【摘要】目前，距離商業(yè)車險(xiǎn)改革正式啟動(dòng)已經(jīng)一年多時(shí)間。數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，第一批和第二批試點(diǎn)地區(qū)的車險(xiǎn)單均保費(fèi)同比下降約7%，同時(shí)，機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的平均責(zé)任限額由費(fèi)改前的41.9萬元提升至48.8萬元。

　　車險(xiǎn)綜合成本率98.4%
　　近日，廣東地區(qū)總結(jié)了商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改半年以來的情況。數(shù)據(jù)顯示，費(fèi)改實(shí)施后，商業(yè)車險(xiǎn)的車均保費(fèi)下降了200元。
　　從車險(xiǎn)保費(fèi)收入來看，商業(yè)車險(xiǎn)改革后，廣東的車險(xiǎn)保費(fèi)增速先降后升，在增速逐步回落至個(gè)位數(shù)后，又重回目前兩位數(shù)的增長(zhǎng)。
　　從保費(fèi)來看，今年1-6月份，廣東商業(yè)車險(xiǎn)車均保費(fèi)3764元，同比下降6.1%；改革后77%的續(xù)?？蛻艚祪r(jià)，續(xù)?？蛻魡尉ＹM(fèi)同比下降超過10%。
　　保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝日前透露，今年上半年全國(guó)車險(xiǎn)綜合成本率為98.4%，同比下降0.02個(gè)百分點(diǎn)，比一季度下降0.8個(gè)百分點(diǎn)。
　　從保障責(zé)任來看，新的商業(yè)車險(xiǎn)解決了“高保低賠”、“無責(zé)不賠”、“家庭成員不賠”爭(zhēng)議較大的問題，而車均保費(fèi)不漲反降，截至今年6月末，第一批和第二批試點(diǎn)地區(qū)的車險(xiǎn)單均保費(fèi)同比下降約7%，續(xù)保業(yè)務(wù)中約77%的消費(fèi)者保費(fèi)同比下降。此外，從保險(xiǎn)覆蓋面來看，今年上半年前兩批試點(diǎn)地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)的投保率提高了約4個(gè)百分點(diǎn)，超過70%。

　　賠付率下降費(fèi)用率上漲
　　正如硬幣的正反兩面，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改給市場(chǎng)帶來諸多利好的同時(shí)，也帶來了一些挑戰(zhàn)。在改革的初期階段，仍然存在一些問題，而業(yè)界反映較為集中的問題在于賠付費(fèi)用比失衡的問題。
　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改之后，車險(xiǎn)綜合賠付率明顯下降，而綜合費(fèi)用率則相反，呈現(xiàn)較強(qiáng)的上漲勢(shì)頭。
　　媒體人獲得的獨(dú)家數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，第一批、第二批和第三批費(fèi)改地區(qū)險(xiǎn)企的車險(xiǎn)綜合賠付率比去年同期分別下降了5.4個(gè)百分點(diǎn)、4.8個(gè)百分點(diǎn)以及1.3個(gè)百分點(diǎn)；三個(gè)地區(qū)險(xiǎn)企的車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率則分別上漲了3.9個(gè)百分點(diǎn)、3.8個(gè)百分點(diǎn)和4.6個(gè)百分點(diǎn)。
　　對(duì)于出險(xiǎn)率下降的原因，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為與保險(xiǎn)相關(guān)的主要有兩個(gè)方面，一是通過對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的車主厘定不同的費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)上的“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”，有效引導(dǎo)車主安全駕駛，降低出險(xiǎn)頻率，車輛出險(xiǎn)率從55%左右下降到35%左右，相差20個(gè)百分點(diǎn)；二是由于出險(xiǎn)次數(shù)與次年車險(xiǎn)保費(fèi)密切掛鉤，因此，2000元以下的小額案件報(bào)案率明顯下降。但一家大型險(xiǎn)企車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人指出，車險(xiǎn)已報(bào)告賠付形勢(shì)將在第三季度末或者第四季度上升，或出現(xiàn)“U型反轉(zhuǎn)”。同時(shí)，道路交通安全水平好轉(zhuǎn)，司法、配件工時(shí)標(biāo)準(zhǔn)理賠外部環(huán)境也在持續(xù)改善。長(zhǎng)期來看，車險(xiǎn)賠付有出險(xiǎn)頻次下降、案均賠款上升的趨勢(shì)。
　　對(duì)于費(fèi)用率上漲的原因，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，賠付率下降釋放了費(fèi)用空間，同時(shí)，中介機(jī)構(gòu)加投費(fèi)用搶占市場(chǎng)。一方面，直接渠道與專屬產(chǎn)品取消，費(fèi)率水平上漲，競(jìng)爭(zhēng)力削弱；另一方面，費(fèi)改后代理機(jī)構(gòu)將賠付下降釋放的紅利轉(zhuǎn)化為銷售費(fèi)用競(jìng)搶客戶，客戶選擇發(fā)生改變。截至今年4月份，車險(xiǎn)費(fèi)改后行業(yè)直接業(yè)務(wù)占比15%，較費(fèi)改前下降了10.3個(gè)百分點(diǎn)。
　　商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改之后，行業(yè)綜合費(fèi)用率絕對(duì)值達(dá)到40.7%，超出行業(yè)預(yù)期，也與國(guó)際健康標(biāo)準(zhǔn)25%左右的費(fèi)用率相去甚遠(yuǎn)，賠付費(fèi)用比失衡。同時(shí)，由于各渠道折扣水平一致，中介渠道掌握客戶資源，輪番提升手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)博弈中議價(jià)能力減弱，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)被擠占。

　　無憂保提示：商業(yè)費(fèi)改后，三責(zé)險(xiǎn)平均責(zé)任限額提升6.9萬，續(xù)保業(yè)務(wù)中約77%的消費(fèi)者保費(fèi)同比下降。不過在諸多利好后面，賠付費(fèi)用比失衡的問題卻較為集中，車險(xiǎn)綜合賠付率明顯下降，但綜合費(fèi)用率呈現(xiàn)呈現(xiàn)較強(qiáng)的上漲勢(shì)頭。