【摘要】在7月31日舉行的第三屆互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會(huì)上，螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)部總裁尹銘表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心并不在于互聯(lián)網(wǎng)渠道，而是在于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。人工智能、大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別等新技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)所能產(chǎn)生的價(jià)值要遠(yuǎn)大于互聯(lián)網(wǎng)渠道。

　　被低估的技術(shù)價(jià)值
　　“如果僅僅把互聯(lián)網(wǎng)作為渠道，關(guān)注的是如何將保險(xiǎn)產(chǎn)品從線下銷售變成線上銷售，這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的價(jià)值有限，因?yàn)檫@這種轉(zhuǎn)移當(dāng)中，無(wú)論是用戶還是保險(xiǎn)公司的體驗(yàn)，都并未發(fā)生明顯提升，老百姓還是不知道如何選擇產(chǎn)品，還是覺得理賠麻煩，保險(xiǎn)公司還是很難區(qū)別出好用戶與壞用戶，很難更精準(zhǔn)地進(jìn)行定價(jià)與風(fēng)控。”尹銘表示。
　　可是，如果將互聯(lián)網(wǎng)作為技術(shù)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，情況變得大為不同。以支付寶賬戶安全險(xiǎn)為例，這一保險(xiǎn)的保額為100萬(wàn)元，平均保費(fèi)卻只有1.6元，要在超低費(fèi)率的情況下保證健康的賠付率，一方面，要能夠做到賬戶被盜事件盡量少發(fā)生，另一方面，保險(xiǎn)公司要能夠有效實(shí)施反欺詐，識(shí)別騙保案例。由于這一保險(xiǎn)的投保用戶超過1.2億，用戶幾乎每天都在進(jìn)行支付，如果依靠人工審核，成本顯然不堪設(shè)想。
　　除了幫助保險(xiǎn)公司防災(zāi)防損，人工智能技術(shù)在理賠上也為保險(xiǎn)公司釋放了大量人力資源，因?yàn)橛邪踩竽X進(jìn)行審核，很大一部分賬戶安全險(xiǎn)的保民可以使用自動(dòng)理賠功能，提交申請(qǐng)后，無(wú)需人工審核即可獲得理賠款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到目前，這一保險(xiǎn)有83%的理賠都在24小時(shí)之內(nèi)完成，最快的理賠只花了3秒鐘。
　　“顯然，如果互聯(lián)網(wǎng)只是為這款保險(xiǎn)產(chǎn)品提供銷售渠道，而沒有提供人工智能的技術(shù)支持，理賠體驗(yàn)就不可能便捷，保險(xiǎn)公司的賠付成本和運(yùn)營(yíng)成本也會(huì)很高?！币懻J(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)所能產(chǎn)生的后端價(jià)值，被低估了。

　　從銷售驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)驅(qū)動(dòng)
　　事實(shí)上，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，在不少創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品上，“一人一價(jià)”的定價(jià)方式已經(jīng)在被嘗試使用，比如許多旅行網(wǎng)站上的機(jī)票退票險(xiǎn)、酒店取消險(xiǎn)等產(chǎn)品的價(jià)格便是千人千面，購(gòu)票者的年齡、消費(fèi)習(xí)慣、歷史退票記錄、買機(jī)票的時(shí)間、起降地的天氣情況等都成為影響價(jià)格的因子，保險(xiǎn)公司的定價(jià)因此變得“更聰明”，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)扮演起了讓保險(xiǎn)產(chǎn)品扭虧為盈的驅(qū)動(dòng)者角色。
　　尹銘表示，這給了行業(yè)一個(gè)信號(hào)，長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)都是依靠銷售驅(qū)動(dòng)的，但在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銷售驅(qū)動(dòng)或許將逐步轉(zhuǎn)向技術(shù)驅(qū)動(dòng)。
　　大數(shù)據(jù)技術(shù)在車險(xiǎn)等傳統(tǒng)險(xiǎn)種領(lǐng)域的運(yùn)用也正在逐步展開。尹銘表示：“我們正在嘗試和保險(xiǎn)公司進(jìn)行車險(xiǎn)方面的數(shù)據(jù)共創(chuàng)，嘗試將互聯(lián)網(wǎng)公司所積累的用戶畫像數(shù)據(jù)，與保險(xiǎn)公司所積累的車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行碰撞，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)預(yù)測(cè)不同用戶的賠付率，區(qū)分高風(fēng)險(xiǎn)用戶與低風(fēng)險(xiǎn)用戶。”
　　在他看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與保險(xiǎn)的化學(xué)反應(yīng)才剛剛開始，未來(lái)，在產(chǎn)品創(chuàng)新、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制、銷售、后端服務(wù)、金融云等方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)都將為保險(xiǎn)行業(yè)提供動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)全流程的深度融合。

　　無(wú)憂保提示：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，并不能簡(jiǎn)單的理解為銷售渠道不同，而要更多的關(guān)注新技術(shù)，以支付寶賬戶安全險(xiǎn)為例，投保用戶超過1.2億，如果采用人工理賠，成本不可想象，但有了人工智能技術(shù)，就可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)理賠。