【摘要】6月21日，新浪金融研究院和“慧保天下”聯(lián)合主辦的“費(fèi)改及技術(shù)雙重助力下的車險(xiǎn)發(fā)展機(jī)會(huì)”專題研討會(huì)在北京新浪總部舉行。商車費(fèi)改給險(xiǎn)企帶來諸多挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司只有具備良好的能力才能在未來市場創(chuàng)造更大的價(jià)值。

　　市場存在諸多挑戰(zhàn)
　　一、近兩年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大發(fā)展，同時(shí)也在經(jīng)歷消費(fèi)者迭代的過程，90后開始買車，開始買保險(xiǎn)，車險(xiǎn)的消費(fèi)群體正在發(fā)生翻天覆地的變化。
　　對(duì)于UBI相關(guān)企業(yè)這無疑是個(gè)利好消息，因?yàn)樵袊鈱＜覕嘌?，UBI保險(xiǎn)就是給千禧一帶設(shè)計(jì)的產(chǎn)品。隨著互聯(lián)網(wǎng)成長起來的一代人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的理解跟我們是完全不一樣的。
　　消費(fèi)者改變帶來的變化是什么？我們必須從以保險(xiǎn)公司為中心，變?yōu)橐韵M(fèi)者為中心。在此時(shí)進(jìn)行費(fèi)改，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說是一種機(jī)會(huì)，也是一種挑戰(zhàn)，要學(xué)會(huì)自己走路。
　　二、人力成本上升，推高險(xiǎn)企運(yùn)營成本。近幾年保險(xiǎn)公司成本壓力上升的速度非?？欤掷m(xù)費(fèi)的上升還在其次，最重要的是人力成本的上升。再加上近些年來一些新公司的高薪誘惑，造成了人們預(yù)期的進(jìn)一步膨脹。一些從事車險(xiǎn)電銷的公司從去年開始出現(xiàn)了倒閉的情況，單純依靠人力的事情已經(jīng)難以為繼了。
　　三、費(fèi)改來臨，考驗(yàn)險(xiǎn)企風(fēng)控能力。我們一直認(rèn)為大公司的理賠和風(fēng)控做得更好，中小公司做得較差，但實(shí)際情況恰恰相反，大公司的理賠實(shí)際上要比中小公司寬松，整體的風(fēng)控也沒有中小公司那樣嚴(yán)格。

　　機(jī)會(huì)在于創(chuàng)新技術(shù)與新興市場的結(jié)合
　　第一個(gè)機(jī)會(huì)是UBI，其機(jī)會(huì)在于90后、千禧一帶這些人。中國一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，駕齡在兩年以內(nèi)的車主出險(xiǎn)率是非常高的，在歐美也是如此。在歐美車險(xiǎn)是可以綁定駕駛?cè)说模趪鴥?nèi)還不行。90后一代上班就可以買車，他們面臨較為高昂的保費(fèi)，UBI就有了發(fā)展的契機(jī)。誰的產(chǎn)品做的好，誰帶來的客戶體驗(yàn)更好，誰就能贏得市場機(jī)會(huì)。
　　第二個(gè)機(jī)會(huì)是新興市場，例如新能源汽車。這是非常大的一個(gè)新興市場，新能源汽車剛開始的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)并不高，但現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)了很大不同，不但出險(xiǎn)率高，案均賠款也高。對(duì)這些車型的管理跟原來傳統(tǒng)的汽油車是完全不一樣的，理賠也是完全不一樣的，服務(wù)時(shí)候考量的角度也不一樣，但是這個(gè)市場非常大。
　　再例如共享經(jīng)濟(jì)，包括滴滴專車、順風(fēng)車，以及各類租車平臺(tái)等，明顯是營運(yùn)車輛，投保的時(shí)候卻是按照非營運(yùn)車輛收費(fèi)，保費(fèi)至少少收了一半，風(fēng)險(xiǎn)水平明顯提高。
　　新興市場一定是高風(fēng)險(xiǎn)的，但如果選擇放棄，就意味著喪失機(jī)會(huì)。結(jié)果還是取決于保險(xiǎn)公司的定價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力：你的數(shù)據(jù)挖掘能力有多強(qiáng)？能不能知道在這些高風(fēng)險(xiǎn)用戶中哪些是低風(fēng)險(xiǎn)的？能不能通過管理手段將高風(fēng)險(xiǎn)用戶風(fēng)險(xiǎn)降低？
　　未來的機(jī)會(huì)就在于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代科技的創(chuàng)新，也就是新技術(shù)與新興市場如何結(jié)合的問題。如果結(jié)合得好，這就是機(jī)會(huì)，如果結(jié)合得不好，就會(huì)喪失這個(gè)市場。

　　無憂保提示：商車費(fèi)改和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的大發(fā)展，讓UBI相關(guān)企業(yè)能夠在國內(nèi)發(fā)展起來，讓國內(nèi)車險(xiǎn)市場發(fā)生變化。國內(nèi)小型車險(xiǎn)公司只有提升自己的能力，給客戶帶來良好的體驗(yàn)，才有機(jī)會(huì)創(chuàng)造價(jià)值。