【摘要】近年來，我國的巨災(zāi)保險制度探索取得了良好成效。日前，保監(jiān)會下發(fā)了《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實(shí)施方案》，明確以地震為突破口的巨災(zāi)保險制度即將展開實(shí)踐探索。

　　我國地震災(zāi)害分布廣泛、損失巨大、關(guān)注度高，且地震巨災(zāi)保險是國際巨災(zāi)保險制度的主要模式之一，按照民生優(yōu)先原則，選擇地震災(zāi)害為主要災(zāi)因，以住宅這一城鄉(xiāng)居民最重要的財產(chǎn)為保障對象，符合我國當(dāng)前實(shí)際。

　　《實(shí)施方案》中明確，將以城鄉(xiāng)居民住宅為保障對象，結(jié)合各地區(qū)房屋實(shí)際情況，原則上以達(dá)到國家建筑質(zhì)量要求(包括抗震設(shè)防標(biāo)準(zhǔn))的建筑物本身及室內(nèi)附屬設(shè)施為主，以破壞性地震振動及其引起的海嘯、火災(zāi)、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生災(zāi)害為主要保險責(zé)任。

　　在保險金額方面，將結(jié)合我國居民住宅的總體結(jié)構(gòu)、平均再建成本、災(zāi)后補(bǔ)償救助水平等情況，按城鄉(xiāng)有別確定不同保險金額，城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶5萬元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶2萬元。每戶可與保險公司協(xié)商確定保險金額，運(yùn)行初期最高不超過100萬元，超出部分由商業(yè)保險補(bǔ)充。

　　在最令人關(guān)注的賠償處理方面，運(yùn)行初期，基于簡化操作、快速推廣的考慮，初期產(chǎn)品設(shè)計為定值保險，理賠時以保險金額為準(zhǔn)，參照國家地震局、民政部等制定的國家標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合各地已開展的農(nóng)房保險實(shí)際做法進(jìn)行定損，并根據(jù)破壞等級分檔理賠：當(dāng)破壞等級在Ⅰ-Ⅱ級時，標(biāo)的基本完好，不予賠償；當(dāng)破壞等級為Ⅲ級(中等破壞)時，按照保險金額的50%確定損失；當(dāng)破壞等級為Ⅳ級(嚴(yán)重破壞)及Ⅴ級(毀壞)時，按照保險金額的100%確定損失。

　　無憂保提示：保監(jiān)會此次下發(fā)的《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實(shí)施方案》，明確了以地震為突破口，符合當(dāng)前實(shí)際。與此同時，《實(shí)施方案》中也明確了該保險制度的保障對象、保險金額等內(nèi)容。