【摘要】農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)支持保護體系的重要組成部分，對推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展有著極其重要的作用。為此，湖北省在農(nóng)業(yè)部財務司的大力支持下，著力實施農(nóng)業(yè)政策性保險創(chuàng)新，開展了水稻氣象指數(shù)保險、高溫熱害氣象指數(shù)保險、暴雨洪澇災害保險等險種的試點工作。

　　關注百姓民生，科學選擇標的，合理設定險種
　　水稻是湖北的優(yōu)勢糧食作物，是湖北省種植覆蓋率最廣、關聯(lián)農(nóng)戶最多、影響糧食安全最大的農(nóng)作物，從事水稻種植的農(nóng)戶約630萬戶，常年種植面積穩(wěn)定在3200萬畝左右，占全省糧食作物面積的一半。產(chǎn)量居全國第5位，水稻產(chǎn)量“靠天收”的格局沒有根本改變，因災減產(chǎn)歉收甚至絕收的情況時有發(fā)生，水稻種植收益不確定性較大。
　　2008年以來，水稻保險在全省普遍推開，覆蓋面超過80%以上，有了廣泛的群眾基礎，運用保險工具增強防災減災能力的觀念已經(jīng)深入人心，農(nóng)戶的保險意識從無到有已經(jīng)初步形成，專業(yè)化的水稻保險隊伍已經(jīng)成長起來。并且通過開展政策性保險工作，省、市、縣、鄉(xiāng)各級政府，農(nóng)業(yè)、財政、金融等多個部門，人保財險、中華聯(lián)合、平安保險等不同主體，在推進農(nóng)業(yè)政策性保險的進程中，已經(jīng)形成了較為順暢的工作機制。在此基礎上，將水稻作為氣象指數(shù)保險的標的，十分有利于農(nóng)業(yè)保險新機制的復制、借鑒和推廣，增強創(chuàng)新成果應用的可持續(xù)性。
　　高溫熱害和暴雨洪澇無論從發(fā)生頻率還是涉及范圍來講，都是對湖北省水稻生產(chǎn)影響最大的兩個氣象災害。
　　高溫熱害氣象指數(shù)保險。本項目以熱害指數(shù)的歷史發(fā)生概率為依據(jù)來劃分熱害等級，各級的初始值作為熱害保險的賠付觸發(fā)值，觸發(fā)值的選擇原則是使實際保險賠付概率在事先預定的設計范圍內(nèi)，結合實地調(diào)研和保險產(chǎn)品設計要求，選定50%左右免賠概率作為啟動賠付。今年共在8個縣市區(qū)為17.28萬戶、102.35畝中稻保了高溫指數(shù)險，費率3%。
　　暴雨洪澇災害保險。省氣象部門在對氣象災害風險普查與區(qū)劃、暴雨洪澇淹沒模型和不同發(fā)育期對產(chǎn)量的影響等研究基礎上，以易澇區(qū)江漢平原腹地仙桃市的三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)為試點，運用地理信息技術和鄉(xiāng)鎮(zhèn)雨量站資料、洪澇災害淹水不同水深歷時災損試驗數(shù)據(jù)，綜合考慮當?shù)氐呐潘芰?，建立了暴雨天氣指?shù)公式。保險公司據(jù)此設計了仙桃市的暴雨洪澇天氣指數(shù)保險產(chǎn)品，費8%，共計承保農(nóng)戶2.25萬戶、承保面積13.74萬畝。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險比較，氣象指數(shù)保險的優(yōu)點在于氣象數(shù)據(jù)客觀、準確，易于獲得，理賠速度相對快，方便農(nóng)民快速救災，道德風險和逆向選擇問題易于控制，較好地解決了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險中存在的核災成本高、賠付時間長以及道德風險和逆向選擇難以防范等問題。

　　細化工作方案，優(yōu)化承保模式，普惠廣大農(nóng)戶
　　搞好氣象指數(shù)保險要強化部門聯(lián)動與區(qū)域聯(lián)動。相較于傳統(tǒng)險種，天氣指數(shù)保險作為一種客觀化、標準化的保險模型，更需要龐大而準確的數(shù)據(jù)來作為承保理賠的支撐。從技術角度講，這需要農(nóng)業(yè)、氣象、保險等多個部門的通力合作。為此，湖北省農(nóng)業(yè)廳主動與湖北省氣象局、人保財險湖北省分公司簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，聯(lián)合集中農(nóng)業(yè)、氣象和保險精算等不同領域的專家合作攻關，收集湖北省近20年來農(nóng)業(yè)氣象監(jiān)測點水稻生長發(fā)育、物侯、產(chǎn)量及結構要素的監(jiān)測資料，建立了基礎數(shù)據(jù)庫，結合田間實驗數(shù)據(jù)和多年受災情況，開發(fā)了相應的指數(shù)測算模型，為創(chuàng)新險種設計完成了必要的技術儲備。由于天氣指數(shù)保險的技術性較強，對開展創(chuàng)新試點的縣市，為了保證省級專家團隊設計的技術模型和路線的順利實施，湖北省農(nóng)業(yè)廳打破行政層級和區(qū)劃的限制，建立“1+N”的定向技術服務機制，即每一個試點縣市，都從省、市、縣三級抽調(diào)多個領域的技術專家組成服務團隊，為創(chuàng)新試點工作提供全方位的跟蹤技術支持。
　　氣象指數(shù)保險具有客觀化、標準化和透明化的特征，可以有效化解現(xiàn)有水稻政策性保險的兩大難題。即收費到戶難和查勘理賠難。
　　面對分散在全省廣大農(nóng)村的水稻種植戶，再加上城鄉(xiāng)間較頻繁的人口流動，收費到戶的成本讓保險公司難以承受，也讓地方政府不勝其煩，嚴重影響了政策性保險的簽單進度。以湖北為例，今年嚴格按照監(jiān)管部門的要求，全省水稻政策性保險的簽單率只有往年的60%左右，大幅下降。而依托金融支農(nóng)服務創(chuàng)新的資金支持，加之地方政府整合相關支農(nóng)資金，替農(nóng)民統(tǒng)一繳納保費，省去了收費難之憂。
　　針對查勘理賠難，以暴雨指數(shù)值為依據(jù)實施統(tǒng)賠。氣象災害爆發(fā)式、集中式的發(fā)生，造成短時間內(nèi)對查堪理賠的人力物力需求巨大，全省水稻種植的戶均面積只有5.5畝左右，災害發(fā)生后，多達數(shù)以萬計的受災農(nóng)戶，逐一現(xiàn)場查勘難以保證人力和時間，再加上水稻的生命性，一次查勘很難準確評估水稻的損失率。而指數(shù)保險就解決了這一難題。
　　今年湖北省農(nóng)業(yè)廳共選擇9個縣市開展創(chuàng)新試點，截止8月底，9個試點縣市累計承保116萬畝，參保農(nóng)戶達到20.62萬戶，收取保費1194萬元，其中部試點創(chuàng)新項目資金600萬元全部用于保費補貼，帶動縣市財政及農(nóng)戶自擔594萬元。因費率低、保額高，水稻種植戶特別是新型經(jīng)營主體投保的積極性明顯超出預期。

　　無憂保提示：湖北省根據(jù)實際情況，科學選擇標的，合理設定險種，目前開展的險種有水稻保險、高溫熱害氣象指數(shù)保險、暴雨洪澇災害保險，并且優(yōu)化理賠，大大縮短理賠時間，方便農(nóng)戶。