【摘要】對(duì)于分散經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)農(nóng)戶，開發(fā)指數(shù)型保險(xiǎn)，建立普惠性的新型經(jīng)營(yíng)模式，破解小農(nóng)經(jīng)濟(jì)條件下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)困境，這是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的重要?jiǎng)?chuàng)新。創(chuàng)新過(guò)程中存在不少技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與制度風(fēng)險(xiǎn)，需要很好地去應(yīng)對(duì)。

　　為了應(yīng)對(duì)指數(shù)保險(xiǎn)創(chuàng)新過(guò)程中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，首先，要降低基差風(fēng)險(xiǎn)。比如，對(duì)于區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)而言，可以在成本可控的情況下縮小測(cè)產(chǎn)單位。產(chǎn)品可以以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位測(cè)產(chǎn)理賠。顯然，和以縣為單位理賠相比，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位測(cè)產(chǎn)理賠的方式可以有效降低縣域范圍內(nèi)的基差風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要在產(chǎn)品條款中特別向農(nóng)戶提示基差風(fēng)險(xiǎn)，以增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)基差風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知。其次，要加強(qiáng)指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展相關(guān)的數(shù)據(jù)及相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。比如，通過(guò)加強(qiáng)各部門的合作，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享以及不同口徑的數(shù)據(jù)相互校驗(yàn)，修正產(chǎn)量數(shù)據(jù)；增加氣象站點(diǎn)的建設(shè)力度，擴(kuò)大常規(guī)站的覆蓋范圍，同時(shí)提高自動(dòng)氣象站的數(shù)據(jù)質(zhì)量。最后，增強(qiáng)指數(shù)保險(xiǎn)開發(fā)的技能。通過(guò)加強(qiáng)國(guó)際合作，搭建交流平臺(tái)，加大研發(fā)的投入，提升我國(guó)市場(chǎng)主體對(duì)于指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的技能。

　　為了解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新可能面臨的制度風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司要秉持法治原則，規(guī)范和約束農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中權(quán)力的運(yùn)行。法治理論認(rèn)為，權(quán)力的“知止”單靠主權(quán)者的自律是做不到的，其權(quán)力邊界應(yīng)通過(guò)外在力量的約束來(lái)劃定和實(shí)現(xiàn)。目前的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》雖然規(guī)定了相關(guān)政府部門對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持，但沒(méi)有有效界定和約束政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的權(quán)力邊界，例如，已有的罰則幾乎全部針對(duì)保險(xiǎn)公司，而對(duì)于政府可能的違規(guī)行為卻沒(méi)有任何相應(yīng)的罰則。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)立法要進(jìn)一步完善，特別是要基于法治思維，通過(guò)規(guī)范和約束權(quán)力，保障市場(chǎng)主體的權(quán)利與自由，要通過(guò)外部約束明晰政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的權(quán)力邊界。

　　無(wú)憂保提示：開發(fā)指數(shù)型保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要途徑，但其中面臨的風(fēng)險(xiǎn)需要保險(xiǎn)公司去面對(duì)。應(yīng)對(duì)技術(shù)型風(fēng)險(xiǎn)，需要保險(xiǎn)公司加強(qiáng)國(guó)際合作，吸取經(jīng)驗(yàn)；應(yīng)對(duì)制度風(fēng)險(xiǎn)，則要保險(xiǎn)公司秉持法治原則，然后可建立農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的機(jī)制。