【摘要】近日，清遠(yuǎn)市與中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)正式簽署清遠(yuǎn)市巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)合同，當(dāng)清遠(yuǎn)發(fā)生的強(qiáng)降雨災(zāi)害時(shí)，如果達(dá)到一定的受災(zāi)閾值，將可以獲得保險(xiǎn)理賠，最高賠付額可達(dá)每年4億元。

　　選擇“強(qiáng)降雨”作為保險(xiǎn)災(zāi)害種類
　　據(jù)介紹，巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)制度是地方政府運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制防范和化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，為災(zāi)后損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹贫劝才?。而“?qiáng)降雨巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)”（以下簡(jiǎn)稱巨災(zāi)保險(xiǎn)）是一種指數(shù)保險(xiǎn)，相對(duì)于普通險(xiǎn)種而言，它不以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失作為理賠標(biāo)準(zhǔn)，而是基于預(yù)先設(shè)定的外在參數(shù)是否達(dá)到觸發(fā)水平作為賠付指數(shù)。
　　該市由于全年受季風(fēng)影響，雨量充沛，尤以7月起常伴有熱帶風(fēng)暴、臺(tái)風(fēng)等帶來(lái)大風(fēng)強(qiáng)降水天氣，是暴雨洪澇等自然災(zāi)害的多發(fā)區(qū)?！耙虼?，市財(cái)政局在與中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)清遠(yuǎn)市分公司簽署的全市巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)合同時(shí)，選擇了‘強(qiáng)降雨’作為保險(xiǎn)災(zāi)害種類?！笔胸?cái)政局介紹。
　　根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，這份以“強(qiáng)降雨”為成災(zāi)指數(shù)的巨災(zāi)保險(xiǎn)由兩大核心部分構(gòu)成：一是觀測(cè)連續(xù)降雨量，二是計(jì)算成災(zāi)指數(shù)。其中，觀測(cè)雨量以客觀“降雨量”為基礎(chǔ)，選定全市范圍內(nèi)116個(gè)氣象地面觀測(cè)站點(diǎn)作為有效觀測(cè)站；然后通過(guò)計(jì)算各觀測(cè)點(diǎn)的災(zāi)害參數(shù)，并結(jié)合受其影響的人口數(shù)量、財(cái)產(chǎn)規(guī)模、財(cái)政責(zé)任等保險(xiǎn)參量，得出各觀測(cè)點(diǎn)的成災(zāi)指數(shù)。
　　在計(jì)算成災(zāi)指數(shù)時(shí)，將所有觀測(cè)點(diǎn)的成災(zāi)指數(shù)相加，若總和超過(guò)保單規(guī)定的成災(zāi)指數(shù)閾值，則觸發(fā)保險(xiǎn)賠付。基于歷史強(qiáng)降雨數(shù)據(jù)，該市巨災(zāi)保險(xiǎn)擬定起賠點(diǎn)的總成災(zāi)指數(shù)為16%。

　　每年最高可賠付4億元
　　根據(jù)《廣東省巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》的要求，該市作為全省10個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)地級(jí)市之一，在今年內(nèi)啟動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。而該市的“強(qiáng)降雨巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)費(fèi)由省、市財(cái)政按3：1比例共同負(fù)擔(dān)，總保額達(dá)4億元。
　　同時(shí)，根據(jù)總成災(zāi)指數(shù)的差異，該市確立六檔保險(xiǎn)賠付結(jié)構(gòu)?！耙簿褪钦f(shuō)，在保險(xiǎn)合同期間，一旦發(fā)生強(qiáng)降雨災(zāi)害達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的受災(zāi)閾值（觸發(fā)值），保險(xiǎn)公司就按照保險(xiǎn)合同給予賠付，每次事故及年度累計(jì)賠付限額為人民幣4億元。”人保財(cái)險(xiǎn)清遠(yuǎn)市分公司表示。
　　為更好的理解巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付機(jī)制，市財(cái)政局以一次歷史降雨數(shù)據(jù)進(jìn)行模擬。在2014年5月至6月間，該市南部大部分地區(qū)接連遭遇暴雨襲擊，其中部分地區(qū)最大3天累計(jì)降雨量超過(guò)300mm，部分最高達(dá)到500mm以上。通過(guò)代入成災(zāi)因子和參量計(jì)算，該時(shí)間段內(nèi)該市成災(zāi)指數(shù)為46.15%；根據(jù)當(dāng)前賠付結(jié)構(gòu)，此次降雨事件可獲得保險(xiǎn)賠付約4000萬(wàn)元。
　　根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，省氣象局作為強(qiáng)降雨指數(shù)報(bào)告機(jī)構(gòu)，省氣候中心強(qiáng)降雨指數(shù)計(jì)算機(jī)構(gòu)。
　　在理賠程序方面，根據(jù)強(qiáng)降雨受災(zāi)事件發(fā)生的時(shí)間及通知主體的差異，巨災(zāi)保險(xiǎn)在理賠程序上大致可分為三類，即可能損失通知、受災(zāi)事件通知、強(qiáng)降雨事件報(bào)告。
　　其中，“可能損失通知”是被保險(xiǎn)人認(rèn)為合理的，且可能導(dǎo)致強(qiáng)降雨受災(zāi)事件的任何降雨事件開(kāi)始后的5個(gè)工作日內(nèi)，向保險(xiǎn)人發(fā)出書(shū)面通知并同時(shí)提交給強(qiáng)降雨指數(shù)計(jì)算機(jī)構(gòu)；“受災(zāi)事件通知”是在強(qiáng)降雨受災(zāi)事件發(fā)生后，由強(qiáng)降雨指數(shù)計(jì)算機(jī)構(gòu)在強(qiáng)降雨受災(zāi)事件發(fā)生日后5日內(nèi)通知保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人；“強(qiáng)降雨事件報(bào)告”是由強(qiáng)降雨指數(shù)計(jì)算機(jī)構(gòu)在強(qiáng)降雨計(jì)算時(shí)間（強(qiáng)降雨受災(zāi)事件結(jié)束日后三個(gè)工作日）后2個(gè)工作日內(nèi)向保險(xiǎn)人及被保險(xiǎn)人提供強(qiáng)降雨事件報(bào)告，并在報(bào)告中明確強(qiáng)降雨受災(zāi)事件已經(jīng)發(fā)生，并提供強(qiáng)降雨成災(zāi)指數(shù)及相應(yīng)強(qiáng)降雨受災(zāi)事件賠付額。

　　起賠點(diǎn)為省內(nèi)試點(diǎn)市最低
　　據(jù)介紹，因?yàn)橹笖?shù)保險(xiǎn)的特性，如何根據(jù)地方氣候特點(diǎn)設(shè)置合理的參量和受災(zāi)閾值，是讓巨災(zāi)保險(xiǎn)達(dá)到利益最大化的關(guān)鍵所在。那么，清遠(yuǎn)的強(qiáng)降雨巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)”是如何確定的呢？
　　“該市強(qiáng)降雨特點(diǎn)為短時(shí)間內(nèi)（主要是兩天）強(qiáng)降雨為主，持續(xù)時(shí)間較短?！笔胸?cái)政局介紹，經(jīng)過(guò)與市氣象、人保財(cái)險(xiǎn)清遠(yuǎn)市分公司等單位的溝通，該市確定強(qiáng)降雨受災(zāi)閾值為兩天累計(jì)降雨量130毫米。其他試點(diǎn)市均以三天為計(jì)算周期設(shè)置強(qiáng)降雨受災(zāi)閾值，例如韶關(guān)設(shè)置的受災(zāi)閾值為三天累計(jì)200毫米。
　　“此外，總成災(zāi)指數(shù)的設(shè)置關(guān)乎理賠門(mén)檻的高低?！笔胸?cái)政局相關(guān)負(fù)責(zé)人還表示，經(jīng)過(guò)與保險(xiǎn)公司磋商，擬定該市巨災(zāi)保險(xiǎn)的起賠點(diǎn)為總成災(zāi)指數(shù)16%，即總成災(zāi)指數(shù)超過(guò)16%后，根據(jù)分層賠付結(jié)構(gòu)進(jìn)行賠付計(jì)算。相對(duì)于省內(nèi)其他試點(diǎn)市，該市所設(shè)置的起賠點(diǎn)16%為所有試點(diǎn)市中最低的?！跋鄬?duì)而言，起賠點(diǎn)越低，更容易觸發(fā)賠付。”

　　無(wú)憂保提示：清遠(yuǎn)市以氣候環(huán)境特點(diǎn)著手，與人保財(cái)險(xiǎn)合作，通過(guò)計(jì)算預(yù)先設(shè)定的“強(qiáng)降雨”參量得出相應(yīng)成災(zāi)指數(shù)，在獲取高額理賠的同時(shí)，用于滿足地方政府在巨災(zāi)后用于救助、重建等所需的巨額財(cái)政資金。