【摘要】近年來，高現(xiàn)價產(chǎn)品是眾多保險機構(gòu)熱捧的對象，許多保險公司更是將其看成優(yōu)勢資源。近日，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范高現(xiàn)金價值產(chǎn)品有關(guān)事項的通知(征求意見稿)》，有望改變這一現(xiàn)象。

　　高現(xiàn)金價值產(chǎn)品(下稱“高現(xiàn)價產(chǎn)品”)不僅是一些中小型險企的“看家法寶”，更是一些商業(yè)銀行各類代理產(chǎn)品中的優(yōu)勢產(chǎn)品。而保監(jiān)會近期下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范高現(xiàn)金價值產(chǎn)品有關(guān)事項的通知(征求意見稿)》，在改變中小保險公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的同時，也將改變一部分銀行的代理結(jié)構(gòu)。

　　據(jù)悉，上述銀行跨年營銷活動已經(jīng)展開，在保險代理方面，該行已經(jīng)制定專項營銷活動，通過對各個網(wǎng)點進(jìn)行高現(xiàn)金價值保險產(chǎn)品的配額銷售，帶動客戶數(shù)量與保費的有效增長。

　　上述銀行要求相關(guān)業(yè)務(wù)人員提前與各保險公司做好溝通，做好新老產(chǎn)品交替及費率提升等工作，提前了解各公司四季度新上線產(chǎn)品及銷售計劃，從而有目標(biāo)地集中銷售高現(xiàn)價產(chǎn)品，并聯(lián)系各家保險公司梳理滿期給付的流程和方案，聯(lián)合建立大客戶給付過程的綠色通道，確保給付工作的順利開展。

　　根據(jù)保監(jiān)會的定義，高現(xiàn)金價值產(chǎn)品是指第二保單年度末保單現(xiàn)金價值與累計生存保險金之和超過累計所繳保費，且預(yù)期該產(chǎn)品60%以上的保單存續(xù)時間不滿3年的產(chǎn)品。


　　據(jù)了解，高現(xiàn)價產(chǎn)品因為屬性更偏向理財，一般通過銀保、網(wǎng)銷等渠道銷售，而隨著今年以來網(wǎng)銷萬能險的紛紛下架，銀保渠道成為高現(xiàn)價保險的主要銷售渠道，限制高現(xiàn)價產(chǎn)品無疑對銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)形成影響。

　　“高現(xiàn)金價值保單設(shè)計的初衷是與銀行一年或三年期產(chǎn)品競爭，雖然保單在設(shè)計上是5年以上保單，但是1年后投保人主動或被動退保率很高，更貼近理財產(chǎn)品。這類產(chǎn)品違背了保險產(chǎn)品保障的初衷，也對保險公司現(xiàn)金流形成較大的壓力。因此高現(xiàn)金價值保單的新業(yè)務(wù)價值邊際較低。如果中介手續(xù)費較高的話，保險公司只能達(dá)到賠本賺吆喝的效果?！逼桨沧C券分析師繳文超此前表示。

　　此次征求意見稿影響最大的險企也為偏重銀保的中小險企。近年來，大型險企紛紛減小對銀保業(yè)務(wù)的倚重程度，加大個險渠道保費占比。與此相反，一部分中小險企則借機擴(kuò)大銀保渠道保費規(guī)模，個別公司規(guī)模保費成倍增長，而推動保費增長的就是高現(xiàn)價產(chǎn)品。

　　無憂保提示：高現(xiàn)價產(chǎn)品一直以來備受保險公司以及各大銀行的青睞，保監(jiān)會此次發(fā)布《通知》，旨在保監(jiān)會收緊高現(xiàn)價產(chǎn)品，導(dǎo)致很多銀行跨年搶銷保險高現(xiàn)價產(chǎn)品，以此來更好的“維護(hù)大客戶”，推動其自身經(jīng)濟(jì)效益的增長。