【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求水平也在逐步提高，醫(yī)療險(xiǎn)則越發(fā)受到關(guān)注。近日，保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)了幾款低價(jià)醫(yī)療險(xiǎn)，“低保費(fèi)、高保額”的宣傳語(yǔ)讓不少消費(fèi)者為之心動(dòng)。

　　百萬(wàn)保額不限病種 泰康保額最高
　　日前，由眾安保險(xiǎn)推出的一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)——“尊享e生”悄然走紅網(wǎng)絡(luò)，并引發(fā)業(yè)內(nèi)熱議。北京商報(bào)媒體人注意到，市面上與這款產(chǎn)品類(lèi)似的醫(yī)療險(xiǎn)不少，如泰康、平安就分別推出了“悅享中華”、“平安e生?！保季哂小暗捅ＹM(fèi)、高保額”的特點(diǎn)，銷(xiāo)售渠道基本都是線上。
　　對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療走紅的原因，無(wú)憂保網(wǎng)事業(yè)部副總經(jīng)理謝淑貞分析認(rèn)為，以上三款產(chǎn)品不僅價(jià)格低，其用藥范圍、保障額度、保障范圍、免賠額度都比同類(lèi)型產(chǎn)品具有優(yōu)勢(shì)。以30-40歲的男士為例，百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品保費(fèi)僅需幾百元，價(jià)格優(yōu)惠、保障額度高足以吸引用戶關(guān)注。
　　在保障額度方面，悅享中華的年度保額和終身保額分別能做到300萬(wàn)元和1000萬(wàn)元，“平安e生?！蹦甓瓤傎r付額度分為20萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元，而“尊享e生”一般醫(yī)療保險(xiǎn)金年限額度也達(dá)到100萬(wàn)元。在保障范圍方面，除普通醫(yī)療險(xiǎn)在住院和門(mén)診上有涵蓋外，這三款產(chǎn)品重點(diǎn)關(guān)注在癌癥放化療費(fèi)、重癥透析費(fèi)、器官移植等大額醫(yī)療費(fèi)用項(xiàng)上。另外，這三款產(chǎn)品還具有免賠額度低等優(yōu)勢(shì)，除“悅享中華”免賠額度3萬(wàn)元外，其他兩款都是1萬(wàn)元免賠，1萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)免賠門(mén)檻低，客戶認(rèn)為“實(shí)用”。

　　私立醫(yī)院費(fèi)用均可報(bào)銷(xiāo) “悅享中華”可提前申請(qǐng)
　　“尊享e生”自推出以來(lái)，就廣泛受到消費(fèi)者青睞。王女士表示，“這個(gè)產(chǎn)品比只保幾十種重大疾病、每年交好幾千元的重疾險(xiǎn)劃算多了，我準(zhǔn)備給我爸爸買(mǎi)一份”。
　　北京商報(bào)媒體人注意到，除了“低保費(fèi)、高保額”等特點(diǎn)，該類(lèi)醫(yī)療險(xiǎn)還因?yàn)椤巴侗Ｄ挲g”、“私立醫(yī)院費(fèi)用可報(bào)銷(xiāo)”、“綠色通道服務(wù)”被人們追捧。其中，社保外用藥/私立醫(yī)院也在保障范圍內(nèi)，甚至有綠通服務(wù)，這在當(dāng)下醫(yī)療費(fèi)用貴、就醫(yī)服務(wù)落后等醫(yī)療資源緊缺的環(huán)境下，是一款能覆蓋社保外用藥甚至私立醫(yī)院費(fèi)用也能保障的產(chǎn)品，突破了客戶在用藥和醫(yī)院選擇上的局限性。
　　如“尊享e生”網(wǎng)上投保年齡可到60周歲、“平安e生?！笨傻?5周歲，“悅享中華”可到64周歲，“悅享中華”私立醫(yī)院和港澳臺(tái)地區(qū)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療費(fèi)用也可報(bào)銷(xiāo)；最高醫(yī)療額度可達(dá)1000萬(wàn)元(終身)； “平安e生?！眲t可到國(guó)內(nèi)最頂尖的腫瘤醫(yī)院就醫(yī)，從掛號(hào)到住院全程安排。
　　但需要注意的是，“尊享e生”不含住院前后7天門(mén)急診費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)；“悅享中華”則需要治療前至少48小時(shí)向保險(xiǎn)公司提交預(yù)授權(quán)申請(qǐng)表，如未提交賠付比例很低；而“平安e生?！眱H能在公立醫(yī)院普通部就醫(yī)，就醫(yī)醫(yī)院范圍相對(duì)較窄，非社保客戶去掉免賠額后賠付比例只有70%。

　　保證續(xù)保備受關(guān)注 最長(zhǎng)延期至99歲
　　在百萬(wàn)醫(yī)療走紅之后，業(yè)內(nèi)幾乎一致認(rèn)為保證續(xù)保問(wèn)題是醫(yī)療險(xiǎn)的核心問(wèn)題。謝淑貞指出，雖然“尊享e生”續(xù)保到80周歲，其他兩款可到99周歲，但是由于是一年期的醫(yī)療險(xiǎn)，存在下一年產(chǎn)品停售的風(fēng)險(xiǎn)。
　　據(jù)了解，對(duì)于保險(xiǎn)期間僅為一年的醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，有無(wú)保證續(xù)保條款，差別很大。因?yàn)樵S多醫(yī)療費(fèi)高昂的大病，其治療時(shí)間都超過(guò)一年，在確診后需要定期復(fù)診、理療等。有了保證續(xù)保條款，被保險(xiǎn)人才能在生病之后享受多年的醫(yī)療費(fèi)用保障；如果沒(méi)有保證續(xù)保條款，在被保險(xiǎn)人某一年發(fā)生大病后，保險(xiǎn)公司在次年通常會(huì)拒絕續(xù)保，這樣后續(xù)的醫(yī)療費(fèi)就無(wú)法保障了。
　　謝淑貞指出，因?yàn)楸ＹM(fèi)會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)越來(lái)越高，每年續(xù)費(fèi)可能存在客戶忘記或未被通知到導(dǎo)致脫保，而購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，保費(fèi)和保障額度不變，對(duì)客戶而言也更方便。

　　無(wú)憂保提示：隨著人們對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)需求的增加，保險(xiǎn)公司也不斷推出新的產(chǎn)品。目前，百萬(wàn)保額的產(chǎn)品有尊享e生、悅享中華、平安e生保，可報(bào)銷(xiāo)私立醫(yī)院費(fèi)用。不過(guò)這類(lèi)產(chǎn)品與傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)不存在完全替代關(guān)系，應(yīng)視其為重疾險(xiǎn)的輔助。