近期，廣東省東莞市第三人民法院受理的一起小伙宿舍沖涼觸電身亡單位負(fù)全部賠償責(zé)任的案件引發(fā)了大家對(duì)提前投保人身意外險(xiǎn)必要性問(wèn)題的關(guān)注。23歲小伙在一家電子廠加班到深夜后，在回到單位宿舍沖涼過(guò)程中不慎觸電身亡。由于小伙死亡不屬于在工作場(chǎng)所內(nèi)，也不是因公死亡，因此，無(wú)法申請(qǐng)工傷保險(xiǎn)理賠，但如果單位提前為小伙等員工購(gòu)買(mǎi)了團(tuán)體意外險(xiǎn)，那么這筆賠償風(fēng)險(xiǎn)則可以通過(guò)保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。

　　針對(duì)這起23歲小伙宿舍沖涼觸電身亡事件，法院經(jīng)審理認(rèn)為,用人單位應(yīng)當(dāng)提供安全、適宜居住的宿舍給員工使用,但是該電子廠宿舍內(nèi)的沖涼房發(fā)生漏電事故,導(dǎo)致阿飛死亡,應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，所以，電子廠需賠償死者父母喪葬費(fèi)、精神損害撫慰金等共計(jì)794273.5元。

　　不少人會(huì)想到工傷保險(xiǎn)可以針對(duì)這種情況提供賠償，但結(jié)合工傷保險(xiǎn)賠償條例來(lái)看，職工有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷：
　?。ㄒ唬┰诠ぷ鲿r(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害的；
　　（二）工作時(shí)間前后在工作場(chǎng)所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害的；
　　（三）在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的；
　?。ㄋ模┗悸殬I(yè)病的；
　?。ㄎ澹┮蚬ね獬銎陂g，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的；
　?。┰谏舷掳嗤局校艿綑C(jī)動(dòng)車事故傷害的；
　?。ㄆ撸┓伞⑿姓ㄒ?guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形。

　　另外，職工有下列情形之一的，視同工傷：
　?。ㄒ唬┰诠ぷ鲿r(shí)間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時(shí)之內(nèi)經(jīng)搶救無(wú)效死亡的；
　?。ǘ┰趽岆U(xiǎn)救災(zāi)等維護(hù)國(guó)家利益、公共利益活動(dòng)中受到傷害的；
　?。ㄈ┞毠ぴ谲婈?duì)服役，因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā)的。

　　很顯然，這起小伙宿舍沖涼觸電身亡事件不發(fā)生在工作場(chǎng)所，小伙也不是因公死亡，所以，單位無(wú)法申請(qǐng)工傷保險(xiǎn)對(duì)小伙觸電死亡所致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)提供賠償，但如果這家單位事先有為小伙等員工辦理團(tuán)體意外險(xiǎn)，那么在發(fā)生小伙加班到深夜后回宿舍沖涼觸電身亡的意外事故以后，單位就可以通過(guò)這份團(tuán)體人身意外險(xiǎn)保單申請(qǐng)身故保險(xiǎn)金賠償，進(jìn)而幫助單位專家小伙觸電意外死亡所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)賠償風(fēng)險(xiǎn)。

　　團(tuán)體意外險(xiǎn)是一種以團(tuán)體方式投保的人身意外保險(xiǎn)形式，而其保險(xiǎn)責(zé)任、給付方式則與個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)相同，保險(xiǎn)責(zé)任通常包含意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療、意外住院津貼等。單位在為員工參加團(tuán)體意外險(xiǎn)時(shí)，投保費(fèi)用往往會(huì)和被保險(xiǎn)員工當(dāng)前從事的職業(yè)性質(zhì)、平均年齡以及參保人數(shù)有關(guān)。

　　一般來(lái)說(shuō)，從事越危險(xiǎn)的職業(yè)，被保險(xiǎn)員工平均年紀(jì)越大，保費(fèi)就越高。另外，團(tuán)體意外險(xiǎn)都有固定的費(fèi)率，單位可以選擇每人保多少，然后乘以費(fèi)率 ，再乘以被保險(xiǎn)人數(shù)量 。達(dá)到或超過(guò)團(tuán)體中符合參保條件成員總數(shù)的75%(少于8人，100%)。最低要求5~7人，高風(fēng)險(xiǎn)20人以上。