【摘要】近日，波士頓咨詢公司與慕尼黑再保險聯(lián)合發(fā)布的報告指出，商業(yè)醫(yī)保風口來臨，報銷型醫(yī)療保險或將逆襲，但盈利仍成為只做報銷型產品醫(yī)療保險企業(yè)的一大難題。

　　對于報銷型醫(yī)療保險市場在中國發(fā)展不足的原因，波士頓咨詢公司合伙人兼董事總經理羅英認為，中國消費者對此類產品的裨益缺乏認知，保險公司缺少強大的消費者銷售渠道。此外，由于報銷型醫(yī)療保險的覆蓋范圍十分有限，銷售此類保險的保險公司很難和醫(yī)院以及其他或許能提供有關患者和治療結果數(shù)據的機構達成緊密合作。這讓商業(yè)保險公司無法很好地設計產品并為之定價，以及進行賠付管理。這一局面所導致的結果之一，就是報銷型醫(yī)療保險的賠付率極高且難以預測。在中國，只做報銷型產品的醫(yī)療保險企業(yè)幾乎很少能盈利，導致了保險公司沒有動力進一步開發(fā)報銷型產品，以及在這一領域內繼續(xù)投資。

　　盡管報銷型個人醫(yī)療保險在中國面臨諸多挑戰(zhàn)，但整個市場仍會大幅增長。多重趨勢將助推這一預期成為現(xiàn)實。首先，中國政府新近發(fā)布了一系列政策鼓勵支持商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展。目前國內社保體系具有一定的局限性，鼓勵消費者購買和選擇商業(yè)保險。相關舉措包括：針對商業(yè)保險購買者的個人所得稅優(yōu)惠政策，以及鼓勵商業(yè)保險公司與醫(yī)院合作。

　　此外，中國政府還推出了一系列激勵政策，為更多私立醫(yī)院的開設及運營提供支持。截至2005年，中國僅有3200家私立醫(yī)院；到2014年，這一數(shù)字已幾乎翻了兩番，達到1.25萬家以上。日益壯大的私立醫(yī)院生態(tài)系統(tǒng)對報銷型醫(yī)療保險的發(fā)展至關重要，因為私立醫(yī)院不僅能夠與保險公司共享數(shù)據，還能與之攜手提升全民健康水平。

　　想要在方興未艾的中國報銷型醫(yī)療保險市場占得先機，該報告指出，保險公司所面臨的主要問題，就是如何吸引潛在的富裕階層和中產階層客戶來購買他們的產品，以及在產品運營過程中實現(xiàn)盈利。波士頓咨詢公司認為，商業(yè)保險公司必須培養(yǎng)或強化六大關鍵能力，分別是高級客戶細分、差異化主張和產品設計、渠道開發(fā)和拓展、高效理賠和運營管理、構建醫(yī)院和醫(yī)療保健服務商網絡以及健康管理。

　　無憂保提示：中國報銷型商業(yè)保險的市場規(guī)模目前還很小，其中一大重要原因是險企做報銷型醫(yī)療保險盈利很少。不過在政府發(fā)布的一系列鼓勵政策下，報銷型個人醫(yī)療保險市場或許會大幅增長。