【摘要】時(shí)間過(guò)得很快，轉(zhuǎn)眼間年末將至，很多的保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始準(zhǔn)備2016年“開門紅”。保險(xiǎn)企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，年金保險(xiǎn)成為吸引保險(xiǎn)公司的主要產(chǎn)品，現(xiàn)在已經(jīng)成為各大險(xiǎn)企“開門紅”的主打產(chǎn)品。

　　險(xiǎn)企競(jìng)相角逐
　　的確，近期隨處可見保險(xiǎn)公司大張旗鼓，“為迎接新年”而在年金保險(xiǎn)上做文章，如某險(xiǎn)企推出由年金主險(xiǎn)及萬(wàn)能型附加險(xiǎn)組成的一款綜合型產(chǎn)品“至尊寶”，明確約定了主險(xiǎn)預(yù)定利率4.025%、保單生效10天次日及之后每年給付保額30%的年金；合同生效滿一周年即可辦理保單借款；80周歲滿期保險(xiǎn)金返還所交保費(fèi)等條款。又如，另一家險(xiǎn)企推出名曰“愛(ài)鑫寶”的年金保險(xiǎn)，其融合費(fèi)率市場(chǎng)化、商業(yè)養(yǎng)老、重疾防癌等諸多條件，以滿足客戶在子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃、家庭理財(cái)?shù)榷喾矫嫘枨?。再綜觀當(dāng)下市場(chǎng)，諸如“盛世連年”、“鑫福年年”、“創(chuàng)富人生”、“金彩一生”等，都是名稱頗具“口彩”的年金保險(xiǎn)，其保障內(nèi)容同樣各具特色，吸引了不少眼球。
　　而除了新推產(chǎn)品，還有險(xiǎn)企因已在年金保險(xiǎn)上嘗過(guò)甜頭，今年遂通過(guò)續(xù)推形式，再次加入“戰(zhàn)團(tuán)”。如某壽險(xiǎn)公司去年推出“瑞享金生”年金保險(xiǎn)，發(fā)售15天即被認(rèn)購(gòu)6億元，近日以“限購(gòu)”方式二度上市，仍引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。據(jù)悉，該產(chǎn)品在交費(fèi)期滿直至被保險(xiǎn)人80歲，每年可領(lǐng)取保額10%的生存金，并享受萬(wàn)能賬戶增值功能。65歲至80歲期間，還可逐年獲得保費(fèi)返還。
　　那么，什么是年金保險(xiǎn)？該類產(chǎn)品是指被保險(xiǎn)人生存期間，險(xiǎn)企按照合同約定的金額、方式、期限，有規(guī)則的、定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，即投保人定期交納保費(fèi)，等到退休或自約定時(shí)間開始，從險(xiǎn)企按月或按年領(lǐng)取保險(xiǎn)金，以彌補(bǔ)因退休工資減少帶來(lái)生活質(zhì)量下降的缺陷。
　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，據(jù)社科院預(yù)測(cè)，到2040年，我國(guó)65歲及以上老年人口占總?cè)丝诒壤龑⒊^(guò)20%。尤其70后、80后人群，在家庭責(zé)任和事業(yè)發(fā)展的重壓下，往往忽略自身養(yǎng)老規(guī)劃。由此，年金險(xiǎn)以其低風(fēng)險(xiǎn)、量身定制等特點(diǎn)，逐漸成為個(gè)人養(yǎng)老的較好選擇。
　　情況確實(shí)如此，保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年，年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入2882億元，同比增長(zhǎng)77%。今年1—9月，年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入就已達(dá)4353億元，同比增長(zhǎng)90.8%。目前，年金保險(xiǎn)共計(jì)覆蓋1.11億人次，提供保險(xiǎn)保障金額累計(jì)達(dá)1.8萬(wàn)億元?？梢?，在第三支柱個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，年金保險(xiǎn)正在發(fā)揮主導(dǎo)作用。


　　合理選擇產(chǎn)品
　　當(dāng)然，盡管當(dāng)下險(xiǎn)企紛紛力推年金保險(xiǎn)，但業(yè)內(nèi)人士提醒，保險(xiǎn)最重要的功能仍在于切合自身實(shí)際的保障，因此，消費(fèi)者出手前還須貨比三家，合理選擇。
　　首先，鑒于年金保險(xiǎn)從購(gòu)買到領(lǐng)取保險(xiǎn)金，時(shí)間跨度可能相隔10年、20年，因此，消費(fèi)者亦首選有分紅功能的產(chǎn)品。而且，不同的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，在交費(fèi)相同的情況下，提供的身故保障不同，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身需求的側(cè)重點(diǎn)來(lái)選擇。
　　其次，按照保險(xiǎn)金的給付開始時(shí)間不同，年金保險(xiǎn)可分為即期年金險(xiǎn)和延期年金險(xiǎn)，前者是指在投保人交納所有保費(fèi)(通常為躉交)且合同生效后，保險(xiǎn)公司立即按期給付保險(xiǎn)金。后者則指當(dāng)合同生效，且被保險(xiǎn)人到達(dá)一定年齡或經(jīng)過(guò)一定時(shí)期后，保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人仍生存的條件下開始給付保險(xiǎn)金。對(duì)此，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士建議消費(fèi)者，除非近期就有現(xiàn)金需求，否則一般來(lái)說(shuō)，應(yīng)慎選即期年金險(xiǎn)，因?yàn)樵擃惍a(chǎn)品缺乏資金積累時(shí)間，現(xiàn)金價(jià)值較低，通常很長(zhǎng)時(shí)間才返本，而延期年金險(xiǎn)一般集中在被保險(xiǎn)人50、55、60、65周歲四個(gè)年齡段，作為保險(xiǎn)金領(lǐng)取的起始時(shí)間，相對(duì)更能靈活地為養(yǎng)老提供保障。
　　此外，年金保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人生存為給付條件的險(xiǎn)種，為避免被保險(xiǎn)人壽命過(guò)短，發(fā)生損失養(yǎng)老金的情況，一些側(cè)重于養(yǎng)老功能的產(chǎn)品，每年領(lǐng)取金額較多，且承諾10年或20年的保證領(lǐng)取期，若被保險(xiǎn)人未到領(lǐng)取年限就身故，險(xiǎn)企會(huì)將剩余未領(lǐng)取金額給予指定受益人，這類產(chǎn)品值得消費(fèi)者考慮。如某險(xiǎn)企旗下的“金色晚年”年金保險(xiǎn)規(guī)定，自合同約定的保險(xiǎn)金領(lǐng)取日起，被保險(xiǎn)人可獲得20年保證領(lǐng)取期，若在此20年內(nèi)不幸身故，應(yīng)領(lǐng)未領(lǐng)的年金將一次性給付其受益人。

　　無(wú)憂保提示：年末將至，各大保險(xiǎn)企業(yè)為準(zhǔn)備2016“開門紅”，競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，年金保險(xiǎn)受到很多公司的追捧。不過(guò)小編提醒您，保險(xiǎn)最重要的依然是保障的功能，購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該謹(jǐn)慎合理選擇。