【摘要】“雙11”即將來臨，想必“剁手族”們已經(jīng)在摩拳擦掌，準(zhǔn)備在各大網(wǎng)購平臺(tái)“血戰(zhàn)”一番了。但瘋狂購物之際，不少潛在的風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)可能暴露出來，比如銀行賬戶盜刷、快遞物流慢等，不過在今年這些問題都不用擔(dān)心，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司為您提供了多種網(wǎng)購場景下的相關(guān)產(chǎn)品。

　　1、慘遭“盜刷”？有賬戶損失險(xiǎn)賠
　　事實(shí)上，只要消費(fèi)者根據(jù)網(wǎng)購平臺(tái)的指引來操作，按流程挑選商品并支付款項(xiàng)，遭遇賬戶盜刷或支付不成功的可能性是很低的。據(jù)業(yè)內(nèi)專家介紹，最大的風(fēng)險(xiǎn)，可能來自于付款之后“釣魚”風(fēng)險(xiǎn)。
　　例如你在某電商平臺(tái)上買了一件商品，已經(jīng)付了錢，但在下單之后，有冒牌賣家給發(fā)來個(gè)鏈接，聲稱系統(tǒng)繁忙希望取消交易，承諾返還退款。這時(shí)候“騙子”會(huì)要求你輸入銀行卡號(hào)和身份證號(hào)。完成指令后，賬戶很有可能就被盜刷了。
　　對于這類情況，國內(nèi)險(xiǎn)企推出了個(gè)人賬戶資金損失保險(xiǎn)，它可以為個(gè)人名下所有銀行卡、網(wǎng)銀賬戶、第三方平臺(tái)賬戶等提供保障。按照前述保險(xiǎn)的條款規(guī)定，如果涉及到個(gè)人賬戶被他人盜刷、盜用、復(fù)制，而導(dǎo)致資金損失，保險(xiǎn)公司有理賠責(zé)任。但在實(shí)際的理賠環(huán)節(jié)，有一個(gè)特別需要注意的地方，就是保險(xiǎn)公司對“盜刷”和“詐騙”的界定。
　　保險(xiǎn)專家介紹，消費(fèi)者沒有核實(shí)“釣魚”網(wǎng)站就輸入銀行卡號(hào)，并沒有不正當(dāng)目的且不是主動(dòng)輸入密碼的，一般會(huì)被界定為“盜刷”。但要是消費(fèi)者主動(dòng)輸入或泄露密碼，就有可能遭拒賠。
　　隨著第三方支付平臺(tái)的崛起，與之“捆綁”的網(wǎng)絡(luò)支付賬戶資金損失險(xiǎn)也應(yīng)運(yùn)而生。據(jù)悉，這類險(xiǎn)種往往會(huì)在特定的移動(dòng)支付平臺(tái)上推出，主要防范的是手機(jī)病毒及其帶來的支付風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、貨不對板想退貨？退運(yùn)險(xiǎn)升級了
　　對于網(wǎng)購達(dá)人來說，最讓人頭疼的就是千挑萬選的商品，發(fā)現(xiàn)不合身或者沒有想象中的好。這時(shí)候不得不選擇退貨，而且一般要先主動(dòng)掏快遞費(fèi)。不過，針對這一部分的保障，2013年市場上就誕生了退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，其主要是依托淘寶平臺(tái)來售賣。
　　前述險(xiǎn)種是消費(fèi)者自愿勾選的項(xiàng)目，保險(xiǎn)費(fèi)用一般介于1元到2元之間，保險(xiǎn)公司賠償?shù)馁M(fèi)用很少，大致為10元左右。單從費(fèi)率和杠桿角度而言，這款產(chǎn)品其實(shí)并不便宜。
　　保險(xiǎn)公司在條款中規(guī)定，發(fā)起理賠的前提是網(wǎng)購實(shí)物與網(wǎng)上展示不符，或者買賣雙方協(xié)商一致的理由。但保險(xiǎn)條款也強(qiáng)調(diào)，“同一物流運(yùn)單號(hào)提出兩次及兩次以上索賠”、“網(wǎng)購物品本身的損失或損壞”不屬于賠償范圍。
　　值得注意的是，這類保障在今年“雙11”前夕得到升級。新快報(bào)媒體人了解到，眾安保險(xiǎn)日前推出全網(wǎng)通用的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)損失保險(xiǎn)服務(wù)，并取名為“任性退”。產(chǎn)品說明顯示，投保用戶可享受對應(yīng)次數(shù)的上門取件、退貨免運(yùn)費(fèi)服務(wù)。
　　眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對新快報(bào)媒體人表示，此前的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)均保障的是單一電商平臺(tái)，需用戶在退貨時(shí)先行墊付運(yùn)費(fèi)，退貨成功后保險(xiǎn)公司賠償用戶首重部分的費(fèi)用。這次的“任性退”產(chǎn)品并非直接退現(xiàn)金，而是提供退貨的服務(wù)。目前，眾安“任性退”已和順豐等多個(gè)物流服務(wù)提供商和平臺(tái)達(dá)成合作。

　　3、快遞太慢？新型網(wǎng)購險(xiǎn)種在路上
　　新快報(bào)媒體人注意到，從往年來看，有保險(xiǎn)專場可以買到雙11“限時(shí)到貨險(xiǎn)”，這是商家為消費(fèi)者的訂單投保。據(jù)悉，買家付款下單后，因賣家延遲發(fā)貨，快遞、天氣等因素，導(dǎo)致15天內(nèi)商品未到達(dá)“正在派送”狀態(tài)，由保險(xiǎn)公司對買家進(jìn)行賠付。
　　與前述險(xiǎn)種類似的產(chǎn)品今年也有。前不久，京東金融推出的“送貨龜速險(xiǎn)”，主要保障在雙11當(dāng)天購物的快遞送貨時(shí)間，用京東配送的快遞送貨時(shí)間超過3天管賠，在其他電商平臺(tái)用其他快遞配送，送貨時(shí)間超過8天管賠，但賠付金額較低，均為5元。
　　值得一提的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，與各種網(wǎng)購場景相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品也“在路上”。除了眾安保險(xiǎn)力推的“任性退”之外，螞蟻金服保險(xiǎn)日前也宣布，今年雙11提供5大類超過30種創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)，分別是:質(zhì)量保障類，如衣服褪色險(xiǎn)、鞋子脫膠險(xiǎn)、生鮮腐爛險(xiǎn)等；物流保障類，如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，物流破損險(xiǎn)；售后保障類，如化妝品過敏險(xiǎn)；價(jià)格保障類，比如保價(jià)險(xiǎn)；信用保障類，如訂單險(xiǎn)。
　　與其說前面這些類保險(xiǎn)是與網(wǎng)購相關(guān)，還不如說是與居民日常的消費(fèi)相關(guān)。保險(xiǎn)專家指出，這類保障是連同消費(fèi)金融一起發(fā)展和成長的，未來將會(huì)滲透在居民消費(fèi)中的方方面面，但其保障效果和市場接受程度還需要市場來檢驗(yàn)。

　　4、物品破損？店家投保可兜底
　　除了賬戶和退貨保障，產(chǎn)品質(zhì)量方面的保險(xiǎn)保障才是消費(fèi)者最為關(guān)心的。從往年來看，早就有網(wǎng)購平臺(tái)聯(lián)手險(xiǎn)企推出“物流破損險(xiǎn)”，它主要保障酒類、牛奶等物品，在運(yùn)輸過程中所遭遇到的包裝破損、泄漏等問題。目前，參加這種險(xiǎn)種的主要是購物平臺(tái)上的賣家。
　　據(jù)了解，一旦賣家所賣出的酒類、盒裝乳制品在物流過程中發(fā)生容器破損、癟罐或者影響外觀等情形，買家簽收后可直接聯(lián)系險(xiǎn)企開展相應(yīng)賠償，無需賣家承擔(dān)損失。例如針對奶粉，有專門的險(xiǎn)種“奶粉破罐癟罐險(xiǎn)”，由奶粉店為消費(fèi)者購買，若在運(yùn)輸途中罐體破裂，影響奶粉食用，買家將獲得商品成交價(jià)100%的賠付；如果不影響食用，買家將獲得商品成交價(jià)10%的賠償。
　　事實(shí)上，由商家或者企業(yè)投保的產(chǎn)品還有很多，其中一類是針對企業(yè)信息安全的。針對這一風(fēng)險(xiǎn)，有保險(xiǎn)公司開發(fā)出“安全與隱私保護(hù)綜合保險(xiǎn)”，其定位為責(zé)任險(xiǎn)類型，承保標(biāo)的是企業(yè)存有的機(jī)密商業(yè)信息、客戶信息和雇員個(gè)人信息等。如企業(yè)在保管客戶信息或公司內(nèi)部信息、公司的計(jì)算機(jī)安全系統(tǒng)遭到惡意攻擊，導(dǎo)致企業(yè)或客戶信息泄露造成的財(cái)產(chǎn)損失均可獲賠。
　　不過，上述保險(xiǎn)是由某外資險(xiǎn)企在國內(nèi)推出，中資保險(xiǎn)公司尚未開發(fā)該類產(chǎn)品。保險(xiǎn)專家表示，一些網(wǎng)購平臺(tái)確實(shí)有類似風(fēng)險(xiǎn)，但產(chǎn)品的責(zé)任界定和查勘難度較大，險(xiǎn)種普及程度較低。

　　無憂保提示：隨著“雙11”成為常規(guī)的購物盛典，保險(xiǎn)業(yè)尤其是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，都在絞盡腦汁提供網(wǎng)購場景下的相關(guān)產(chǎn)品，包括賬戶損失險(xiǎn)、物流破損險(xiǎn)、物流保障險(xiǎn)等，以保障用戶良好的購物體驗(yàn)。