【摘要】從去年開(kāi)始，我國(guó)提出商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改的政策，六個(gè)省份納入到商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的試點(diǎn)，今年年初又有12個(gè)地區(qū)納入到試點(diǎn)城市。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)施以來(lái)，中小企業(yè)并沒(méi)有因此而受惠。

　　投資立功  62家險(xiǎn)企賺226億元
　　4月30日是非上市險(xiǎn)企公布年度財(cái)務(wù)報(bào)告的大限，大部分險(xiǎn)企紛紛趕在大限前上交了成績(jī)單，這也是自去年4月車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化試點(diǎn)啟動(dòng)之后，中小財(cái)險(xiǎn)公司首次公布經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。
　　據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，截至目前，有66家財(cái)險(xiǎn)公司披露了去年的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，除了人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)屬上市公司行列外，其他62家非上市險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)盈利226.2億元，同比下滑8%。
　　雖然整體凈利下滑，但還是有不少險(xiǎn)企年報(bào)報(bào)喜，如永誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)、長(zhǎng)安責(zé)任險(xiǎn)、英大財(cái)險(xiǎn)、泰山財(cái)險(xiǎn)、錦泰財(cái)險(xiǎn)、長(zhǎng)江財(cái)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、安盛天平、勞合社凈利增幅均超過(guò)100%，安盛天平和錦泰財(cái)險(xiǎn)的凈利增幅超過(guò)了11倍。不過(guò)，虧損的險(xiǎn)企也并不少，達(dá)到20家。
　　在這些盈利的非上市財(cái)險(xiǎn)公司中，渤海財(cái)險(xiǎn)、泰山財(cái)險(xiǎn)、誠(chéng)泰財(cái)險(xiǎn)、富德財(cái)險(xiǎn)、中航安盟、日本興亞等均實(shí)現(xiàn)了扭虧。出乎意料的是，另有三家公司卻由盈轉(zhuǎn)虧，包括都邦保險(xiǎn)、中煤財(cái)險(xiǎn)、日本財(cái)險(xiǎn)。
　　值得一提的是，去年行業(yè)整體投資收益率7.56%，創(chuàng)下了近年來(lái)最好水平。從財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)看，投資收益增長(zhǎng)普遍在10%-20%，其中大地財(cái)險(xiǎn)增長(zhǎng)幅度達(dá)到115%，華安財(cái)險(xiǎn)、永誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)、眾誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)、愛(ài)和誼、勞合社、富德財(cái)險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)增長(zhǎng)均超過(guò)了100%，其中天安財(cái)險(xiǎn)和華農(nóng)財(cái)險(xiǎn)投資收益同比增長(zhǎng)高達(dá)588%和942%。

　　費(fèi)改競(jìng)爭(zhēng)激烈  中小險(xiǎn)企陷困境
　　“車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損放大，一方面與險(xiǎn)企把控風(fēng)險(xiǎn)不嚴(yán)、機(jī)動(dòng)車(chē)基數(shù)較小相關(guān)，另一方面則與費(fèi)改競(jìng)爭(zhēng)激烈難脫干系?！笔锥冀?jīng)貿(mào)大學(xué)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授朱俊生如是解釋?zhuān)M(fèi)改市場(chǎng)化之后，從有限的試點(diǎn)地區(qū)來(lái)看，費(fèi)率是下降的，其他情況不改變的話，都會(huì)致使綜合成本率提高。
　　據(jù)了解，醞釀多年的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化于去年4月正式試點(diǎn)，選定在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島六省市自治區(qū)展開(kāi)。具體來(lái)看，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在此前車(chē)險(xiǎn)ABC條款基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)出示范條款，相比之下，示范條款進(jìn)一步擴(kuò)大賠付責(zé)任，并且調(diào)整了理賠流程、精減索賠單證等。險(xiǎn)企可以直接引用示范條款，也可以進(jìn)行保障范圍調(diào)整，以滿足多樣化的保險(xiǎn)需求。去年下半年，保監(jiān)會(huì)宣布于今年初再增12個(gè)省市區(qū)參與費(fèi)改試點(diǎn)。目前，監(jiān)管層內(nèi)部正在研討全國(guó)鋪開(kāi)費(fèi)率市場(chǎng)化的時(shí)間表。
　　費(fèi)改全面推開(kāi)，對(duì)于活躍市場(chǎng)、險(xiǎn)企提升服務(wù)釋放了更大的空間，然而在這一相對(duì)自由的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，大險(xiǎn)企客戶量大、網(wǎng)點(diǎn)多、服務(wù)設(shè)備完善，在競(jìng)爭(zhēng)中優(yōu)勢(shì)較為明顯；而中小險(xiǎn)企為了拉得客戶，不得已只能通過(guò)降低費(fèi)率、提供附加服務(wù)來(lái)吸引更多客戶。對(duì)此，一位非上市險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人坦言，費(fèi)改初期，無(wú)疑會(huì)增加小公司的經(jīng)營(yíng)壓力。華泰證券也表達(dá)了相同的觀點(diǎn)，認(rèn)為從中長(zhǎng)期來(lái)看，費(fèi)改利好大險(xiǎn)企，實(shí)施自主定價(jià)后，大型險(xiǎn)企綜合優(yōu)勢(shì)更為突出，市場(chǎng)集中度將提升。

　　另謀出路  差異化服務(wù)成關(guān)鍵
　　車(chē)險(xiǎn)無(wú)憂、車(chē)寶UBI車(chē)險(xiǎn)CEO帥勇表示，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率化改革，定價(jià)方式發(fā)生根本性變化，需要保險(xiǎn)公司擁有更多的駕駛數(shù)據(jù)去分析和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。只有把不同的風(fēng)險(xiǎn)做到精準(zhǔn)識(shí)別，才能做到更精準(zhǔn)地定價(jià)，盈利能力和盈利結(jié)構(gòu)才更優(yōu)化?！斑@就倒逼保險(xiǎn)公司必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的精細(xì)化，從而才能實(shí)現(xiàn)保監(jiān)會(huì)提出的‘多樣化、個(gè)性化、差異化’的車(chē)險(xiǎn)。對(duì)駕駛數(shù)據(jù)和駕駛風(fēng)險(xiǎn)的分析和評(píng)級(jí)，將成為未來(lái)保險(xiǎn)公司最核心的競(jìng)爭(zhēng)力。沒(méi)有數(shù)據(jù)分析的保險(xiǎn)公司將沒(méi)有任何競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?！睅浻卵a(bǔ)充道。
　　西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院李解撰文表示，中小險(xiǎn)企應(yīng)加快車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力，如“車(chē)險(xiǎn)4+1因子法”、“紅黃藍(lán)盈利模式”等。通過(guò)因子的增加，加大費(fèi)率調(diào)整的靈活性。也有車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人指出，未來(lái)車(chē)險(xiǎn)有可能對(duì)人群定位更精準(zhǔn)，以推出更適合市場(chǎng)需求的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和增值服務(wù)項(xiàng)目。此前，合眾財(cái)險(xiǎn)就明確表示，將主要定位為女性車(chē)險(xiǎn)，所提供的服務(wù)項(xiàng)目主要針對(duì)女性需求。
　　李解還建議，中小險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)加快建設(shè)車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，包括專(zhuān)業(yè)直銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)和專(zhuān)業(yè)渠道團(tuán)隊(duì)，專(zhuān)業(yè)直銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)包括電力能源行業(yè)車(chē)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)、電信行業(yè)車(chē)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)、石油行業(yè)車(chē)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)、銀行業(yè)車(chē)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)，而車(chē)行渠道團(tuán)隊(duì)、專(zhuān)代渠道團(tuán)隊(duì)、銀保渠道團(tuán)隊(duì)和產(chǎn)壽綜合拓展渠道團(tuán)隊(duì)屬于專(zhuān)業(yè)渠道團(tuán)隊(duì)。

　　無(wú)憂保提示：國(guó)家實(shí)施商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改以后，除了幾家大型保險(xiǎn)公司以外，其他的中小車(chē)險(xiǎn)企業(yè)收益均出現(xiàn)虧損的現(xiàn)狀。費(fèi)改的實(shí)施使得車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，中小企業(yè)想要在這場(chǎng)改革中生存下去，需要另謀出路，提供差異化的車(chē)險(xiǎn)服務(wù)。