【摘要】陽光信保保險產(chǎn)品多樣化，但是對于其業(yè)務(wù)方向、風(fēng)控模式等信息外界知之甚少。陽光信保針對個人和機(jī)構(gòu)兩個方面，基于宏觀戰(zhàn)略和具體操作層面的考慮強(qiáng)化平臺思維提高風(fēng)控能力。

　　陽光信保總裁張見在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道小編專訪時，表示，“陽光信保的業(yè)務(wù)可以分為對接個人和對接機(jī)構(gòu)兩個方面，前者包括房屋、車輛和消費(fèi)金融三個方向，后者包括金融機(jī)構(gòu)和工商企業(yè)兩大主體。未來，場景化是陽光信保發(fā)展的重要方向?！?br>
　　個人和機(jī)構(gòu)兩大業(yè)務(wù)
　　陽光信保從資產(chǎn)類型上，將其業(yè)務(wù)分為對接個人和對接機(jī)構(gòu)兩個方面。
　　張見表示，“個人方面，包括房屋、車輛和消費(fèi)金融三個方向?！币苑课轂槔胺慨a(chǎn)已經(jīng)占到社會民眾家庭財富的70%，可以考慮將這部分資產(chǎn)的流動性盤活起來。這不僅是說房屋買賣，還可以通過金融手段，如房產(chǎn)抵押產(chǎn)品等。此前不久，陽光信保推出的‘房貸?！a(chǎn)品，主要由房產(chǎn)抵押融資平臺和金融機(jī)構(gòu)放給貸款人?！?br>　　“機(jī)構(gòu)合作主要包括金融機(jī)構(gòu)和工商企業(yè)。以銀行為例，存在兩種業(yè)務(wù)模式，一是陽光信保提供資產(chǎn)，銀行提供資金；另一種是銀行推薦客戶，陽光信保對客戶進(jìn)行所有風(fēng)險的調(diào)查和評估，并確定承保條件。以券商為例，如果券商需要公開發(fā)行一款A(yù)BS債券，普通投資者對ABS債券的基礎(chǔ)資產(chǎn)情況并不十分了解，因此投資可能不踴躍。如果陽光信保了解這個基礎(chǔ)資產(chǎn)，認(rèn)為質(zhì)量良好，則可以提供擔(dān)保、增信?！?br>　　此外，張見認(rèn)為，“場景化是一個大趨勢。以信用保證保險為例，一個人或企業(yè)在融資或者購物過程中希望選擇一種更為方便的支付方式，如分期、賒銷等，在這個場景下產(chǎn)生了相應(yīng)需求，即可以將信用保證保險植入其中。一是降低了客戶成本；二是自己不用再去制造場景；三是在真實的交易或者消費(fèi)場景下，意味著對貸款的用途已經(jīng)鎖定，當(dāng)貸款用途真實、清晰的時候，風(fēng)控也變得相對容易。未來，陽光信保不排除和BAT在場景上進(jìn)行合作?！?br>　　總而言之，“現(xiàn)階段，陽光信保要探索可持續(xù)、可規(guī)?；⒖蓮?fù)制業(yè)務(wù)模式。我們現(xiàn)在定的調(diào)子是廣泛合作，在廣泛合作中突出重點，從中培育出最核心的業(yè)務(wù)”。張見說道。

　　平臺化思維管控風(fēng)險
　　談及陽光信保的風(fēng)控管理，張見表示，“整體從兩個層面考慮。在戰(zhàn)略層面上，根據(jù)宏觀與行業(yè)研究，結(jié)合資本金和償付能力，明確風(fēng)險偏好、目標(biāo)市場、業(yè)務(wù)組合、風(fēng)險限額，控制好公司的總體風(fēng)險；在操作層面上，建立對保險標(biāo)的全流程和多層次的風(fēng)控體系。全流程包括保前評估、保中監(jiān)控、催收追償三個環(huán)節(jié)，包括對交易對手主體信用、基礎(chǔ)資產(chǎn)風(fēng)險及交易結(jié)構(gòu)設(shè)計進(jìn)行全面的評估。”
　　體現(xiàn)在具體的風(fēng)控手段上，主要是定量和定性的結(jié)合?！岸恐饕且揽恳恍┠Ｐ突蛞恍┧惴ǎㄐ灾饕且揽繄F(tuán)隊的專業(yè)經(jīng)驗，團(tuán)隊現(xiàn)有來自不同專業(yè)領(lǐng)域的風(fēng)控人員20余人?！?br>　　與業(yè)務(wù)方向一致，陽光信保也將風(fēng)控分為兩大板塊，一塊是針對個人，一塊是針對機(jī)構(gòu)?！耙驗獒槍€人和針對機(jī)構(gòu)的風(fēng)險判斷標(biāo)準(zhǔn)不完全一樣。例如，在個人上，我們引入了銀行業(yè)比較常用的5C模型，從個人品行、信用記錄、償付能力、抵押品判斷，且需要結(jié)合產(chǎn)品的設(shè)計和條款的設(shè)定。”
　　此外，張見多次提及“陽光信保定位于互聯(lián)網(wǎng)的平臺化戰(zhàn)略”。他表示，“目前，在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)時代，獲取信息的渠道更加廣泛，收集和獲取信息的成本更加低廉，維護(hù)和更新信息的速度也更快速、更實時，這為風(fēng)控提供了更多可以選擇的手段和方式。陽光信保將自己作為一個平臺，與房屋、汽車、消費(fèi)金融、金融機(jī)構(gòu)等各種業(yè)態(tài)都有關(guān)聯(lián)，通過整合自身擁有的數(shù)據(jù)資源、各類業(yè)務(wù)合作方數(shù)據(jù)資源、各類外部征信數(shù)據(jù)源，對各類客戶在生產(chǎn)經(jīng)營、金融交易、消費(fèi)服務(wù)等各類場景中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合及分析，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和相應(yīng)的算法，對不同業(yè)務(wù)對象的欺詐與信用風(fēng)險產(chǎn)生了更多維度的分析和判斷?！?br>
　　無憂保提示：陽光信保針對個人和機(jī)構(gòu)兩個方面，通過定性、定量的結(jié)合，強(qiáng)化平臺思維提高風(fēng)控能力。并且定位于互聯(lián)網(wǎng)的平臺化戰(zhàn)略，擴(kuò)展其業(yè)務(wù)方向和風(fēng)控模式。