【摘要】曾引起6000億萬(wàn)能險(xiǎn)退市謠言的人身險(xiǎn)新規(guī)終于正式出臺(tái)。昨日，保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站正式掛出備受關(guān)注的人身險(xiǎn)新規(guī)：《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于強(qiáng)化人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知》和《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》。

　　人身險(xiǎn)銷(xiāo)售后10日內(nèi)需備案
　　保監(jiān)會(huì)重申對(duì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行事后備案和事后抽查管理。保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，除明確要求需事前審批的外，均實(shí)行事后備案，即在產(chǎn)品銷(xiāo)售之后的10日內(nèi)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案。
　　新規(guī)要求提高人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障水平。在人身險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革中將保險(xiǎn)金額與保費(fèi)或賬戶(hù)價(jià)值的最低比例要求由105%提高至120%，該風(fēng)險(xiǎn)保障水平已是世界較高水平。還將人身保險(xiǎn)產(chǎn)品主要年齡段的死亡保險(xiǎn)金額比例要求由120%提升至160%，該風(fēng)險(xiǎn)保障要求超過(guò)美國(guó)、歐洲、亞洲等世界主要國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要求。

　　險(xiǎn)企回溯報(bào)告需提交備查
　　新規(guī)明確規(guī)定保險(xiǎn)公司總精算師對(duì)產(chǎn)品負(fù)有精算審核職責(zé)，并對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)分類(lèi)和費(fèi)率厘定的合理性、充足性、適當(dāng)性和公平性等負(fù)有直接責(zé)任；保險(xiǎn)公司法律責(zé)任人對(duì)產(chǎn)品負(fù)有法律審核職責(zé)，并對(duì)條款的公平性、合理性、合規(guī)性，條款表述的準(zhǔn)確性、嚴(yán)謹(jǐn)性負(fù)有直接責(zé)任。
　　保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)成立由產(chǎn)品精算、財(cái)務(wù)、銷(xiāo)售、投資等相關(guān)負(fù)責(zé)人組成的、由總經(jīng)理?yè)?dān)任組長(zhǎng)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理工作組。每年就備案產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)、合規(guī)情況、經(jīng)營(yíng)情況、產(chǎn)品退出情況和產(chǎn)品費(fèi)率厘定所使用的定價(jià)利率、發(fā)生率、費(fèi)用率（含初始費(fèi)用、管理費(fèi)等）、退保率、投資收益率等精算假設(shè)與實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行回溯，形成回溯報(bào)告并經(jīng)董事會(huì)審議后，通過(guò)產(chǎn)品年度總結(jié)報(bào)告提交中國(guó)保監(jiān)會(huì)備查。

　　險(xiǎn)企宣傳禁用“利息”“預(yù)期收益”
　　保監(jiān)會(huì)要求，保險(xiǎn)公司不得承諾除保證利益以外的其他收益，或與客戶(hù)或代理機(jī)構(gòu)（包括銀行、郵政、保險(xiǎn)代理公司等各類(lèi)機(jī)構(gòu)）簽訂收益保證協(xié)議；保險(xiǎn)公司不得使用“利息”、“預(yù)期收益”等詞語(yǔ)宣傳產(chǎn)品；保險(xiǎn)公司必須嚴(yán)格按照產(chǎn)品條款宣傳產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限。
　　此外，還強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司不得通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道在未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)銷(xiāo)售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品；保險(xiǎn)公司不得參加互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)價(jià)排名銷(xiāo)售活動(dòng)。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)要建立單獨(dú)核算制度
　　保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)萬(wàn)能型保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理。保險(xiǎn)公司對(duì)萬(wàn)能型保險(xiǎn)要建立單獨(dú)核算制度，單獨(dú)管理萬(wàn)能賬戶(hù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)萬(wàn)能賬戶(hù)單獨(dú)資產(chǎn)的實(shí)際投資狀況科學(xué)合理地確定萬(wàn)能型保險(xiǎn)實(shí)際結(jié)算利率。當(dāng)萬(wàn)能賬戶(hù)的實(shí)際投資收益率連續(xù)三個(gè)月小于實(shí)際結(jié)算利率且特別儲(chǔ)備不能彌補(bǔ)其差額時(shí)，當(dāng)月實(shí)際結(jié)算利率應(yīng)當(dāng)不高于最低保證利率與實(shí)際投資收益率的較大者。
　　保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新報(bào)送審批或備案的保險(xiǎn)產(chǎn)品需嚴(yán)格遵照本通知要求執(zhí)行，對(duì)已經(jīng)審批或備案的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司需在2017年4月1日前完成自查和整改。

　　中短存續(xù)期業(yè)務(wù)占比不得超過(guò)50%
　　新規(guī)對(duì)中短存續(xù)期業(yè)務(wù)占比提出比例要求。繼續(xù)保持對(duì)中短存續(xù)期業(yè)務(wù)規(guī)模的管控，同時(shí)對(duì)中短存續(xù)期業(yè)務(wù)規(guī)模在公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的占比提出了明確的比例要求，要求自2019年開(kāi)始中短存續(xù)期業(yè)務(wù)占比不得超過(guò)50%，2020年和2021年進(jìn)一步降至40%和30%，給市場(chǎng)以明確預(yù)期，引導(dǎo)部分保險(xiǎn)公司逐步調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，避免“急剎車(chē)”，形成現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：保監(jiān)會(huì)發(fā)布的新規(guī)要求保險(xiǎn)公司不得將終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)設(shè)計(jì)成中短存續(xù)期產(chǎn)品，在宣傳時(shí)不得使用“利息”、“預(yù)期收益”等詞語(yǔ)，不得參加互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)價(jià)排名。