告2017》即指出，盡管目前互聯(lián)網(wǎng)改變了保險業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和銷售渠道，未來甚至會重構(gòu)保險行業(yè)的新生態(tài)，但在快速發(fā)展的背后，互聯(lián)網(wǎng)保險尚存在一些問題需要完善。
　　其中包括當前互聯(lián)網(wǎng)與保險業(yè)之間的跨界融合仍大多浮于表層，多數(shù)僅停留于改變其銷售渠道、服務(wù)體系等，尚未真正深入到商業(yè)模式層面；互聯(lián)網(wǎng)保險的迅速壯大吸引各路資本競相進入，但行業(yè)規(guī)則尚不健全，容易滋生經(jīng)營銷售不規(guī)范、風險交叉?zhèn)鬟f等各類隱患；基于金融科技應(yīng)用及互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品本身的創(chuàng)業(yè)團隊層出不窮，但資本對保險業(yè)務(wù)的熟悉程度及對行業(yè)未來發(fā)展趨勢的認識處于較淺層面，掣肘了創(chuàng)業(yè)項目的成功孵化及迅速壯大等。
　　“在互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展時間較短、一切模式尚未定型的時期，我們需要審慎思考包括產(chǎn)品開發(fā)、銷售乃至分潤模式，應(yīng)如何運作?！庇袠I(yè)內(nèi)人士坦言?！霸谶@個過程中，模式的未成形既是挑戰(zhàn)也是機遇。以產(chǎn)品為例，對于互聯(lián)網(wǎng)保險而言，未來必須要推出基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及大數(shù)據(jù)建模的新一代保險產(chǎn)品。真正做到由人工智能系統(tǒng)代替從業(yè)經(jīng)驗的技術(shù)顛覆。”

　　無憂保提示：在互聯(lián)網(wǎng)保險中，互聯(lián)網(wǎng)財險占據(jù)主要地位，不過今年人身險保費收入首超財險，其中人壽保險實現(xiàn)年化規(guī)模保費1192.3億元，年金保險實現(xiàn)年化規(guī)模保費228.6億元。另外，在互聯(lián)網(wǎng)保險的崛起時期，背后尚存在一些問題需要完善。