【摘要】上半年，責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)的40%，去年，這一占比為25%，2014年，該數(shù)字僅為15%。醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)作為責(zé)任險(xiǎn)的一個(gè)重要分支，因其在緩解醫(yī)患矛盾、維護(hù)社會和諧方面的作用，近幾年開始受到各方重視并快速發(fā)展。

　　保監(jiān)會網(wǎng)站相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年，我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入23.64億元，為各級醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)保障506.1億元。同時(shí)，根據(jù)中匯國際近日發(fā)布的《醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場發(fā)展報(bào)告》，2014年，我國醫(yī)責(zé)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入18.8億元，為各級醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)保障338億元。

　　由此可以看出，近兩年我國醫(yī)責(zé)險(xiǎn)市場發(fā)展較快，2015年的保費(fèi)增速達(dá)25.7%，同時(shí)，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)在緩解醫(yī)患矛盾方面也發(fā)揮了明顯作用。據(jù)保監(jiān)會副主席陳文輝近日介紹，2015年寧波地區(qū)協(xié)商調(diào)解結(jié)案率從2008年的86.56%上升到94.8%，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)滿意度近100%，患方滿意度達(dá)97%以上；天津地區(qū)2015年醫(yī)療糾紛較2008年下降38%，有力地支持了醫(yī)療糾紛處理機(jī)制建設(shè)和醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展。

　　盡管醫(yī)責(zé)險(xiǎn)在多方力推之下實(shí)現(xiàn)了較快發(fā)展，但業(yè)內(nèi)人士也指出，目前該市場的發(fā)展也還面臨著四大制約因素。

　　首先，對于不同的醫(yī)療主體，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)嫁作用差異顯著。據(jù)中匯國際責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)中心總經(jīng)理于國泉介紹，由于大型醫(yī)院的醫(yī)療量大、醫(yī)療糾紛較多，險(xiǎn)企賠付率高，相應(yīng)的費(fèi)率也高，部分醫(yī)院的責(zé)任限額和保費(fèi)處于相近水平?！耙粋€(gè)較為極端的例子是，某醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的責(zé)任限額在500萬-600萬元，而其對應(yīng)的保費(fèi)已高達(dá)300多萬元?！彼硎荆旧泶笮歪t(yī)院有充足資金應(yīng)對賠付，在這種情況下，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)對大型醫(yī)院的風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)嫁作用有限，醫(yī)院投保不積極。而小醫(yī)院尤其是基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療糾紛較少，但其風(fēng)險(xiǎn)承受能力很弱，因此，他們能以較低費(fèi)率購買醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)損失，這類醫(yī)院的投保積極性較高。同樣的，對出險(xiǎn)率高的大醫(yī)院業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司承保積極性也不高。

　　其次，從保險(xiǎn)公司的角度看，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)較高的賠付率也讓部分險(xiǎn)企對該業(yè)務(wù)望而卻步。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2014年，我國醫(yī)責(zé)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入18.8億元，當(dāng)年已決賠款11.4億元，未決賠款8.7億元，可見醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的賠付率較高，險(xiǎn)企承保該項(xiàng)業(yè)務(wù)的綜合成本率達(dá)到甚至超過110%。

　　“與其他責(zé)任險(xiǎn)不同，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)承保的其實(shí)是一個(gè)必然風(fēng)險(xiǎn)，對于醫(yī)療行業(yè)來說，每年都會發(fā)生醫(yī)療執(zhí)業(yè)過失，只是多與少是區(qū)別。”于國泉表示，這類業(yè)務(wù)屬于保險(xiǎn)公司謹(jǐn)慎承保的范疇。從目前涉足該領(lǐng)域的險(xiǎn)企來看，多為人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、中國人壽財(cái)險(xiǎn)等大型險(xiǎn)企，在承保方式上，大多采取統(tǒng)保模式。

　　再次，雖然我國已經(jīng)建立了人民調(diào)解制度，但無論是醫(yī)調(diào)委人員專業(yè)程度、工作流程的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化等方面都還存在著改進(jìn)空間。據(jù)媒體近期的公開報(bào)道，我國中部某省的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)被指理賠緩慢，一個(gè)值得注意的現(xiàn)象是，該醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的主承保方表示不認(rèn)可當(dāng)?shù)氐谌结t(yī)調(diào)委的調(diào)解結(jié)果，這無疑是醫(yī)責(zé)險(xiǎn)在發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)注意解決的問題。

　　第四，從產(chǎn)品來看，目前的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品還有諸多與目前國內(nèi)醫(yī)療行業(yè)實(shí)踐情況不符的地方。例如，目前多數(shù)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的收費(fèi)按照基礎(chǔ)保費(fèi)和差異費(fèi)率的形式，基礎(chǔ)保費(fèi)按照床位保費(fèi)、醫(yī)務(wù)人員保費(fèi)、手術(shù)人次保費(fèi)等計(jì)算，這種計(jì)算方式與實(shí)際情況容易產(chǎn)生較大出入，在責(zé)任范圍和被保險(xiǎn)人范圍方面，現(xiàn)有產(chǎn)品也有一定的局限性。目前，因整形美容、消毒藥劑、醫(yī)療器械，或者輸入不合格的血液等造成患者損害，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)都不賠付。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，針對這些風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該開發(fā)相應(yīng)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人一般不保實(shí)習(xí)醫(yī)生、進(jìn)修醫(yī)務(wù)人員、臨時(shí)外聘專家、會診專家等，同時(shí)，針對現(xiàn)在醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的現(xiàn)象，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)尚未有對應(yīng)的產(chǎn)品或處理辦法，這些都是需要在醫(yī)責(zé)險(xiǎn)今后的發(fā)展過程中解決的問題。

　　無憂保提示：近些年，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得較快發(fā)展，2015年的保費(fèi)增速達(dá)25.7%，在調(diào)解醫(yī)患矛盾方面起到了不容忽視的作用。但對險(xiǎn)企來說，承保該項(xiàng)業(yè)務(wù)的綜合成本率達(dá)到甚至超過110%，2014年醫(yī)責(zé)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入18.8億元，賠付額卻有20.1億元。