【摘要】近日，保監(jiān)會等三位出臺了健康險稅優(yōu)政策，該政策一經(jīng)發(fā)布，就引起了各大保險公司的高度關(guān)注。眾多保險公司積極采取應(yīng)對措施，加班加點進(jìn)行方案設(shè)計，欲在新政實施前推出高質(zhì)量的保險產(chǎn)品。

　　根據(jù)財政部、國家稅務(wù)總局、保監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于實施商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點的通知》，2016年1月1日起，在北京市、河北省石家莊市等31個城市實施商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點。對試點地區(qū)個人購買符合規(guī)定的健康保險產(chǎn)品的支出，按照2400元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)在個人所得稅前予以扣除。

　　目前我國個人所得稅的起征點為3500元，如果個人購買商業(yè)健康險保費達(dá)到2400元，那個人所得稅的起征點則調(diào)高為3700元。

　　按照要求，有稅優(yōu)的健康險賠付率不得低于80%。

　　顯然，這項準(zhǔn)入門檻低、保障范圍廣、保障額度高的政府紅利，將極大帶動健康險的發(fā)展，并給予保險行業(yè)發(fā)展正能量。不低于80%的賠付率要求將最大限度普惠大眾。上下聯(lián)動，有望掀起商業(yè)健康險的消費熱潮。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，目前的醫(yī)保雖然覆蓋面廣，但保障額度不高，且設(shè)有醫(yī)保目錄，不保目錄外的費用，難以滿足百姓對醫(yī)療保障的品質(zhì)需求。從示范性產(chǎn)品條款來看，稅優(yōu)健康險可以作為個人醫(yī)保外的強(qiáng)有力補充。

　　業(yè)界人士介紹，稅優(yōu)健康險一方面是保障責(zé)任范圍廣：提供住院醫(yī)療費、住院前后門診醫(yī)療費、6種特定疾病門診(惡性腫瘤放射治療、惡性腫瘤靜脈注射化學(xué)治療、血液透析、腹膜透析、腎移植術(shù)后抗排異治療或肝硬化治療)、3種慢性病(糖尿病、高血壓、冠心病)門診費報銷；另一方面是保障內(nèi)容范圍廣：社保范圍內(nèi)的剩余費用可100%報銷，社保范圍外的費用80%報銷。


　　因此，各家保險公司期望拿出自己的撒手锏，設(shè)計出有內(nèi)涵競爭力的健康險產(chǎn)品。

　　那么，健康險究竟能保多少？賠多少呢？新華保險相關(guān)人士解釋，稅優(yōu)健康險的年保障額度不得低于20萬元，累計保障額度不少于80萬，且每年醫(yī)療保險簡單賠付率不得低于80%；如低于80%的，差額部分返還到所有被保險人的個人賬戶中，真正體現(xiàn)微利經(jīng)營。新華保險推出的健康險產(chǎn)品，將本著買得起、有保障的基本原則，為客戶提供更多貼合實際需求的保險產(chǎn)品以及配套服務(wù)。

　　根據(jù)新華保險2014年個險理賠數(shù)據(jù)，新華保險專家總結(jié)個人購買保險的三大法寶：“首選重疾”、“必備意外”、“保額充足”。

　　從賠付年齡看，40-49歲客戶重疾賠付占比最大，為41%，該年齡客戶是家庭經(jīng)濟(jì)收入來源的主要人力。

　　與其說仗著政策利好可以賣更多保險產(chǎn)品，不如說保險資金全方位參與健康養(yǎng)老管理更準(zhǔn)確。健康中國事業(yè)，為社會和市場各方關(guān)注。

　　保險行業(yè)參與大健康產(chǎn)業(yè)的方式除銷售健康保險外，還包括參與政府主導(dǎo)的醫(yī)保經(jīng)辦和大病保險、收購醫(yī)院等醫(yī)療機(jī)構(gòu)、推進(jìn)健康互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)和健康管理大數(shù)據(jù)應(yīng)用等。

　　海通證券分析師孫婷在提交的一份報告中指出，“保險公司通過銷售養(yǎng)老保險和投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)的形式參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。保險公司投資養(yǎng)老地產(chǎn)的優(yōu)勢亦很顯著，將傳統(tǒng)養(yǎng)老保險與現(xiàn)代養(yǎng)老社區(qū)結(jié)合在一起，為客戶提供涵蓋養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃和養(yǎng)老生活安排的一攬子解決方案”。

　　同時，她的團(tuán)隊預(yù)期養(yǎng)老保險稅收優(yōu)惠政策在2016年推出的可能性較大。

　　“市場對于利差收窄和利差損風(fēng)險已經(jīng)充分反應(yīng)，悲觀預(yù)期或?qū)⒏纳?，而低息環(huán)境下，保險產(chǎn)品吸引力顯著增強(qiáng)，保單銷售持續(xù)好轉(zhuǎn)，個險新單保費和新業(yè)務(wù)價值增速仍會較快。行業(yè)估值橫向、縱向比較均較低，向上修復(fù)空間巨大，看好保險板塊的投資價值?！焙ＭㄗC券的報告表示。

　　無憂保提示：此次健康險稅優(yōu)政策的出臺，有利于加快完善我國的商業(yè)健康保險制度，提高市民健康風(fēng)險防范意識，同時也為眾多保險公司的發(fā)展帶來了機(jī)遇與挑戰(zhàn)，保險公司該如何從容應(yīng)對，還需進(jìn)行全面規(guī)劃。