【摘要】近日，28歲的演員喬任梁因患抑郁癥在其寓所自殺。一時間，抑郁癥引發(fā)了強烈的社會關注。根據(jù)世界衛(wèi)生組織的統(tǒng)計，全球預計有3.5億人患有抑郁癥，并且患病率有不斷上升的趨勢。那么，患抑郁癥自殺，意外保險賠償嗎？

　　患抑郁癥自殺 保險賠不賠
　　自殺作為人身保險的除外責任之一，一直是保險理賠中的禁忌?！侗ｋU法》第四十四條規(guī)定：以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起兩年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規(guī)定不承擔給付保險金責任的，應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。
　　南開大學保險系主任朱銘來指出，如果當事人被認定為無民事行為能力，那么兩年之內(nèi)可以進行理賠。無民事行為能力的人包括不滿10周歲的未成年人和不能辨認自己行為的精神病人。后者自殺，被定義為過失自殺，是沒有自殺意圖的，嚴格上來說不被認為是自殺。
　　那么抑郁癥患者屬于不能辨認自己行為的精神病人嗎？朱銘來表示，現(xiàn)有的條款中還沒有明確的界定。北京市垂楊柳醫(yī)院精神心理科主任王志強說，抑郁癥是一種精神障礙疾病，患者是否為無民事行為能力的人，一般需要司法鑒定，以鑒定結(jié)論為準。
　　信泰人壽運營部經(jīng)理張欣告訴媒體人：“從目前的司法實踐看，抑郁癥引發(fā)的自殺，正常情況下意外險不予理賠。因為自殺不屬于意外情況，意外的意思是外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的；壽險產(chǎn)品均有‘保單生效兩年內(nèi)的自殺免責條款’，被保險人在保單生效后兩年內(nèi)自殺，保險公司是免責的。若被保險人在保單生效兩年后自殺，是可以按疾病身故保險責任賠付，至于自殺原因，是否是抑郁癥引起，還是其他原因，原則上不作重點關注。”

　　抑郁癥患者會被拒保嗎
　　抑郁癥患者的承保風險較大，很多保險公司都會拒保。但是也有一些公司表示可以承保。
　　同方全球人壽等公司對于在急性期或者末次發(fā)作距今一年之內(nèi)的抑郁癥患者，一般會作延期處理，其他情況需要結(jié)合發(fā)作頻率、末次發(fā)作距今時間或者停止治療的距今時間、是否嘗試過自殺、有無酒精或藥物濫用等風險因素綜合考量，很多情況下可以通過加費承保。
　　已經(jīng)康復的抑郁癥患者，能否購買人身險和壽險呢？保險公司有不同的回答。
　　張欣表示，只要有抑郁癥病史，原則上都不能再購買保險了。對于抑郁癥患者，建議他們購買養(yǎng)老、理財性質(zhì)的保險。
　　同方全球人壽核保部的一位負責人表示，已經(jīng)康復的患者可以繼續(xù)投保，但需要提供完整的病史資料，例如出院小結(jié)、完整的門診就診記錄、測評問卷等。
　　已經(jīng)投保商業(yè)保險再罹患抑郁癥的人，是否可以得到賠付？
　　新華保險的梁女士告訴媒體人，如果患者投保了重疾險，因為抑郁癥不在重疾險的保障范圍之內(nèi)，所以是不能賠付的。如果患者投保了相應的門急診醫(yī)療保險，可以報銷在醫(yī)保報銷目錄范圍內(nèi)的治療抑郁癥的藥物費用。
　　因此，不同的保險公司，對于抑郁癥患者有不同的規(guī)定，“管不管”要視具體保險公司的規(guī)定。

　　抑郁癥保險暫時“缺貨”
　　市場上是否有針對抑郁癥的保險產(chǎn)品呢？
　　媒體人采訪了多家保險公司，相關負責人均表示目前還沒有一款專門針對抑郁癥的保險產(chǎn)品，而且抑郁癥也不在重疾險的保障范圍之內(nèi)。
　　朱銘來表示，人社部、民政部等相關部門應該重視抑郁癥這一社會現(xiàn)象，及時提供相應的醫(yī)療保障。對于保險業(yè)而言，可以將針對抑郁癥的服務引入商業(yè)健康保險中，作為健康管理的一項增值服務內(nèi)容，定期為投保者做心理咨詢和心理輔導。商業(yè)健康保險不應該是單純的事后理賠，更多的應該是健康維護，形成一個服務鏈條。

　　無憂保提示：被保險人因患抑郁癥然后自殺身亡，一般情況下意外險是不賠的，而且抑郁癥并不屬于重疾，所以重疾險也不賠，如果投保的是門急診醫(yī)療保險，那么可以報銷在醫(yī)保報銷目錄范圍內(nèi)的治療抑郁癥的藥物費用。