【摘要】移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術對保險業(yè)所能產(chǎn)生的價值遠大于互聯(lián)網(wǎng)渠道。結合科技與創(chuàng)新，利用不同場景開發(fā)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，然后利用流量變現(xiàn)，是互聯(lián)網(wǎng)公司最大的競爭力。

　　互聯(lián)網(wǎng)新技術價值大
　　中國互聯(lián)網(wǎng)保險在2015年的增長速度超出行業(yè)增速，而此趨勢在全球也已經(jīng)有所體現(xiàn)。戰(zhàn)略咨詢公司貝恩發(fā)布的《全球互聯(lián)網(wǎng)保險標桿報告》顯示，全球保險業(yè)中8%的壽險保費收入和10%的財險保費收入來自互聯(lián)網(wǎng)和移動設備，但預測未來3到5年相應比例將增加至15%和23%。全球主要經(jīng)濟體的傳統(tǒng)保險行業(yè)發(fā)展狀況良好，保費穩(wěn)定增長，隨著保險市場規(guī)模的增長和保險滲透率的提高，互聯(lián)網(wǎng)保險還有很大的發(fā)展空間。
　　互聯(lián)網(wǎng)相關技術的重要性正引發(fā)業(yè)內人士關注。螞蟻金服保險事業(yè)部總裁尹銘近日表示，互聯(lián)網(wǎng)保險的核心并不在于互聯(lián)網(wǎng)渠道，而是在于互聯(lián)網(wǎng)技術。移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、生物識別、云計算技術正在迅猛發(fā)展，這些新技術對保險業(yè)所能產(chǎn)生的價值要遠大于互聯(lián)網(wǎng)渠道。如果把互聯(lián)網(wǎng)僅作為渠道，關注的是如何將保險產(chǎn)品從線下出單，變成線上銷售，這對保險業(yè)的價值有限，保險公司還是很難更精準地進行定價與風控。

　　“場景化+定制化”待突破
　　基于大數(shù)據(jù)等技術分析開展的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品層面的創(chuàng)新，既為監(jiān)管和市場提出新的調整，也為行業(yè)發(fā)展提供了參考思路。方正證券分析師林喜鵬表示，互聯(lián)網(wǎng)公司不具備傳統(tǒng)保險行業(yè)經(jīng)驗，但卻永遠帶有“攪局”的力量。結合科技與創(chuàng)新，利用不同場景開發(fā)創(chuàng)新型商業(yè)模式和互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，然后利用流量變現(xiàn)，是互聯(lián)網(wǎng)公司最大的競爭力。
　　互聯(lián)網(wǎng)保險平臺在推廣過程中強調保險產(chǎn)品的設計應當進行“場景化”，使得外界對于互聯(lián)網(wǎng)保險的消費認知更加直觀。同時，產(chǎn)品“定制化”也因為互聯(lián)網(wǎng)的便利性而成為可能。
　　林喜鵬表示，互聯(lián)網(wǎng)保險主要有傳統(tǒng)標準化保險和場景保險兩類。車險、意外險、健康險等消費者熟悉的保險均為傳統(tǒng)標準化保險。場景保險是指基于特定場景的保險，如嵌入在電商交易、支付賬戶、在線旅行等具體的場景中的保險，由此誕生許多在傳統(tǒng)保險領域從來未出現(xiàn)過的新險種，為互聯(lián)網(wǎng)保險營造了想象空間?；谒槠瘓鼍暗幕ヂ?lián)網(wǎng)保險變化多樣，但期限短、費率低、技術含量不高，很難形成經(jīng)營規(guī)模，更適合作為互聯(lián)網(wǎng)流量變現(xiàn)的一種途徑。
　　在互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展過程中，經(jīng)營主體應考慮“場景化”和“定制化”的突破前景。目前互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品同質化情況嚴重，“場景化”暫時仍難以依靠獨創(chuàng)性而獲得競爭優(yōu)勢，“定制化”則有待繼續(xù)拓展空間。未來，隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術應用的進一步成熟，機構間掌握和分析數(shù)據(jù)的能力出現(xiàn)分化，保險產(chǎn)品的定價和銷售將呈現(xiàn)新的局面。

　　無憂保提示：中國互聯(lián)網(wǎng)保險保險的核心在于互聯(lián)網(wǎng)技術，可利用新技術和大數(shù)據(jù)來開發(fā)新型產(chǎn)品。另外，在互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的過程中，“場景化+定制化”是需要突破的，這也是展現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的所在。