【摘要】對于“霧霾險(xiǎn)”、“搖號(hào)險(xiǎn)”、“世界杯遺憾險(xiǎn)”等噱頭性、投機(jī)性保險(xiǎn)產(chǎn)品，命名易引起歧義的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，保監(jiān)會(huì)將正式亮出“紅牌”，起草了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》，對基本原則、框架要素、條款費(fèi)率要求和命名規(guī)則等進(jìn)行了規(guī)范。

　　命名不得引起歧義
　　而對于想在產(chǎn)品命名上“做文章”，以引起消費(fèi)者注意的行為，也將被明確予以規(guī)范。
　　根據(jù)《指引》要求，保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率名稱應(yīng)當(dāng)清晰明了，能客觀全面反映保險(xiǎn)責(zé)任的主要內(nèi)容，名稱不得使用易引起歧義的“一切險(xiǎn)”等詞匯，不得曲解保險(xiǎn)責(zé)任，不得誤導(dǎo)消費(fèi)者。
　　根據(jù)要求，原則上保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率名稱不使用個(gè)性化稱號(hào)。但保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱可以增加個(gè)性化稱號(hào)，個(gè)性化稱號(hào)字?jǐn)?shù)不得超過10個(gè)字，不得使用低俗、不雅、炒作、嘩眾取寵等性質(zhì)的詞匯。
　　《指引》還要求，保險(xiǎn)條款的表述應(yīng)當(dāng)嚴(yán)謹(jǐn)，避免過于寬泛；保險(xiǎn)費(fèi)率厘定應(yīng)當(dāng)滿足充足性、合理性和公平性原則；保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)制定公司產(chǎn)品開發(fā)管理制度，明確規(guī)定保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)工作的組織機(jī)構(gòu)、職能分工、工作流程、考核獎(jiǎng)懲等內(nèi)容。
　　與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)過程中應(yīng)當(dāng)充分聽取保險(xiǎn)消費(fèi)者的意見建議，應(yīng)當(dāng)尊重法律審查人和精算審查人的專業(yè)意見。保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳應(yīng)當(dāng)客觀準(zhǔn)確，不得誤導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者，未經(jīng)審批或注冊的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率不得宣傳銷售。

　　定期清理問題險(xiǎn)種
　　《指引》中強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)每年清理保險(xiǎn)產(chǎn)品，對不再銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)及時(shí)注銷。
　　具體來看，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)市場情況、保險(xiǎn)消費(fèi)者反映和新聞媒體報(bào)道等，密切跟蹤、及時(shí)評估公司條款特別是新開發(fā)條款的合法合規(guī)性和適應(yīng)性，對存在問題的保險(xiǎn)條款及時(shí)修訂，對不適宜繼續(xù)銷售的產(chǎn)品及時(shí)停止銷售。
　　同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照償付能力監(jiān)管規(guī)則的要求，對當(dāng)期簽單保費(fèi)占比在5%以上的在售產(chǎn)品的銷售情況、現(xiàn)金流、資本占用、利潤等進(jìn)行評估。對上市兩年以內(nèi)的產(chǎn)品至少每半年評估一次，對上市超過兩年的產(chǎn)品至少每年評估一次。對當(dāng)期簽單保費(fèi)占比在5%以上的在售產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)對其保費(fèi)充足性至少每年評估一次。

　　無憂保提示：保監(jiān)會(huì)為維護(hù)消費(fèi)者利益，下發(fā)了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》，要求保險(xiǎn)公司開發(fā)產(chǎn)品特別是個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要堅(jiān)持通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化，并且強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司應(yīng)該每年清理不再銷售的產(chǎn)品。