【摘要】我國(guó)的居民自古以來就具有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，隨著生活水平的提高，現(xiàn)在大多數(shù)人儲(chǔ)備退休金額也在增加。近些年，我國(guó)的居民退休準(zhǔn)備指數(shù)不斷的上漲，這使得商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)力很弱。

　　指數(shù)三連漲
　　《2015中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》顯示，2015年，中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)為6.51分，排名與美國(guó)并列全球第三。2013年和2014年的這一指數(shù)分別為5.37分和6.30分。不過，三分之二以上的居民對(duì)于退休仍沒有充分準(zhǔn)備。
　　據(jù)清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院教授陳秉正介紹，調(diào)研組對(duì)我國(guó)32個(gè)?。ㄊ?、區(qū)）的2000名受訪者進(jìn)行了分層隨機(jī)抽樣調(diào)查。他表示，隨著年齡的增長(zhǎng)，居民退休計(jì)劃的完善程度也有所增加，特別是45歲以后的居民明顯加強(qiáng)了退休準(zhǔn)備行動(dòng)的落實(shí)?！霸谕诵輧?chǔ)蓄方面，雖然相當(dāng)一部分居民的意識(shí)有所增強(qiáng)，但儲(chǔ)蓄不足仍然是非常嚴(yán)峻的問題?！标惐硎?。根據(jù)國(guó)際權(quán)威機(jī)構(gòu)發(fā)布的標(biāo)準(zhǔn)，在退休時(shí)點(diǎn)上，退休儲(chǔ)蓄水平相當(dāng)于退休前年收入的8倍，而中國(guó)居民只有4.3倍，略高于國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的一半。
　　另外，在預(yù)期壽命方面，受訪者的預(yù)期壽命進(jìn)行加權(quán)平均得到的主觀預(yù)期壽命均值為84.3歲，比去年的83.5歲有所提高。而第六次人口普查中國(guó)人均預(yù)期壽命為74.8歲。由此可見，居民對(duì)自己壽命的預(yù)期非常樂觀。同時(shí)，在延遲退休這一方面，與去年相比，愿意通過某種方式延遲退休的受訪者約占59%，比去年的65%有所下降，也低于前年的62%。


　　商業(yè)保險(xiǎn)四方面發(fā)力
　　在養(yǎng)老保障體系中，商業(yè)保險(xiǎn)扮演著第三支柱的重要作用。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部養(yǎng)老保險(xiǎn)處副處長(zhǎng)孫湜溪介紹，在企業(yè)年金市場(chǎng)最為核心的受托管理市場(chǎng)和投資管理市場(chǎng)取得領(lǐng)先地位，截至今年3季度末，保險(xiǎn)業(yè)在企業(yè)年金市場(chǎng)共計(jì)為36686家企業(yè)提供受托管理服務(wù)，覆蓋921萬(wàn)人，累計(jì)受托管理資產(chǎn)3881億元，受托管理資產(chǎn)規(guī)模占企業(yè)年金全部法人受托管理資產(chǎn)的70%。投資管理資產(chǎn)余額4564億元，占企業(yè)年金實(shí)際投資運(yùn)作金額的50.8%。
　　今年前三季度，我國(guó)年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入4353億元，同比增長(zhǎng)90.8%。目前，年金保險(xiǎn)共計(jì)覆蓋1.11億人次，提供保險(xiǎn)保障金額累計(jì)達(dá)到1.8萬(wàn)億元。
　　除了參與養(yǎng)老保障三支柱的構(gòu)建，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還積極參與養(yǎng)老服務(wù)體系的建設(shè)。一是保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老服務(wù)業(yè)。截至今年9月底，共有9家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)投資或計(jì)劃投資28個(gè)保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目，計(jì)劃投資金額665億元，已投資金額224億元，占地面積合計(jì)1141萬(wàn)平方米，涉及床位39794個(gè)。
　　二是開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老試點(diǎn)，從今年3月幸福人壽第一款產(chǎn)品上市到10月底，北京、上海、廣州、武漢四地開展了試點(diǎn)。參保老人平均年齡72歲，目前已經(jīng)簽訂了投保意向書的40多位客戶，正在排隊(duì)等候的200多家。
　　盡管如此，商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老體系中的作用仍有待提高，為應(yīng)對(duì)養(yǎng)老保障體系中的挑戰(zhàn)，孫湜溪提出了四點(diǎn)建議，一是積極推動(dòng)出臺(tái)促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展政策；二是進(jìn)一步將保險(xiǎn)業(yè)管理養(yǎng)老資產(chǎn)和服務(wù)社會(huì)發(fā)展的功能緊密結(jié)合；三是積極爭(zhēng)取個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)盡快啟動(dòng)；四是推動(dòng)提升商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)供己和服務(wù)能力。

　　無憂保提示：我國(guó)的居民和生活水平雖然提高了，但是儲(chǔ)蓄的思想依然存在。居民退休準(zhǔn)備指數(shù)不斷的上漲，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)的影響較小。后期保險(xiǎn)行業(yè)可以從四方面發(fā)力，建立保險(xiǎn)業(yè)管理養(yǎng)老資產(chǎn)和服務(wù)社會(huì)發(fā)展的功能緊密結(jié)合的模式，促進(jìn)自身的發(fā)展。