【摘要】2010年至今，保險中介數(shù)量不斷攀升。因此，業(yè)內(nèi)人士表示，未來保險中介市場格局將會發(fā)生一定的變化，主要可以概括為：內(nèi)容更全、門檻更低、舉措更好。這不僅可以推動保險市場的健康穩(wěn)定發(fā)展，而且還可以為廣大市民營造良好的保險銷售環(huán)境。

　　2015年，順應(yīng)簡政放權(quán)、商事制度改革東風(fēng)，保險中介監(jiān)管系列政策（以下稱“中介新政”）接踵而至。擲地有聲，有的已經(jīng)重構(gòu)了保險中介市場格局；敲定基調(diào)，細(xì)則呼之欲出，必將進一步驅(qū)動中介市場格局變化。

　　中介新政集中于兩大載體：一是法律層面。如，2015年4月份通過的《保險法》（2015）修訂案。二是規(guī)范性文件層面。如，2015年9月下發(fā)的《中國保監(jiān)會關(guān)于深化保險中介市場改革的意見》（保監(jiān)發(fā)【2015】91號，下文稱《中介改革意見》）。保險中介新政涵蓋了保險中介群體的個人代理人（以下稱“個代”）、保險專業(yè)中介機構(gòu)（以下稱“專代”）和保險兼業(yè)代理機構(gòu)（以下稱“兼代”）三大主體，四項核心內(nèi)容。


　　相對于2011年至2014年的保險中介監(jiān)管政策，2015年保險中介新政，可以概括為：內(nèi)容更全、門檻更低、舉措更好。

　　內(nèi)容更全。中介新政對保險中介各類主體全覆蓋。第一，個代領(lǐng)域，管理體制實行顛覆性改革。沿用近二十年的保險監(jiān)管部門管資格、保險機構(gòu)管使用的“分體”模式，改革為保險機構(gòu)管資格、管使用的“一體”模式。第二，專代領(lǐng)域，更寬松、更便捷。一是法人機構(gòu)準(zhǔn)入審批前置改后置，已實施；二是分支機構(gòu)準(zhǔn)入審批制改為備案制，已實施；三是降低保險專業(yè)中介注冊資本金，基調(diào)已定，等待細(xì)則。第三，兼代領(lǐng)域，“暫?！睂徟磳⒔鈨?。恢復(fù)并擴大審批，基調(diào)已定，即將落地。

　　門檻更低。中介新政普降各類中介機構(gòu)準(zhǔn)入門檻。第一，個代從業(yè)資格由保險監(jiān)管部門統(tǒng)一組織考試、發(fā)證，改革為用人單位自主認(rèn)定資格、自主發(fā)放執(zhí)業(yè)證書。改革落地，立竿見影，短短半年，個代數(shù)量飆升至508萬人。第二，專代機構(gòu)分支機構(gòu)市場準(zhǔn)入由審批制改革為備案制，準(zhǔn)入方式改革直接降低門檻，下一步降低專代機構(gòu)市場準(zhǔn)入注冊資本金更是“錦上添花”。第三，兼代恢復(fù)審批并擴大準(zhǔn)入行業(yè)種類和代理險種范圍，也是直接降低市場準(zhǔn)入的門檻。追溯起來，兼代機構(gòu)市場準(zhǔn)入暫停為時已久。非銀行郵政類機構(gòu)，自2012年3月份暫停至今，其背景是推行“兼業(yè)代理專業(yè)化、專業(yè)代理規(guī)?；保ㄒ韵路Q“兼改?！保汇y郵類機構(gòu)自2014年元月份左右至今，暫停背景是啟動了保險中介市場清理整頓。

　　舉措更好。中介新政創(chuàng)新舉措更科學(xué)，顛覆傳統(tǒng)思維定勢。第一，改革兼代持證方式?，F(xiàn)行的《保險許可證管理辦法》、《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》等保險監(jiān)管規(guī)定，要求兼代機構(gòu)要持證，但未明確持證層級。2010年1月保監(jiān)會、銀監(jiān)會聯(lián)合下文，規(guī)定銀行類兼代機構(gòu)實行 “一點一證”持證方式。自此，非銀行類兼業(yè)代理機構(gòu)的持證方式也參照執(zhí)行。 “一點一證”制持證政策初衷，本是為了加強監(jiān)管。但實際運行，能否達到預(yù)期效果，有待論證。根據(jù)《中介改革意見》，擬將兼代機構(gòu)的持證方式改革為法人機構(gòu)持證、分支機構(gòu)備案制度。改革持證方式，直接解放申請人和保險監(jiān)管部門的事務(wù)負(fù)擔(dān)，為監(jiān)管騰挪了時間、精力。第二，將專代機構(gòu)分支機構(gòu)市場準(zhǔn)入由審批制改革為備案制，同樣減少申請人和監(jiān)管部門事務(wù)負(fù)擔(dān)。第三，降低保險專業(yè)中介機構(gòu)注冊資本金數(shù)額，有三大好處：一是還原真相。監(jiān)管實務(wù)發(fā)現(xiàn)，虛假出資或者抽逃資本的保險專業(yè)中介機構(gòu)不在少數(shù)。降低虛高的注冊資本金額度，確定合適的額度，還原了注冊資本金的真實情況，從源頭上保證出資的真實性。二是審視行業(yè)。保險中介行業(yè)本身是輕資產(chǎn)、講技術(shù)、重人脈的行業(yè)，非資本密集型行業(yè)，過高的注冊資本金與業(yè)務(wù)發(fā)展、合規(guī)經(jīng)營之間無任何關(guān)聯(lián)。三是教育高管。虛假出資的保險專業(yè)中介機構(gòu)，籌建中的最大工作就是融資；設(shè)立后的第一件事往往是歸還融資，虛構(gòu)股東借款等理由，編制虛假的財務(wù)憑證。還原注冊資本金真相，保險專業(yè)中介的高管至少免除了籌建期間的違規(guī)行為。

　　無憂保提示：在國家政策的大力支持下，未來的保險中介市場將會為廣大消費者提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。如果部分消費者對保險行業(yè)感興趣，也可以通過用人單位的認(rèn)定拿到執(zhí)業(yè)證書。保險中介新政的推出，將會顛覆傳統(tǒng)思維定勢，使各項管理方法變得更加科學(xué)化。