【摘要】每年11月初，保險(xiǎn)公司的開(kāi)門紅都會(huì)如火如荼，為了吸引客戶，保險(xiǎn)公司拿出全年最大的支持和優(yōu)惠，堪比保險(xiǎn)界“雙十一”。就目前來(lái)說(shuō)，今年開(kāi)門紅產(chǎn)品更傾向于高額保單，包含了一整套的財(cái)富管理安排，幫助高凈值人群實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)管理。

　　一、保單貸款用處大
　　“拿著百萬(wàn)資金過(guò)來(lái)投保的客戶，沒(méi)有人希望讓錢躺在賬戶里不能動(dòng)，保單貸款是必要的配套?！本吐氂谀炒笮蛪垭U(xiǎn)公司的理財(cái)規(guī)劃師吳江說(shuō)。
　　保單貸款是針對(duì)客戶在保險(xiǎn)期間需要資金周轉(zhuǎn)時(shí)可以隨時(shí)申請(qǐng)的功能，客戶在辦理了保單貸款的期間，依然擁有所有保險(xiǎn)保障，保單分紅也不會(huì)受到影響。
　　媒體人發(fā)現(xiàn)，很少被人關(guān)注的保單貸款功能，實(shí)際上作用很大。
　　1、貸款額度高。今年9月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布新規(guī)要求保單貸款比例不得高于現(xiàn)金價(jià)值或賬戶價(jià)值的80%。在新規(guī)出臺(tái)前最后一批申請(qǐng)備案的開(kāi)門紅產(chǎn)品，如太平人壽卓越臻享終身年金保險(xiǎn)，產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值高，貸款比例可以達(dá)到95%。
　　2、保單貸款利率相比很多融資渠道都要低，目前行業(yè)水平在5%左右。
　　3、不限制貸款用途。
　　4、可以隨借隨還。
　　“一般企業(yè)主客戶在旺季的時(shí)候需要增加流動(dòng)資金，或者遇到投資機(jī)會(huì)不想錯(cuò)過(guò)，保單貸款都能發(fā)揮作用?！眳墙硎?。

　　二、形成資產(chǎn)隔離，提升財(cái)務(wù)安全性
　　“長(zhǎng)期而安全的資產(chǎn)是家庭和事業(yè)的根基。尤其是一些企業(yè)主客戶，如果不做資產(chǎn)隔離安排計(jì)劃，往往是公司越做越大，風(fēng)險(xiǎn)也越積越多，一旦出現(xiàn)運(yùn)轉(zhuǎn)不靈，公司財(cái)務(wù)問(wèn)題甚至?xí)?dǎo)致家庭債臺(tái)高筑?！眳墙?jīng)常用自己的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷告訴客戶，要建立起資產(chǎn)保全的觀念。
　　人身保險(xiǎn)金是可以不被行使代位追償權(quán)的專屬債權(quán)，具有資產(chǎn)隔離功能，因而被很多企業(yè)主用來(lái)做資產(chǎn)隔離安排。

　　三、防御長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)
　　今年保險(xiǎn)公司開(kāi)門紅主推的年金型產(chǎn)品，可以讓家庭在未來(lái)?yè)碛蟹€(wěn)定的現(xiàn)金流，尤其合適做養(yǎng)老安排，抵抗長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。
　　“很多人購(gòu)買年金是為了在人生中支付能力最強(qiáng)的時(shí)候，拿出一筆開(kāi)支，提前交到保險(xiǎn)公司用復(fù)利滾動(dòng)起來(lái)，把養(yǎng)老問(wèn)題解決掉?！眳墙硎?。
　　以太平卓越臻享終身年金保險(xiǎn)(分紅型)為例，35周歲的女士購(gòu)買了25萬(wàn)保額的太平人壽卓越臻享終身年金保險(xiǎn)，年繳128萬(wàn)，連續(xù)繳納三年，她的權(quán)益包括：
　　1、猶豫期后可以領(lǐng)取首筆生存金7.5萬(wàn)元。
　　2、從簽訂保單的第一年開(kāi)始，她每年至少可以領(lǐng)取7.5萬(wàn)的生存金直至終身。
　　3、到65歲時(shí)，她將獲得一筆至少為25萬(wàn)的一次性收入。
　　4、此外，該女士還有終身的身故保障。
　　以上權(quán)益還不包含產(chǎn)品的分紅，以及一旦該女士將分紅和生存金轉(zhuǎn)入產(chǎn)品匹配的萬(wàn)能賬戶后的復(fù)利收益。

　　四、降低家庭資產(chǎn)整體風(fēng)險(xiǎn)
　　國(guó)內(nèi)高凈值人群的資產(chǎn)主要分布在房產(chǎn)、企業(yè)股權(quán)、股票基金投資、保險(xiǎn)產(chǎn)品幾大類上，而且以房產(chǎn)、股票基金的比重居大。
　　對(duì)家庭而言，從財(cái)務(wù)健康到財(cái)務(wù)安全，再到財(cái)務(wù)自由，需要降低高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)占比，增加低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品就是調(diào)節(jié)方式之一。相比房產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)與股票投資的高波動(dòng)，開(kāi)門紅產(chǎn)品中搭配的萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶有保底收益，是更穩(wěn)健的基礎(chǔ)配置。
　　太平人壽的“卓越臻享”可以搭配多款萬(wàn)能賬戶，返還的生存金、祝壽金，客戶可以零費(fèi)用轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶中，并且按月復(fù)利結(jié)算。
　　除了上面這些功能之外，保險(xiǎn)公司開(kāi)門紅產(chǎn)品還有指定受益人、保險(xiǎn)賠款免征遺產(chǎn)稅等功能，對(duì)于高凈值人群格外具有吸引力。為了趕上“年終大促”，不少客戶排隊(duì)預(yù)約額度，造成了開(kāi)門紅火爆的銷售場(chǎng)景。

　　無(wú)憂保提示：保險(xiǎn)公司開(kāi)門紅產(chǎn)品能夠保單貸款，不限制貸款用途、隨借隨還；能夠提升財(cái)務(wù)安全性，防御長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，保障老年生活；還能夠降低家庭資產(chǎn)整體風(fēng)險(xiǎn)，具有指定受益人、保險(xiǎn)賠款免征遺產(chǎn)稅等功能。