隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的生活壓力也明顯增大，過(guò)度疲勞、亞健康、精神壓力難以釋放緩解使得猝死事件頻頻發(fā)生。前天又有一名年僅35歲的喀什交警猝死家中，在家屬整理其遺像時(shí)發(fā)現(xiàn)這名喀什市葉城縣交警大隊(duì)中隊(duì)長(zhǎng)除了人民警察證照片外，就是勘察交通事故的背影，再無(wú)其他個(gè)人照片，他這種無(wú)私敬業(yè)的精神感動(dòng)了無(wú)數(shù)中國(guó)民眾。
　　5月15日，葉城縣公安局交警大隊(duì)事故處理中隊(duì)中隊(duì)長(zhǎng)麥麥提江艾山帶領(lǐng)中隊(duì)民警艾合麥提米吉提在縣城臨時(shí)卡點(diǎn)執(zhí)勤，當(dāng)天中午12點(diǎn)半左右，麥麥提江艾山感覺(jué)身體十分不適，交待好一些工作事情后就回家稍作休息。然而原本短暫的休息變成了長(zhǎng)眠不醒，由于麥麥提江艾山一下午都沒(méi)有返回工作崗位，打電話也無(wú)人接聽(tīng)，同事們覺(jué)得事情不對(duì)勁，于是下班后趕去麥麥提江艾山的住處，結(jié)果發(fā)現(xiàn)這名年僅35歲的交警倒在家中衛(wèi)生間已無(wú)生命體征。當(dāng)日，麥麥提江艾山的妻子在外地學(xué)習(xí)，年幼的女兒也去了爺爺奶奶家，因此家中只有麥麥提江艾山一人。后來(lái)經(jīng)過(guò)葉城縣公安局法醫(yī)的現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)，初步確定為突發(fā)疾病猝死。
　　悲痛的家人在整理麥麥提江艾山的遺像時(shí)發(fā)現(xiàn)，工作十年來(lái)，他的個(gè)人照片少得可憐，除了幾張人民警察證照片之外，只有他勘察交通事故的背影。麥麥提江艾山工作的新疆葉城，轄區(qū)約3萬(wàn)平方公里，海拔1800米，交警日常工作量大，與內(nèi)地交警相比，不是一個(gè)數(shù)量級(jí)，僅麥麥提江艾山經(jīng)手處理的交通事故已有上千起，長(zhǎng)年繁重的工作，加上他始終堅(jiān)守崗位不愿意輕易休息的敬業(yè)精神使得這個(gè)35歲的漢子過(guò)早得倒下，留下年輕的妻子和年幼的小女兒，還有年邁體弱的老人，在我們扼腕嘆息之余，不禁擔(dān)憂這家人往后的生活該如何繼續(xù)，要是麥麥提江艾山生前投保過(guò)承保猝死的保險(xiǎn)就好了，至少能有足夠的賠償金讓這一家人日后的生活不至于太艱難，那么，什么樣的保險(xiǎn)才能用來(lái)保障猝死這一突發(fā)事故的風(fēng)險(xiǎn)呢？

　　據(jù)了解,目前市場(chǎng)上并沒(méi)有嚴(yán)格意義上的猝死險(xiǎn),一些人身意外傷害險(xiǎn)也明確將“猝死”納入免賠范圍，但我們可以通過(guò)壽險(xiǎn)或者含有疾病身故保障責(zé)任的重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品,為自身或子女予以保障。

　　一、意外險(xiǎn)不予賠付
　　“猝死”一般指因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人貌似正常，但因潛在的自然疾病突然發(fā)作或惡化所造成的急速死亡。目前大多數(shù)學(xué)者傾向于將猝死的時(shí)間限定在發(fā)病1小時(shí)內(nèi)。
　　意外傷害則是指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，并以此客觀事件為直接且單獨(dú)原因?qū)е卤槐ｋU(xiǎn)人身體蒙受傷害或者身故。
　　因此從定義上看，猝死跟意外傷害存在明顯的區(qū)別：一種是內(nèi)因性的，一種是外因性的；一種是疾病引發(fā)的，一種是非疾病導(dǎo)致的。而意外險(xiǎn)產(chǎn)品中的保險(xiǎn)責(zé)任只是保障被保險(xiǎn)人因意外事件發(fā)生且因該意外事件為直接且單獨(dú)的原因而導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，所以發(fā)生猝死的情況下意外險(xiǎn)是不具有保險(xiǎn)賠償責(zé)任的，即從嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)，猝死不屬于意外險(xiǎn)的保障范圍。

　　二、重疾險(xiǎn)酌情賠付
　　目前市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任根據(jù)重疾險(xiǎn)類(lèi)別的不同而不同，重疾險(xiǎn)一般分為“提前給付型”和“額外給付型”?！疤崆敖o付型”重疾險(xiǎn)在發(fā)生相應(yīng)保險(xiǎn)事故，經(jīng)醫(yī)院確診后立即支付重大疾病保險(xiǎn)金額且相應(yīng)主險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)金額按給付的重大疾病保險(xiǎn)金額同等減少。而“額外給付型”重疾險(xiǎn)在發(fā)生相應(yīng)保險(xiǎn)事故并經(jīng)確診后，需經(jīng)過(guò)固定天數(shù)的“生存期”后仍生存才給付重大疾病保險(xiǎn)金且不對(duì)主險(xiǎn)保險(xiǎn)金額產(chǎn)生影響。“額外給付型”重疾險(xiǎn)的“生存期”一般為30天，例如，安邦人壽 “附加安泰1號(hào)額外給付重大疾病保險(xiǎn)”的條款中就規(guī)定，在罹患合同所規(guī)定的任何一種重大疾病且在確診后30天仍生存的，公司給付重大疾病保險(xiǎn)金，這里的30天就是“生存期”。
　　因此，盡管“猝死”的病因可能屬于重疾險(xiǎn)規(guī)定的重大疾病類(lèi)別，但是在發(fā)病1小時(shí)內(nèi)死亡不符合“額外給付型”重疾險(xiǎn)規(guī)定的生存期條件，因此“額外給付型”重疾險(xiǎn)不會(huì)賠付重疾保險(xiǎn)金，如果“額外給付型”重疾險(xiǎn)包含死亡責(zé)任，則會(huì)賠付死亡保險(xiǎn)金。
　　而在“提前給付型”重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中，如果被保險(xiǎn)人猝死，按照身故責(zé)任給付的保險(xiǎn)金與按照重疾保險(xiǎn)責(zé)任加身故責(zé)任給付的保險(xiǎn)金是同等的，因?yàn)樘崆敖o付型重疾險(xiǎn)在支付重疾保險(xiǎn)金后身故保險(xiǎn)金或滿期金會(huì)同等減少。

　　三、壽險(xiǎn)確定賠付
　　壽險(xiǎn)是另一種可對(duì)被保險(xiǎn)人身故風(fēng)險(xiǎn)予以保障的產(chǎn)品，相比意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)保單對(duì)于身故的賠償范圍就寬泛許多。只要并非故意殺害、傷害、吸食毒品、酒駕、或2年內(nèi)自殺等特殊情況，都可以對(duì)被保險(xiǎn)人的身故予以理賠。猝死自然也在賠償范圍之內(nèi)。
　　無(wú)論是定期壽險(xiǎn)還是其他儲(chǔ)蓄型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，都可以對(duì)被保險(xiǎn)人突發(fā)身故的情況予以賠償，在免賠條款中并沒(méi)有猝死一項(xiàng)。賠償金額依照保險(xiǎn)金額而定。
　　不過(guò)，需要消費(fèi)者注意的是，若被保險(xiǎn)人不幸身故，其家人或受益人應(yīng)當(dāng)在事故發(fā)生后的10天之內(nèi)盡快通知保險(xiǎn)公司，并根據(jù)保險(xiǎn)公司的需要提供有關(guān)材料，以確保在最短時(shí)間內(nèi)獲得賠償金。

　　四、“猝死保險(xiǎn)”投保建議
　　喀什35歲交警麥麥提江艾山的猝死再次刺痛了大家的神經(jīng)，近幾年受工作壓力、生活壓力的影響，“猝死”、“過(guò)勞死”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，年齡高峰期為0-6月和30-50歲。因此，在保持身體健康的前提下，年輕人可以給自己適當(dāng)投保一些人壽保險(xiǎn)和含有疾病身故保障責(zé)任的重疾保險(xiǎn)等產(chǎn)品，來(lái)合理規(guī)避猝死風(fēng)險(xiǎn)。