【摘要】4月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布“關(guān)于內(nèi)地居民赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示”，近日，其又下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)對(duì)非法銷(xiāo)售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品行為監(jiān)管工作的通知》，明確要求各地保監(jiān)局重視打擊非法銷(xiāo)售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品工作。

　　近年來(lái)，隨著境內(nèi)居民對(duì)外交流日益頻繁，境外購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的數(shù)量快速增加。以香港為例，內(nèi)地保單在香港保費(fèi)中所占比重越來(lái)越高。數(shù)據(jù)顯示，2010年內(nèi)地訪(fǎng)客到香港新買(mǎi)的保單費(fèi)總額僅為44億港元，而2015年內(nèi)地訪(fǎng)客在香港投保的新造保單保費(fèi)累計(jì)316億港元，占香港保險(xiǎn)業(yè)個(gè)人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)的24.2%，相當(dāng)于去年香港新造個(gè)人保單有四分之一被內(nèi)地人買(mǎi)走。4月22日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布“關(guān)于內(nèi)地居民赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示”。時(shí)隔一個(gè)月，保監(jiān)會(huì)正式“下令”，加強(qiáng)對(duì)非法銷(xiāo)售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品行為的監(jiān)管。

　　保監(jiān)會(huì)人士表示，在保監(jiān)會(huì)高壓打擊和強(qiáng)力監(jiān)管下，境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)到境內(nèi)非法銷(xiāo)售地下保單的情況有所收斂。但隨著中國(guó)內(nèi)地對(duì)外開(kāi)放日益擴(kuò)大，與世界各國(guó)及港澳臺(tái)地區(qū)經(jīng)貿(mào)聯(lián)系日益緊密，導(dǎo)致境內(nèi)居民對(duì)外交流日益頻繁，境外購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的數(shù)量快速增加。部分境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為爭(zhēng)搶境內(nèi)客戶(hù)，變相違規(guī)在境內(nèi)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況有所抬頭。

　　據(jù)悉，《通知》明確了十大事項(xiàng)。尤其令人關(guān)注的是，保監(jiān)會(huì)要求對(duì)于境內(nèi)咨詢(xún)、理財(cái)、保險(xiǎn)中介等機(jī)構(gòu)或個(gè)人收受境外機(jī)構(gòu)利益，在境內(nèi)以產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)、理財(cái)高峰會(huì)、理財(cái)知識(shí)講座等名義宣傳、推介境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為，或者安排有意投保境外保險(xiǎn)產(chǎn)品者赴境外投保的行為，構(gòu)成促成交易而開(kāi)展宣傳、招徠的銷(xiāo)售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為，各地保監(jiān)局應(yīng)依法予以查實(shí)、取締和處罰。

　　《通知》還要求，在嚴(yán)厲打擊以境內(nèi)簽單、境內(nèi)承保方式非法銷(xiāo)售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，各地保監(jiān)局應(yīng)高度關(guān)注通過(guò)“境內(nèi)介紹、境外簽單、境外承?！狈绞阶兿嗟骄硟?nèi)非法銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況。針對(duì)上述違法情形，保監(jiān)會(huì)表示將“依法從重從嚴(yán)處罰”。同時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)公司存在組織或協(xié)助非法銷(xiāo)售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品行為的，應(yīng)依法采取納入保險(xiǎn)從業(yè)人員黑名單，給予行政處罰等方式，追究中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司主要負(fù)責(zé)人及相關(guān)管理人員的責(zé)任。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，《通知》規(guī)定了銷(xiāo)售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品的兩條紅線(xiàn):一是不能在境內(nèi)簽單；二是不能在境內(nèi)舉行產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)并有利益輸送的情況。赴港買(mǎi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大香港保單一直被說(shuō)成“高保障、低價(jià)格”，但實(shí)情并非如此美好。專(zhuān)家指出，因香港與內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在適用法律、監(jiān)管政策及產(chǎn)品等方面存在諸多差異，赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)較大。

　　首先，內(nèi)地居民需親赴香港投保，并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同。如在境內(nèi)投保香港保單，屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)。其次，內(nèi)地居民投保香港保險(xiǎn)適用香港地區(qū)法律，如果發(fā)生糾紛，投保人需按香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。與內(nèi)地相比，香港法律訴訟費(fèi)用較高，可能面臨較高的時(shí)間和費(fèi)用成本。此外，除了法律訴訟外，投保人也可選擇向香港的保險(xiǎn)索償投訴局投訴與理賠索償有關(guān)的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬(wàn)港幣，大額保單的賠償糾紛無(wú)法通過(guò)該局裁決處理。

　　《通知》指出，非法銷(xiāo)售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品既擾亂境內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、干擾國(guó)家外匯管理秩序，造成境內(nèi)消費(fèi)者被誤導(dǎo)和權(quán)益維護(hù)成本高，又可能存在非法向境外轉(zhuǎn)移和藏匿財(cái)產(chǎn)等違法犯罪問(wèn)題。

　　據(jù)悉，利用香港保單進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的常用途徑是:內(nèi)地投保人選擇投保香港大額人壽保單，交納保費(fèi)后，投保人立刻可以將保單在境外進(jìn)行質(zhì)押貸款，貸款額可高達(dá)保費(fèi)八成至九成，資產(chǎn)就從境內(nèi)快速轉(zhuǎn)至境外。

　　《通知》明確，此次不是保監(jiān)會(huì)的單獨(dú)行動(dòng)，而是一種綜合治理行為。各地保監(jiān)局將爭(zhēng)取地方黨委和政府的支持，協(xié)調(diào)地方公安、工商、人民銀行、外匯管理等部門(mén)共同參與，綜合治理和打擊非法銷(xiāo)售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為。業(yè)界普遍認(rèn)為，此次整頓一定程度上會(huì)讓赴港買(mǎi)保險(xiǎn)熱潮降溫。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：境外購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的數(shù)量快速增加，非法銷(xiāo)售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)象也隨之而來(lái)，為有效防范這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，要求各地保監(jiān)局重視打擊非法銷(xiāo)售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品工作，有利于維護(hù)境內(nèi)保險(xiǎn)、金融和經(jīng)濟(jì)秩序。