【摘要】面向“十三五”，農(nóng)業(yè)保險如何更好地為我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧工作，需要進(jìn)行認(rèn)真思考和積極探索，借鑒農(nóng)險經(jīng)營技術(shù)成熟、保險業(yè)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的經(jīng)驗無疑是有效路徑之一。

　　美國農(nóng)險經(jīng)營的優(yōu)點(diǎn)
　　美國作為全球最大的農(nóng)業(yè)保險市場，盡管其戶均耕種畝數(shù)要遠(yuǎn)高于我國，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式也存在差異，但其農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷史悠久，技術(shù)成熟，對于提升我國農(nóng)險經(jīng)營能力具有很好的借鑒意義。相對而言，美國農(nóng)險具有以下特點(diǎn)。
　　其一，功能定位高。在美國聯(lián)邦政府的農(nóng)業(yè)支持保護(hù)政策體系中，美國聯(lián)邦政府將農(nóng)險作為第二大政策杠桿。例如，2014年奧巴馬總統(tǒng)所簽署的《食品、農(nóng)場及就業(yè)法案》提出：2014-2018財政年度，聯(lián)邦政府每年農(nóng)業(yè)開支預(yù)算約為1000億美元，其中約80%用于資助營養(yǎng)計劃(主要幫助低收入家庭提高營養(yǎng)水準(zhǔn))，8%用于農(nóng)業(yè)保險項目。
　　其二，險種結(jié)構(gòu)優(yōu)。美國農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品紛繁復(fù)雜，有200多種，但按照保障機(jī)制主要分為產(chǎn)量保險和收入保險兩部分，涵蓋了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然、市場全過程風(fēng)險。一是產(chǎn)量保險。產(chǎn)量保險是以產(chǎn)量損失作為賠償觸發(fā)機(jī)制的保險產(chǎn)品，其保障金額基于歷史產(chǎn)量和農(nóng)產(chǎn)品預(yù)測價格計算，主要保障因旱災(zāi)、澇災(zāi)、冰雹、大風(fēng)、大霧、病蟲害等自然原因造成的產(chǎn)量損失。包括產(chǎn)量保護(hù)保險、區(qū)域產(chǎn)量保護(hù)保險、實際產(chǎn)量歷史保險等。需要指出的是，美國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(CAT)主要適用于產(chǎn)量保險，其對農(nóng)戶的平均產(chǎn)量提供50%的保險，賠償金額根據(jù)當(dāng)年所預(yù)計市場價的60%計算。CAT具有一定的強(qiáng)制性，保費(fèi)全部由政府全額補(bǔ)貼，但農(nóng)戶需要交納一定額度的保險手續(xù)費(fèi)。二是收入保險。收入保險是美國農(nóng)業(yè)保險的主要產(chǎn)品。2015年其保費(fèi)收入約占美國農(nóng)險總保費(fèi)的83%。它是以農(nóng)業(yè)收入作為賠償處罰機(jī)制的保險產(chǎn)品。其保障金額基于保障的農(nóng)作物產(chǎn)量乘以預(yù)測價格或收獲價格確定。當(dāng)投保人的收獲產(chǎn)量乘以收獲價格所得收入小于保險金額時，保險公司賠償其差額。包括收入保障保險、淺層次收入保護(hù)計劃、整體農(nóng)場收入保障保險等。
　　其三，運(yùn)行機(jī)制全。美國建立較為完備農(nóng)業(yè)保險運(yùn)行機(jī)制。美國在農(nóng)業(yè)部下設(shè)了風(fēng)險管理局和聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司。目前，風(fēng)險管理局已在全國設(shè)立了10多個分支機(jī)構(gòu)。此外，美國還有10多家商業(yè)保險公司，1萬多保險代理人從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。
　　其四，補(bǔ)貼項目多。美國建立完備科學(xué)的農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼體系。一是多層次的保費(fèi)補(bǔ)貼政策。對于保障程度低的巨災(zāi)保險實行保費(fèi)全額補(bǔ)貼，農(nóng)場只需要繳納300美元的管理費(fèi)。對于其他險種，保障程度越高，保費(fèi)補(bǔ)貼比例越低。

　　我國農(nóng)險經(jīng)營的短板
　　我國自2007年實施中央財政農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼政策以來，農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)了快速發(fā)展，在服務(wù)“三農(nóng)”方面發(fā)揮了積極地作用。但是，從“三農(nóng)”需求相比，還存在一些短板。
　　一是功能定位不高。美國將農(nóng)業(yè)保險作為最重要的農(nóng)業(yè)支持保護(hù)和農(nóng)民收入增收政策之一，聯(lián)邦政府每年安排約500億元人民幣用于農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼。
　　二是保障程度不足。美國農(nóng)業(yè)收入保險約占美國農(nóng)險規(guī)模的83%，而我國目前主要開辦的是“保成本”和“保自然風(fēng)險”的農(nóng)險品種(如玉米保險的保險金額為400元/畝，主要保障自然風(fēng)險)，農(nóng)業(yè)收入保險在我國基本未開辦，農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險也處于理論探討階段。
　　三是補(bǔ)貼力度不大。美國對?；镜木逓?zāi)保險保費(fèi)實行政府全額補(bǔ)貼，且實行半強(qiáng)制，農(nóng)場主只有加入該計劃才能享受其他農(nóng)業(yè)政策支持。對于其他農(nóng)險產(chǎn)品，農(nóng)場需要保障的風(fēng)險程度越高，其自行承擔(dān)的保費(fèi)比例就越高，而我國中央財政農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼比例較為單一，無論農(nóng)戶投保意愿高低，實行同一比例的補(bǔ)貼政策。
　　四是管理體制不順。美國農(nóng)業(yè)部風(fēng)險管理局是政策農(nóng)業(yè)保險的主管部門。我國則實行分散的農(nóng)業(yè)保險管理體制，農(nóng)業(yè)保險職責(zé)分散在各個部門。

　　提升我國農(nóng)險經(jīng)營的對策
　　未來我國農(nóng)業(yè)保險要擔(dān)負(fù)起“支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，增加農(nóng)民收入”的重任，必須加大產(chǎn)品和服務(wù)等供給側(cè)改革，進(jìn)一步轉(zhuǎn)型升級。
　　一是從“保成本”向“保收入”轉(zhuǎn)型，著眼提高保障程度。我國當(dāng)前所開辦的種植業(yè)保險主要為成本保險，即保險金額主要參照種植期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本(包括種子成本、化肥成本、農(nóng)藥成本、灌溉成本等)確定。未來我國農(nóng)險要積極開展產(chǎn)量保險、價格保險和收入保險等，幫助農(nóng)戶化解自然和市場雙重風(fēng)險。
　　二是從“地方自愿配套”向“中央統(tǒng)籌發(fā)展”轉(zhuǎn)變，著眼理順管理體制。按照我國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼政策，各省市應(yīng)本著自主自愿的原則，向中央申請保費(fèi)補(bǔ)貼。對于納入中央財政補(bǔ)貼目錄的品種，地方需要先行配套補(bǔ)貼后，方可享受中央財政保費(fèi)補(bǔ)貼。
　　三是由“粗放式補(bǔ)貼”向“精細(xì)化補(bǔ)貼”轉(zhuǎn)型，著眼優(yōu)化補(bǔ)貼政策。逐步取消基于計稅面積的糧食種植直接補(bǔ)貼，加大基于風(fēng)險和收入的農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼力度。建立全國統(tǒng)一的農(nóng)險數(shù)據(jù)庫，逐戶逐人采集農(nóng)戶個人信息以及種養(yǎng)殖(植)標(biāo)的信息，并與財政、農(nóng)業(yè)部門的信息進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)校對，加大數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性和全面性的核實力度，為完善農(nóng)村金融市場奠定基礎(chǔ)。
　　美國作為全球第一大農(nóng)業(yè)保險市場，其農(nóng)險經(jīng)驗對于完善我國農(nóng)業(yè)保險制度，提升我國農(nóng)業(yè)保險服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)能力具有重要借鑒意義。但美國農(nóng)業(yè)戶均耕地面積、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式以及農(nóng)業(yè)保險發(fā)展所處的階段與我國存在較大不同，在借鑒其經(jīng)驗的同時，我們也要堅持“以我為主，因地制宜”，探索中國特色的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展之路。

　　無憂保提示：我國農(nóng)業(yè)保險功能定位不高、保障程度不足、補(bǔ)貼力度不大，要想發(fā)展，可以借鑒美國的的經(jīng)驗，可從“保成本”向“保收入”轉(zhuǎn)型，還可優(yōu)化化補(bǔ)貼政策，加大基于風(fēng)險和收入的農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼力度。