【摘要】在繼各大險企紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融后，險企又看到了養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展機遇。在我國當(dāng)前老齡人口眾多的背景下，投資養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)正成為各大險企的探索目標(biāo)，保險“養(yǎng)老健康”產(chǎn)業(yè)鏈正逐步形成。

　　

延伸產(chǎn)業(yè)鏈提升投資價值
　　當(dāng)前，“構(gòu)建一個全民共享的養(yǎng)老保障和服務(wù)體系”已成為我國國策。據(jù)預(yù)計，到2015年，全國60歲以上老年人將增加到2.21億，老年人口比重將達(dá)到16%。因此，加快健康服務(wù)業(yè)、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展時不我待。10月14日，國務(wù)院下發(fā)《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》，要求到2020年健康服務(wù)業(yè)總規(guī)模達(dá)到8萬億元以上。下一步將重點圍繞健康服務(wù)業(yè)、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)做好相關(guān)工作。國家相關(guān)政策的積極出臺，給本已躍躍欲試的眾多投資者注射了一針“強心劑”，眾多保險公司紛紛涉足養(yǎng)老地產(chǎn)和健康產(chǎn)業(yè)。
　　早在2009年11月，泰康人壽首個獲得保監(jiān)會試點資格，保險行業(yè)第一個養(yǎng)老實體——泰康之家投資有限公司設(shè)立，其斥資40億元大手筆拿下北京昌平的2000畝地塊，正式開始高端養(yǎng)老社區(qū)的運作。隨后，泰康于2012年6月推出“幸福有約終身養(yǎng)老計劃”，成為國內(nèi)首家提供養(yǎng)老社區(qū)掛鉤型保險產(chǎn)品的保險公司。這一商業(yè)模式向上銜接養(yǎng)老險、護(hù)理險、醫(yī)療險等保險產(chǎn)品，向下帶動老年醫(yī)療、護(hù)理服務(wù)、老年科技產(chǎn)品等產(chǎn)業(yè)，有效延長了產(chǎn)業(yè)鏈，從而整合相關(guān)產(chǎn)業(yè)增加盈利渠道。
　　截至目前，國壽、太平、平安、新華、合眾、華夏人壽等險企也相繼開發(fā)各有特色的養(yǎng)老健康經(jīng)營模式。據(jù)統(tǒng)計，到2012年底，保險系企業(yè)在養(yǎng)老地產(chǎn)領(lǐng)域的投資已超500億元。
　　“進(jìn)軍養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)首先是拉長了保險業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈，險企可以從單一產(chǎn)品延伸到不動產(chǎn)領(lǐng)域，價值提升不言而喻。”華夏人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴筆者，目前來看，險企根據(jù)項目定制保險產(chǎn)品，項目所需資金和投資期限可及時反饋到產(chǎn)品前端，然后開發(fā)、設(shè)計、銷售相應(yīng)保險產(chǎn)品。這種特定的保險產(chǎn)品在銷售人群、給客戶的價值回報等方面與普通保險產(chǎn)品存在差別，即“承保與投資互動”。

　　險企瞄準(zhǔn)“健康管理”概念
　　“新華健康管理中心的定位不是一般的體檢中心，而是瞄準(zhǔn)"健康管理"概念?！毙氯A保險董事長康典表示，隨著中國老百姓經(jīng)濟(jì)生活水平提高，如何更好地保障自己的健康，成為大家普遍關(guān)切的問題。作為一家保險公司，新華保險在健康管理方面所做的努力，是進(jìn)一步密切與客戶的關(guān)系、改善客戶消費體驗的嘗試，希望能夠圍繞客戶的全生命周期，給客戶帶來更多的福利和服務(wù)。
　　據(jù)悉，2012年11月，自西安、武漢健康管理中心經(jīng)過一年的運營實踐，新華健康管理中心全面提升醫(yī)療質(zhì)量、客戶服務(wù)、服務(wù)流程等各個方面的專業(yè)能力，獲得了ISO9001質(zhì)量認(rèn)證。今年以來，根據(jù)新華保險新五年戰(zhàn)略規(guī)劃，借助國家促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的政策東風(fēng)，新華健康更加快了在全國布局的步伐。
　　“新投資設(shè)立的新華健康管理中心將復(fù)制新華健康四大既有優(yōu)勢，將國際先進(jìn)健康管理模式引入國內(nèi)?！毙氯A保險相關(guān)負(fù)責(zé)人對筆者表示，首先，采用“醫(yī)師+助檢”雙檢制模式。作為健康管理的基礎(chǔ)核心，健康檢查的重要性毋庸置疑。為提升檢查的精確性和權(quán)威性，新華健康嚴(yán)格對待體檢各個環(huán)節(jié)的布置安排——醫(yī)師資質(zhì)方面，聘請知名專家擔(dān)任總檢醫(yī)生，核心團(tuán)隊匯聚國內(nèi)三甲醫(yī)院及各大知名醫(yī)學(xué)機構(gòu)的專家學(xué)者和技術(shù)精英；醫(yī)療儀器設(shè)備方面，引進(jìn)國際一流品牌檢查檢驗設(shè)備和原裝進(jìn)口試劑。在國內(nèi)率先實行的“醫(yī)生+助檢”雙檢制質(zhì)量控制模式，加上國際一流的檢查設(shè)備，嚴(yán)格杜絕體檢過程中的質(zhì)量隱患。
　　其次將健康管理服務(wù)擴展到客戶整個生命周期，醫(yī)學(xué)專家為客戶制定個性化的健康干預(yù)指導(dǎo)方案。在新華健康管理中心，體檢只是健康管理的開始。根據(jù)客戶健康需求，提供內(nèi)容包括近200余項健康檢查項目體檢及報告解讀咨詢，讓客戶充分體驗涵蓋健康體檢、健康評估、健康指導(dǎo)、中醫(yī)養(yǎng)生、就醫(yī)協(xié)助、私人醫(yī)生等矩陣式健康醫(yī)療服務(wù)。
　　同時打造星級服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，任何一個服務(wù)細(xì)節(jié)都體現(xiàn)出新華健康以客戶為中心的服務(wù)理念。新華健康開發(fā)了一套人性化的體檢流程及智能化IT系統(tǒng)，實施預(yù)約服務(wù)，使客戶在體檢過程中免除了排隊等待和擁擠的煩惱，讓健康檢查成為一種休閑與享受。
　　此外，新華保險將健康管理與保險保障相結(jié)合，讓客戶在享受健康醫(yī)療服務(wù)之外，還可獲得專業(yè)的人身保險、健康保險等保險保障服務(wù)，打造出“保險保障+健康管理+醫(yī)療服務(wù)”的創(chuàng)新業(yè)務(wù)配套服務(wù)。

　　投資亟待完善頂層設(shè)計
　　對于當(dāng)前保險養(yǎng)老地產(chǎn)項目漸熱，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授庹國柱認(rèn)為，隨著社會的發(fā)展，除了養(yǎng)老保險、社會保障、年金等項目外，養(yǎng)老環(huán)境、養(yǎng)老居所也越來越受到人們關(guān)注，利用資金來開辟和養(yǎng)老保險相銜接的養(yǎng)老社區(qū)，是一個創(chuàng)新思路。今后，這將是一個重要的開發(fā)領(lǐng)域，但關(guān)鍵是要如何健康可持續(xù)地發(fā)展和運營。
　　保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，我國保險業(yè)總資產(chǎn)已達(dá)到8萬億元。但目前全行業(yè)在不動產(chǎn)領(lǐng)域的投資只有1000億元左右，占比不到1.5%。因此，保險資金投資養(yǎng)老社區(qū)還有不小的空間。
　　“特別是面對民營資本創(chuàng)辦的新型養(yǎng)老業(yè)態(tài)不僅涉及多業(yè)態(tài)融合，也涉及多部門監(jiān)管，迫切需要系統(tǒng)規(guī)劃和統(tǒng)一監(jiān)管，這使得現(xiàn)行體制管辦不分，政企不分、政社不分的矛盾越來越突出?！睒I(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，目前在促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的醫(yī)療政策、投融資、土地等方面限制仍然較多。如許多地區(qū)在探索醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老服務(wù)模式過程中，缺乏衛(wèi)生、民政和社保部門的協(xié)調(diào)配合，養(yǎng)老機構(gòu)與醫(yī)療機構(gòu)的合作渠道不通暢，養(yǎng)老機構(gòu)內(nèi)設(shè)醫(yī)療機構(gòu)很難獲得醫(yī)保定點資格。與此同時，盡管國家加大了政策支持力度，但民間資本投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)仍存在“玻璃門”、“彈簧門”，如根據(jù)有關(guān)政策，民辦養(yǎng)老機構(gòu)可以享受土地、稅收等優(yōu)惠政策，但在實踐中有些政策仍難落實。
　　保險專家指出，保險資金運用迫切期望加強頂層設(shè)計，這不僅要強化政府各部門的協(xié)調(diào)配合，對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行系統(tǒng)設(shè)計，制定總體戰(zhàn)略，并納入國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展規(guī)劃。同時，還要結(jié)合國務(wù)院機構(gòu)改革和職能轉(zhuǎn)變，明晰各部門職責(zé)，打破條塊分割，建立養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機制。結(jié)合事業(yè)單位改革，推進(jìn)公辦養(yǎng)老機構(gòu)體制創(chuàng)新。此外，在吸引社會資本、公益基金和國外資本投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)方面，要引導(dǎo)和支持社會力量興辦各類養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施，促進(jìn)生活照料、醫(yī)療康復(fù)、文化教育、休閑旅游、金融信息等養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　　無憂保提示：保險資金要想實現(xiàn)養(yǎng)老市場快步走，還需完善頂層設(shè)計。專家建議，要設(shè)立產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金，用市場機制促進(jìn)民營養(yǎng)老機構(gòu)向規(guī)?；⑵放苹?、連鎖化和網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，形成一批具有知名品牌和較強競爭力的養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)和企業(yè)集團(tuán)。盡管從賣保險產(chǎn)品延伸到養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)是“跨界”經(jīng)營，但隨著我國老齡化步伐的漸漸逼近，壽險業(yè)涉足這一新興產(chǎn)業(yè)還將不斷升溫。