近期，網(wǎng)上一則女子退保時發(fā)現(xiàn)保險合同期104年的消息再次將大眾關(guān)注的焦點轉(zhuǎn)向銀行存款被騙買保險問題上。據(jù)了解，這名女子當(dāng)時是通過中國農(nóng)業(yè)銀行購買的一款生命人壽保險公司提供的理財保險產(chǎn)品，原本指望通過購買這款理財保險來幫助自己獲得更多的收益，誰料在女子申請取回所有本金時卻被告知無法全額退款，因為保險合同顯示這份理財險保險期限為104年，而保險沒有到期申請本金提取屬于退保行為。那么保險合同期104年為有效合同嗎？普通消費者在購買長期性理財保險產(chǎn)品之前需要注意哪些事項呢？

　　其實女子銀行存款被騙買保險后才發(fā)現(xiàn)保險合同期限為104年的情況比比皆是，究其原因除了銀行保險銷售人員過分夸大保險理財產(chǎn)品的收益外，還和消費者本身對投保長期型理財保險產(chǎn)品基本常識缺乏了解有一定的關(guān)系。眾所周知，保障期限超過一年期的保險產(chǎn)品即為長期型保險產(chǎn)品，而目前市場上出售的大部分長期型保險產(chǎn)品都帶有一定的理財功能，常常以兼顧保障和理財收益的優(yōu)勢而備受消費者們的青睞。那么長期型理財保險的保障期限究竟有多長呢？像上文案例中提及的保險合同期為104年的情況可以視為無效保險合同嗎？而目前關(guān)于保險期限的長短各國法律規(guī)定不同，中國目前的保險條款通常規(guī)定保險期限為約定起保日的零時開始到約定期滿日24小時止，所以保險合同期104年為有效合同嗎并沒有較為明確的規(guī)定，所以，消費者只能通過不斷豐富自己的保險常識來理性維權(quán)。

　　那么消費者購買長期性理財保險需要警惕哪些風(fēng)險呢？第一，盡量通過正規(guī)渠道購買長期性理財保險產(chǎn)品，可以通過無憂保網(wǎng)、保險公司官網(wǎng)等正規(guī)渠道來購買長期性理財保險，因為銀行保險渠道雖然也是保險公司認(rèn)可的一項理財保險銷售渠道，但銀行保險銷售人員往往缺乏專業(yè)的保險知識，再加上業(yè)績壓力的存在，所以在引導(dǎo)和宣傳理財保險產(chǎn)品時往往會存在過分夸大保險理財產(chǎn)品收益的情況，這也是很多消費者到銀行存款卻被騙買保險的事件發(fā)生的主要原因所在。

　　第二，保險理財要重保障和輕收益。其實長期型理財保險并非像銀行保險銷售經(jīng)理們宣傳的那樣收益非常高，通常情況下，理財保險的收益只是略高于銀行存款利息，但它具有任何理財工具都無法具備的強大的保障功能，因此，消費者去銀行存款的話千萬不要被銷售人員夸大的投保收益所吸引而轉(zhuǎn)向投保理財保險，理性購買理財保險應(yīng)該優(yōu)先關(guān)注保障功能，其次再關(guān)注投保收益的高低。

　　第三，投保前要規(guī)劃。鑒于理財保險的保險合同期限一般都比較長，繳費期限通常也長達一二十年之久，因此，消費者切忌沖動投保，而應(yīng)該在投保前進行周詳?shù)囊?guī)劃，要在確保自己有足夠的繳費能力的情況下購買理財險。

　　第四，避免中途退保。一旦決定購買長期性理財保險產(chǎn)品了，就要堅持長期繳費，因為就像女子銀行存款被騙買保險合同期為104年事件中提及的一樣，投保長期型理財保險一旦保險合同正式成立，中途退保往往會給投保人帶來資金上的損失，尤其是在保險合同成立的最初兩年內(nèi)退保，資金損失往往過半。（本文為無憂保網(wǎng)原創(chuàng)文章，如果轉(zhuǎn)載請注明出處，否則我們將追究法律責(zé)任?。?