【摘要】隨著中國經(jīng)濟(jì)的逐步騰飛，國內(nèi)高凈值人士爆發(fā)性增長。在股市持續(xù)疲軟的經(jīng)濟(jì)形勢下，高凈值人士可投向兼具資產(chǎn)傳承和資產(chǎn)增值的保險理財產(chǎn)品，為自己和家人的日后生活增添“籌碼”。中國人壽2017年開門紅產(chǎn)品就具備這個功能，雙賬戶更能使資金增值。

　　高凈值人士選擇保險產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)財富分散
　　據(jù)悉，目前高凈值人士的理財觀念已從過去的“財富創(chuàng)造和增值”轉(zhuǎn)向“財富保全和傳承”。根據(jù)招商銀行和貝恩公司在去年聯(lián)合發(fā)布的《2015中國私人財富報告》，大部分高凈值人士對于財富管理的觀念已發(fā)生轉(zhuǎn)變，眾多受訪者均表示在實(shí)現(xiàn)財富穩(wěn)健增長的同時，希望個人財富能夠有效保全和傳承。
　　該《報告》指出，在高凈值人士的資產(chǎn)配置中，包括債券、信托產(chǎn)品、銀行理財產(chǎn)品在內(nèi)的固定收益類投資在資產(chǎn)中占比較前兩年前有所下降，而像股票、證券投資基金、股票型基金等收益較高的權(quán)益類產(chǎn)品就成為了高凈值人士的投資“大熱”。與此同時，開始在境外進(jìn)行權(quán)益類投資的高凈值人士也大幅上升。
　　然而，今年以來，股票市場的表現(xiàn)一直反復(fù)不定，尤其在今年第三季度，A股走勢一直維持著震蕩行情，當(dāng)前，在通脹和匯率的雙重壓力下，股票市場上行空間可能有限，且風(fēng)險較高。博時基金首席宏觀策略分析師魏鳳春表示，當(dāng)前在外匯儲備不斷消耗的同時，人民幣對美元匯率也在同步走低，這種狀況如果持續(xù)，可能成為A股的風(fēng)險因素之一。
　　“考慮到海外風(fēng)險和國內(nèi)匯率雙重壓力，國內(nèi)股市上升的阻力將日漸顯現(xiàn)”，魏鳳春表示。對此，有業(yè)內(nèi)人士表示，在股票市場走向并不明朗的情形下，尋找優(yōu)質(zhì)投資標(biāo)的來分散風(fēng)險就顯得十分必要。而作為一種有效的財富保全和傳承工具，保險產(chǎn)品可以提供一種有效的風(fēng)險分散方案。
　　業(yè)內(nèi)人士對媒體人表示，近年來，越來越多的高凈值人士選擇購買保險產(chǎn)品，尤其是各種大額保單來實(shí)現(xiàn)財富的分散。該業(yè)內(nèi)人士表示，“在接觸到的客戶中，年度保費(fèi)達(dá)到千萬級以上的不在少數(shù)，尤其是一些中小企業(yè)家，他們希望通過保險產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)財富的分散和保全”。

　　保單可為家人日后生活提供穩(wěn)定資金來源
　　據(jù)悉，高凈值人士對于保險產(chǎn)品的青睞，除了來自于保單的財富分散功能，還來自于保單的財富傳承和增值功能。根據(jù)我國《保險法》的有關(guān)規(guī)定，被保險人死亡后，人壽保險金歸受益人所有，不屬于被保險人的遺產(chǎn)，受益人無需清償被保險人生前所欠的稅款和債務(wù)。
　　因此，保險產(chǎn)品具有一定的避債避稅功能，可以規(guī)避潛在的債務(wù)糾紛。上述業(yè)內(nèi)人士表示：“保單可以為高凈值人士的家人提供有效的資金保障，舉個例子，當(dāng)父母發(fā)生意外身故的時候，保險金可依法給予他們的孩子，即使父母在生前有欠下外債，這筆保險金的傳承也絲毫不受影響?！?br>　　如今，隨著金融衍生品的逐漸增多，金融交易市場的日益活躍，高凈值人士除了關(guān)注財富的有效傳承以外，還日漸重視財富的大額增值。業(yè)內(nèi)人士指出，目前，投資分紅類保險就可以同時實(shí)現(xiàn)財富的傳承和增值，而財富的增值部分將在固定時期內(nèi)每年返還，具體數(shù)額將根據(jù)不同產(chǎn)品的預(yù)定利率而定。
　　目前，為了滿足高凈值人士的個性需求，投資分紅類保險已有推出年金遞增的設(shè)計，從而為投保人帶來一筆可觀的額外收入。市場人士表示，新近推出的“鑫福贏家”保險組合計劃就推出了業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的“萬能雙賬戶”設(shè)計，通過“累積賬戶+追加賬戶”的形式，來實(shí)現(xiàn)保障功能和財務(wù)管理功能的有效結(jié)合，為家人的生活預(yù)留了豐厚的教育金、養(yǎng)老金以及生活備用金。
　　該市場人士介紹：“假設(shè)林女士年過四十，家里有一個女兒，希望預(yù)留500萬元作為女兒日后的教育金和生活金。如果選擇“鑫福贏家”保險組合計劃，每年繳納100萬元保費(fèi)，繳費(fèi)五年，到她80歲時，賬戶價值已經(jīng)達(dá)到2123萬元。而且，在合同生效10天后，林女士領(lǐng)取20萬元的保費(fèi)返還，從第二年開始，每年領(lǐng)取1.4萬元的生存金和遞增年金，到50歲時獲得500萬元保費(fèi)返還，甚至“空賬”以后還能持續(xù)獲得500萬元意外保險保障和遞增年金直到88歲?！?br>
　　無憂保提示：中國人壽創(chuàng)新推出業(yè)內(nèi)首個“雙賬戶”年金險——鑫福贏家，為高凈值人群提供財富的傳承。據(jù)了解，這款產(chǎn)品即交可即領(lǐng)，返還早，還返還久，萬能賬戶高保底利率，意外保障至88周歲。