【摘要】近年來(lái)，“e互助”“夸克聯(lián)盟”“水滴互助”等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)發(fā)展迅猛，備受各界關(guān)注。其中，“e互助”平臺(tái)注冊(cè)會(huì)員已超91萬(wàn)人，甚至部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的會(huì)員人數(shù)突破百萬(wàn)。但需要注意的是，這些網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃與相互保險(xiǎn)是兩種概念，前者具有很大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)推出的產(chǎn)品稱(chēng)為“互助計(jì)劃”。個(gè)人一般是以較低的費(fèi)用加入，成為“互助計(jì)劃”的會(huì)員，如果會(huì)員一旦發(fā)生“互助計(jì)劃”包含的情況時(shí)，其他會(huì)員均攤費(fèi)用，會(huì)員數(shù)量越多，分?jǐn)偨痤~越低。媒體人注意到，這些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)推出的“互助計(jì)劃”產(chǎn)品包括白血病、糖尿病等大病互助，還有針對(duì)孝順老人、保護(hù)兒童等各種互助項(xiàng)目。

　　相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，這種互聯(lián)網(wǎng)“互助計(jì)劃”目前還沒(méi)找到清晰的盈利模式，而且成立時(shí)沒(méi)有報(bào)備，游離在監(jiān)管之外，未來(lái)存在較多不確定因素。

　　同“互助計(jì)劃”類(lèi)似的是相互保險(xiǎn)。相互保險(xiǎn)是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過(guò)訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。

　　但是，“互助計(jì)劃”和相互保險(xiǎn)存在著本質(zhì)區(qū)別。中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政與金融學(xué)院副教授何林認(rèn)為，這些互助平臺(tái)并沒(méi)有取得相互保險(xiǎn)牌照，他們推出的“低門(mén)檻、高保障”的“互助計(jì)劃”，嚴(yán)格意義上講，并不能稱(chēng)為保險(xiǎn)保障。

　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)曾多次公開(kāi)強(qiáng)調(diào)，現(xiàn)有“互助計(jì)劃”經(jīng)營(yíng)主體沒(méi)有納入保險(xiǎn)監(jiān)管范疇，部分經(jīng)營(yíng)主體的業(yè)務(wù)模式存在不可持續(xù)性，相關(guān)承諾履行和資金安全難以有效保障，且個(gè)人信息保密機(jī)制不完善，容易引發(fā)會(huì)員糾紛，蘊(yùn)含一定潛在風(fēng)險(xiǎn)。而且，部分“互助計(jì)劃”經(jīng)營(yíng)主體借保險(xiǎn)尤其是借相互保險(xiǎn)名義開(kāi)展公開(kāi)宣傳、銷(xiāo)售，存在諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍認(rèn)為，現(xiàn)有“互助計(jì)劃”經(jīng)營(yíng)主體沒(méi)有納入保險(xiǎn)監(jiān)管范疇，也就意味著參與“互助計(jì)劃”的人員，所繳納的資金在管理和風(fēng)險(xiǎn)控制上都存在不確定因素。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：互助計(jì)劃游離在監(jiān)管之外，風(fēng)險(xiǎn)很大，如個(gè)人信息保密機(jī)制不完善等，并且和相互保險(xiǎn)相比有很大的區(qū)別。消費(fèi)者在遇到相互計(jì)劃時(shí)，要好好考慮，避免產(chǎn)生不必要的損失。