【摘要】目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式陷入兩難困境的根本原因是，對(duì)于規(guī)模小、組織化程度低的傳統(tǒng)農(nóng)戶，實(shí)施基于一家一戶承保理賠的傳統(tǒng)保險(xiǎn)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保和理賠環(huán)節(jié)的交易成本異常高昂。

　　事實(shí)上，規(guī)?；乾F(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必要條件。原因在于：

　　首先，規(guī)?；?jīng)營(yíng)農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求更高。相對(duì)于傳統(tǒng)的小農(nóng)生產(chǎn)模式，農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)的投入多、收獲總量大、時(shí)間跨度長(zhǎng)、從而受災(zāi)的可能性增加、受災(zāi)后的損失也大，因而規(guī)?；霓r(nóng)戶具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。事實(shí)上，只有規(guī)?；?jīng)營(yíng)的農(nóng)戶才會(huì)真正產(chǎn)生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。隨著農(nóng)戶種植面積和規(guī)模的擴(kuò)大，勞動(dòng)和資本投入的增加，其主要收入來(lái)源于種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)，自然災(zāi)害的不利沖擊將直接影響到其收入的穩(wěn)定性，其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保動(dòng)機(jī)強(qiáng)烈，預(yù)期收益也更高，有效需求更大?？傊c傳統(tǒng)的小農(nóng)戶相比，規(guī)?；r(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求是內(nèi)生的、真實(shí)的、有效的，從而能夠支撐農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，規(guī)?；?jīng)營(yíng)不僅使得經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，而且也提高了農(nóng)戶的支付能力，把保費(fèi)支出作為正常生產(chǎn)成本進(jìn)行考慮和核算。

　　其次，規(guī)?；軌蛴行Ы档娃r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的交易成本。規(guī)?；r(nóng)戶的繳費(fèi)相對(duì)較多，可以有效分?jǐn)偤徒档?a href="http://www.kcuv.cn/shebaozhengce/1988135/">保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。另外，規(guī)?；?jīng)營(yíng)的信息透明度和對(duì)稱性也大大提高，有效降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，這也有利于進(jìn)一步降低經(jīng)營(yíng)成本，這些都化解了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給方的很多難題?？梢?，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)業(yè)規(guī)?；钦咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成功運(yùn)行的重要條件。

　　國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)相對(duì)成功的國(guó)家或地區(qū)，其現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的程度往往比較高，經(jīng)營(yíng)規(guī)模比較大。比如，美國(guó)是目前全球最發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，其中一個(gè)重要的原因在于其農(nóng)場(chǎng)的規(guī)模相對(duì)較大，商品化程度高。美國(guó)農(nóng)場(chǎng)數(shù)量從1935年的681萬(wàn)家下降到目前的200萬(wàn)家，農(nóng)場(chǎng)的平均規(guī)模從1950年213英畝上升至現(xiàn)在的450英畝。美國(guó)的研究同樣顯示，農(nóng)場(chǎng)規(guī)模大小很大程度上影響到其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率。加拿大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)相對(duì)成功的重要原因也在于，其現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的程度比較高，經(jīng)營(yíng)規(guī)模大。該國(guó)曼尼托巴省農(nóng)業(yè)服務(wù)公司(MASC)2015年共簽署9000張保單，承保面積970萬(wàn)英畝，平均每張保單承保面積為6542畝；加拿大另一個(gè)省阿爾伯塔，其農(nóng)業(yè)金融服務(wù)公司(AFSC)2015年共簽署16863張保單，承保面積2140萬(wàn)英畝，每張保單平均承保面積更是高達(dá)7703畝。簽一張單子對(duì)于承保人來(lái)說(shuō)花費(fèi)的成本非常低，特別是對(duì)于多年連續(xù)參保的老客戶來(lái)說(shuō)，只需在網(wǎng)上花費(fèi)10多分鐘就能完成，因?yàn)樗麄冎恍枰私獗ｋU(xiǎn)條款有什么變化，如果有變化投保人愿意不愿意接受等。

　　不僅發(fā)達(dá)國(guó)家如此，一些發(fā)展中國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)也表明，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)更適合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。比如，菲律賓是欠發(fā)達(dá)國(guó)家中為數(shù)不多較成功實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)家。從1978年立法開始，至今已經(jīng)做了三十余年。菲律賓之所以取得成功，很重要的條件是菲律賓的農(nóng)業(yè)規(guī)?；潭仍谇钒l(fā)達(dá)國(guó)家中領(lǐng)先，而且政府在推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)重點(diǎn)支持規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶。

　　無(wú)憂保提示：由于農(nóng)戶小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的特征與要求一家一戶承保理賠的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品與制度設(shè)計(jì)之間存在巨大的沖突，因此，必須尊重我國(guó)農(nóng)村小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)將長(zhǎng)期存在的國(guó)情，通過(guò)緩解承保、定損與賠付環(huán)節(jié)的高成本，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。