【摘要】為了擺脫小規(guī)模農(nóng)戶背景下農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的兩難困境，需要針對小規(guī)模農(nóng)戶進行產(chǎn)品創(chuàng)新，而指數(shù)保險就是取代當(dāng)前的物化成本保險的主要方法。指數(shù)保險能夠化解傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的困境，也能幫助政府實現(xiàn)政策目標(biāo)。

　　指數(shù)保險很大程度上可以化解傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營困境
　　相比于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險，指數(shù)保險(這里以區(qū)域產(chǎn)量保險為例)的價值和意義體現(xiàn)在如下幾個方面：
　　第一，能有效降低經(jīng)營管理成本。傳統(tǒng)保險需要依據(jù)單個農(nóng)戶的實際產(chǎn)量來定損和進行賠償，定損和理賠需要花費巨大的經(jīng)營管理成本。而區(qū)域產(chǎn)量保險則“以區(qū)域代替?zhèn)€體”，在風(fēng)險事故發(fā)生時不需要核定單個農(nóng)戶的損失，而只需要對該地區(qū)的平均產(chǎn)量進行測產(chǎn)。因此，和傳統(tǒng)保險產(chǎn)品相比，區(qū)域產(chǎn)量保險的核損和理賠環(huán)節(jié)的成本大大降低，從而可以在一定程度上降低附加保費從而降低保險費，使產(chǎn)品價格更具吸引力。
　　第二，能有效避免道德風(fēng)險。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受生產(chǎn)者的主觀因素影響很大，所以在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險中，往往存在一定程度的道德風(fēng)險問題。即農(nóng)戶在購買了農(nóng)業(yè)保險之后，一是有可能降低生產(chǎn)資料的投入，放松對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的管理。二是有可能在災(zāi)害發(fā)生時不積極進行施救，甚至故意增大災(zāi)害損失，以期獲得保險人的賠償。三是有可能偽造證據(jù)虛假索賠，甚至為獲得賠償而故意制造保險事故。而區(qū)域產(chǎn)量保險的賠款是基于整個區(qū)域的產(chǎn)量，而不基于單個農(nóng)戶的產(chǎn)量，不會受到單個農(nóng)戶行為的影響。農(nóng)戶不能在購買保險后通過改變自己的行為獲益，因此區(qū)域產(chǎn)量保險不存在道德風(fēng)險問題。

　　指數(shù)保險有助于實現(xiàn)政府的多重政策目標(biāo)
　　指數(shù)保險不僅很大程度上化解了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險面臨的經(jīng)營困境，還有助于實現(xiàn)政府的政策目標(biāo)。具體體現(xiàn)在以下幾個方面：
　　第一，化解系統(tǒng)性風(fēng)險。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險理論上以每個農(nóng)戶的投保地塊為一個保險單位，也就是假定投保人之間的風(fēng)險是不相關(guān)的。事實上，相鄰地塊之間的自然風(fēng)險有著很高的相關(guān)性，這種相關(guān)性也是導(dǎo)致傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險市場失靈的一個重要原因。相反，區(qū)域產(chǎn)量保險開展的前提，就是同一區(qū)域內(nèi)的投保地塊的自然風(fēng)險是高度相關(guān)的，農(nóng)戶就可以通過購買的區(qū)域產(chǎn)量保險獲得賠償。區(qū)域產(chǎn)量保險的上述運行機理決定了其有利于承保系統(tǒng)性風(fēng)險，對政府意義重大。通過區(qū)域產(chǎn)量保險，可以承保旱災(zāi)等系統(tǒng)性非常強的自然災(zāi)害，為主要糧食作物生產(chǎn)保駕護航。
　　第二，能激勵農(nóng)戶加強對生產(chǎn)的管理。對于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險，當(dāng)損失發(fā)生后，一般很難界定減產(chǎn)是由于自然災(zāi)害還是疏于管理或管理不當(dāng)?shù)热藶樵蛟斐傻?，實際上對于勤于管理與管理得當(dāng)?shù)霓r(nóng)戶具有負向激勵作用。而區(qū)域產(chǎn)量保險根據(jù)一個地區(qū)的實際平均產(chǎn)量確定是否賠付以及具體的賠付金額。當(dāng)一個地區(qū)的實際平均產(chǎn)量低于預(yù)先設(shè)定的觸發(fā)產(chǎn)量時，該地區(qū)所有投保的農(nóng)戶都能獲得賠償，保險賠付與農(nóng)戶個人的實際損失情況不掛鉤還會激勵農(nóng)戶采取防災(zāi)措施以更好地加強對生產(chǎn)的管理，降低損失概率及減輕損失，從而形成農(nóng)戶主動防災(zāi)減損的動力。
　　第三，推動農(nóng)業(yè)保險市場的創(chuàng)新與健康發(fā)展。區(qū)域產(chǎn)量保險與氣象指數(shù)保險作為農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品創(chuàng)新，是對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險運行機制存在弊端的矯正。這種產(chǎn)品與技術(shù)創(chuàng)新的背后是機制與制度的創(chuàng)新，是試圖通過基于市場的方法來提高效率，減少對資源配置市場的扭曲，滿足農(nóng)民日益增長的擴大承保風(fēng)險的需要，最小化或消除傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險面臨的道德風(fēng)險、逆選擇，提高再保險市場應(yīng)對巨災(zāi)系統(tǒng)性風(fēng)險的能力。中國大部分地區(qū)的農(nóng)民都是“小農(nóng)”，因為人均種植面積很小、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的交易成本太高、信息不對稱等原因所引發(fā)的逆選擇、道德風(fēng)險問題也難以監(jiān)控。而指數(shù)保險產(chǎn)品在降低交易成本方面可以發(fā)揮巨大的優(yōu)勢。
　　另外，作為指數(shù)保險，區(qū)域產(chǎn)量保險與氣象指數(shù)保險都具有標(biāo)準(zhǔn)化與透明化的結(jié)構(gòu)特點，作為定損和理賠的唯一標(biāo)準(zhǔn)，保險指數(shù)向社會各界公開，因此保險損失可由任意主體依據(jù)保險合同條款計算，有效避免了協(xié)議賠付、應(yīng)賠未賠等現(xiàn)象，可以促進農(nóng)業(yè)保險市場的健康發(fā)展，同時也方便二級市場的再保險公司和再保險經(jīng)紀公司把握直保公司的風(fēng)險水平，使風(fēng)險更易向二級市場轉(zhuǎn)移。

　　無憂保提示：指數(shù)保險能有效降低經(jīng)營管理成本，可以很大程度上可以化解傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營困境，不僅如此，指數(shù)保險還能鼓勵農(nóng)戶加強對生產(chǎn)的管理，有助于政府推動農(nóng)業(yè)保險市場的健康發(fā)展。