【摘要】商業(yè)車險(xiǎn)改革是國(guó)務(wù)院推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)改革創(chuàng)新，全面提升行業(yè)發(fā)展水平的重大決策。日前，改革正在全國(guó)各地如火如荼進(jìn)行中。據(jù)了解，上海將于今年6月底實(shí)施新舊產(chǎn)品切換，具體切換時(shí)間為6月29日24時(shí)。

　　此次商業(yè)車險(xiǎn)改革建立了以行業(yè)示范條款為主、以公司創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充的條款管理制度和市場(chǎng)化的費(fèi)率形成機(jī)制。改革的主要目標(biāo)是，通過(guò)“放開(kāi)前端、管住后端”的管理制度改革，把產(chǎn)品的定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給消費(fèi)者。改革后，眾多低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受更優(yōu)惠的車險(xiǎn)費(fèi)率。

　　作為保險(xiǎn)業(yè)改革創(chuàng)新先行者，上海早在2004年就在全國(guó)率先建立了車險(xiǎn)信息平臺(tái)，實(shí)行了交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)“雙掛鉤”制度。這為商業(yè)車險(xiǎn)改革中上海率先引入交通違法系數(shù)，奠定了良好的技術(shù)基礎(chǔ)和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

　　具體來(lái)看，商業(yè)車險(xiǎn)改革后，客戶繳納的保費(fèi)將由基準(zhǔn)保費(fèi)與自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)、無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)等4個(gè)費(fèi)率浮動(dòng)因子連乘得出。其中，基準(zhǔn)保費(fèi)根據(jù)車型定價(jià)；無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)由行業(yè)車險(xiǎn)信息平臺(tái)根據(jù)投保車輛近三年的出險(xiǎn)情況確定；自主核保和自主渠道兩個(gè)系數(shù)由保險(xiǎn)公司測(cè)算確定；交通違法系數(shù)由車主交通違法行為記錄確定。

　　據(jù)了解，目前僅有上海、北京、江蘇等個(gè)別省市在這次商業(yè)車險(xiǎn)改革中引入了交通違法系數(shù)，這主要取決于當(dāng)?shù)剀囯U(xiǎn)平臺(tái)能否具備與公安系統(tǒng)平臺(tái)建立數(shù)據(jù)交互共享的基礎(chǔ)條件。

　　交通違法系數(shù)主要與上一保險(xiǎn)年度的交通違章內(nèi)容與次數(shù)掛鉤。無(wú)交通違章記錄的，保費(fèi)浮動(dòng)系數(shù)為0.90（下?。?；有交通違章記錄的，根據(jù)違章內(nèi)容和次數(shù)，保費(fèi)浮動(dòng)系數(shù)分別為1（不浮動(dòng)）、1.05或1.10（上?。?。這意味著，如果車主駕駛習(xí)慣良好，保費(fèi)將會(huì)相應(yīng)降低，反之保費(fèi)則可能相應(yīng)提高，這在一定程度上將激勵(lì)車主主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)、提高社會(huì)安全駕駛水平。

　　站在消費(fèi)者的角度而言，此次商業(yè)車險(xiǎn)改革不僅擴(kuò)大了保障范圍，并通過(guò)條款通俗化讓消費(fèi)者“明明白白買(mǎi)保險(xiǎn)”，大幅改善了消費(fèi)者服務(wù)體驗(yàn)。

　　改革的主要亮點(diǎn)包括：一是商業(yè)車險(xiǎn)的保障范圍進(jìn)一步拓寬，新條款共減少了15條責(zé)任免除事項(xiàng)，將駕駛證失效或?qū)忩?yàn)不合格、未上牌照新車等情形納入了保險(xiǎn)保障范圍；二是解決代位求償機(jī)制等社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，車輛受損后車主既可以向責(zé)任方索賠，也可向責(zé)任方保險(xiǎn)公司索賠，還可向自己的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)先行賠付并授權(quán)公司向責(zé)任方追償；三是明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念；四是險(xiǎn)種整合體系清晰，一方面將一些附加險(xiǎn)并進(jìn)了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，使主險(xiǎn)保障范圍更寬，以便更好地維護(hù)消費(fèi)者利益，另一方面減少了行業(yè)協(xié)會(huì)附加險(xiǎn)條款數(shù)量，但允許符合條件的保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)特色附加險(xiǎn)條款，可以豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，加大投保人的選擇余地。

　　無(wú)憂保提示：通過(guò)“放開(kāi)前端、管住后端”的管理制度改革，把產(chǎn)品的定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給消費(fèi)者，這是此次商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要目標(biāo)，新政策實(shí)行后，眾多駕駛習(xí)慣良好，出險(xiǎn)少的車主將享受更多優(yōu)惠。