【摘要】如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，越來越多的工作在線上完成，同時，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展也帶來諸多風(fēng)險。作為互聯(lián)網(wǎng)保險的一種，網(wǎng)絡(luò)安全保險應(yīng)運(yùn)而生，是專門針對互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險，為用戶提供保障的一種產(chǎn)品。

　　網(wǎng)絡(luò)安全保險發(fā)展?jié)摿薮?br>　　勞合社與劍橋大學(xué)風(fēng)險研究中心共同發(fā)布的“勞合社城市風(fēng)險指數(shù)報告”顯示，在2015年至2025這十年間，網(wǎng)絡(luò)攻擊引發(fā)的全球潛在經(jīng)濟(jì)損失可能高達(dá)2940億美元。正如勞合社首席執(zhí)行官英格·碧爾(Inga Beale)所說，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險已然成為了企業(yè)面臨的常規(guī)風(fēng)險。
　　波耐蒙研究所《2015全球數(shù)據(jù)泄密成本研究》的數(shù)據(jù)顯示，2014年由數(shù)據(jù)泄密事件所造成的平均經(jīng)濟(jì)損失為3800萬美元，在2013年的基礎(chǔ)上增長了23%。
　　另據(jù)普華永道發(fā)布的報告《保險2020與超越：從網(wǎng)絡(luò)彈性中獲取紅利》預(yù)測，到2018年，全球網(wǎng)絡(luò)安全保險市場將增至50億美元，到2020年將增至75億美元。
　　可見，網(wǎng)絡(luò)安全保險將會成為所有企業(yè)的必然選擇。英格曾表示：“隨著網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的惡化，保險必將成為各行業(yè)保駕護(hù)航的必需品。”網(wǎng)絡(luò)突發(fā)事件對企業(yè)的沖擊隨著網(wǎng)絡(luò)威脅的演化和法規(guī)的不斷完善而變化，企業(yè)不得不應(yīng)對業(yè)務(wù)中斷、經(jīng)濟(jì)處罰、監(jiān)管審查和聲譽(yù)損失等前所未有的風(fēng)險，所有這些風(fēng)險都可能對公司利潤、股票價格甚至企業(yè)生存造成嚴(yán)重的威脅。網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險是不可避免的，網(wǎng)絡(luò)安全保險可以幫助企業(yè)保護(hù)公司的財務(wù)穩(wěn)定。
　　英格強(qiáng)調(diào)，在世界其他地區(qū)，針對數(shù)據(jù)泄密的強(qiáng)制立法將是推動網(wǎng)絡(luò)安全保險增長的主要動力。法律或者是監(jiān)管的強(qiáng)制約束行為，是一個非常重要的方面。比如歐盟出臺的《一般數(shù)據(jù)保護(hù)條例》(GDPR)——要求所有在歐盟經(jīng)營個人數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的公司都必須遵守該條例，而且該條例規(guī)定了最高的賠償額是2000萬歐元，或者是該公司全球收入的4%，該條例是一個非常強(qiáng)硬的保護(hù)手段，同時也能夠推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險的承保數(shù)量。
　　美國保險代理和經(jīng)紀(jì)理事會(CIAB)2016年4月數(shù)據(jù)顯示，在保險市場相對成熟的美國，大約有25%的商業(yè)投保了網(wǎng)絡(luò)安全保險。類似財險產(chǎn)品也是從歐美擴(kuò)展到亞洲等新興市場，對于網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品的話，也會遵循這樣一個趨勢。
　　勞合社首席執(zhí)行官在2015年勞合社開放日活動中曾表示，中國目前的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?jié)摿薮?，但中國的網(wǎng)絡(luò)安全保險尚不發(fā)達(dá)，就目前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的浪潮來說，大量的網(wǎng)絡(luò)安全需求將給網(wǎng)絡(luò)安全保險業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來長期的增長活力。
　　業(yè)內(nèi)人士表示，我國互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展帶來的網(wǎng)絡(luò)安全形勢日益嚴(yán)峻，亟須一套完善的網(wǎng)絡(luò)安全保險來保障，我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全保險可以從以下幾個方面著手：首先，法律是保障。國家需要借鑒國外先進(jìn)的立法經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國當(dāng)前的現(xiàn)實(shí)狀況，制定專門的針對網(wǎng)絡(luò)安全法律；其次，人才是基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品涉及許多專業(yè)問題，需要優(yōu)秀的專業(yè)人才為企業(yè)制定所需的網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品，因此應(yīng)該注重相關(guān)專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)；再次，應(yīng)重視宣傳網(wǎng)絡(luò)安全。社會各個主體應(yīng)該通過不同形式加大網(wǎng)絡(luò)安全保險的宣傳，加強(qiáng)企業(yè)風(fēng)險教育，強(qiáng)化風(fēng)險保障。

　　網(wǎng)絡(luò)安全保險保障范圍
　　勞合社是全球網(wǎng)絡(luò)安全保險的中心。過去兩年內(nèi)，勞合社承保的網(wǎng)絡(luò)安全保險的數(shù)量是此前的168倍，勞合社倫敦市場上承保網(wǎng)絡(luò)安全保險的辛迪加數(shù)量由2013年的22個增加到2016年的65個。目前勞合社市場上網(wǎng)絡(luò)安全保險的保費(fèi)收入約25億美元，占全球網(wǎng)絡(luò)安全保險保費(fèi)總收入的20%至25%，預(yù)計2025年增長該數(shù)字將增長到180億美金。
　　勞合社中國副總經(jīng)理徐軍女士在日前陸家嘴金融風(fēng)險管理論壇上，就網(wǎng)絡(luò)安全保險解決方案等議題發(fā)表了前瞻性的見解。
　　徐軍表示，勞合社在網(wǎng)絡(luò)安全保險方面最早始于1999年第一張網(wǎng)絡(luò)責(zé)任保險的保單。但現(xiàn)在傳統(tǒng)意義上的網(wǎng)絡(luò)安全保險已經(jīng)有很大的變化，現(xiàn)在的保險不光是風(fēng)險轉(zhuǎn)移的機(jī)制，而是一個全面的風(fēng)險管控概念，其中包括了如何處理突發(fā)事件，如何應(yīng)對聲譽(yù)風(fēng)險，以及操作風(fēng)險防范。
　　一般而言，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險分為第一方和第三方風(fēng)險。保險產(chǎn)品提供的承保范圍會涵蓋其中一方或者雙方都涉及的風(fēng)險。
　　針對第一方的保單涵蓋了企業(yè)自己的資產(chǎn)，這可能包括：數(shù)字資產(chǎn)，如數(shù)據(jù)或軟件項(xiàng)目的損壞或中斷；網(wǎng)絡(luò)癱瘓，其造成的業(yè)務(wù)中斷；網(wǎng)絡(luò)欺詐，第三方(比如黑客)威脅將破壞或泄露公司重要數(shù)據(jù)信息；客戶通知費(fèi)用，尤其是在法律或監(jiān)管要求下公司必須通知客戶信息的安全或泄露的義務(wù)；聲譽(yù)損失，數(shù)據(jù)泄密引起的違反知識產(chǎn)權(quán)合約或者合作客戶流失所產(chǎn)生的聲譽(yù)風(fēng)險；網(wǎng)絡(luò)盜竊，由設(shè)備失竊或電子系統(tǒng)入侵引發(fā)的公司數(shù)字資產(chǎn)或資金被竊的風(fēng)險。
　　針對第三方的保單包括他人的資產(chǎn)，尤其是客戶的資產(chǎn)，通常包括：安全和隱私泄露，包括相關(guān)的介入調(diào)查，訴訟費(fèi)用和民事賠償?shù)让媾R的風(fēng)險；多重媒體責(zé)任，涵蓋由紙質(zhì)或者電子媒體報道中的隱私泄露，過失或誹謗言論，所造成的訴訟費(fèi)用和民事賠償?shù)娘L(fēng)險；第三方數(shù)據(jù)的丟失，包括由拒絕訪問、系統(tǒng)或軟件的中斷后需賠償客戶的風(fēng)險。
　　據(jù)悉，根據(jù)上述風(fēng)險，勞合社主要提供以下七個方面的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險解決方案：數(shù)據(jù)泄露響應(yīng)險Breach Response ；責(zé)任險Liability ；法律監(jiān)管和處罰Regulatory ；網(wǎng)絡(luò)敲詐險Extortion；業(yè)務(wù)中斷險Business Interruption；聲譽(yù)損失險Reputational Harm ；第三方支付數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)的評估和處罰險PCI DSS Assessments and Fines 。
　　徐軍表示，目前中國的網(wǎng)絡(luò)安全保險市場還處于初級的發(fā)展階段，但市場潛力巨大。安聯(lián)保險預(yù)測，未來中國的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險損失可能會占到國家GDP的0.63%，可能會達(dá)到600億美元的規(guī)模。

　　無憂保提示：為了保障互聯(lián)網(wǎng)帶來的風(fēng)險，險企開始大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全保險，其中勞合社提供七個方面的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險解決方案，包括數(shù)據(jù)泄露響應(yīng)險、責(zé)任險、法律監(jiān)管和處罰、網(wǎng)絡(luò)敲詐險、業(yè)務(wù)中斷險、聲譽(yù)損失險、聲譽(yù)損失險等。