【摘要】近年來，保險行業(yè)發(fā)展取得巨大成就，在經(jīng)濟不斷發(fā)展的情況下，我國的保險制度也在不斷的發(fā)展和完善。近日，湖南省指出要全面啟動商業(yè)車險改革試點。此次商業(yè)車險改革對于湖南省保險公司的發(fā)展將產(chǎn)生重要影響。

　　為順利推動商車改革試點工作，湖南保監(jiān)局根據(jù)中國保監(jiān)會的部署，成立了改革領(lǐng)導小組，投入了大量的人力、物力，開展了包括調(diào)研摸底、宣傳動員、規(guī)范市場、組織培訓、加強督導等一系列準備工作。各保險公司按照改革主體責任要求，認真開展制度建設、系統(tǒng)改造、人員培訓等工作，確保達到改革標準和要求。

　　強調(diào)風險與費率掛鉤
　　此前，如果新車購置價相同，那么車損險保費相同。此次改革后，車損險基準純風險保費將直接根據(jù)車型確定。改革后的費率調(diào)整系數(shù)包括無賠款優(yōu)待系數(shù)、自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)和交通違法系數(shù)。其中，無賠款優(yōu)待系數(shù)由保險行業(yè)車險信息平臺根據(jù)投保車輛的近3年出險情況確定，自主核保和自主渠道兩個系數(shù)由保險公司控制。
　　可見，改革后商業(yè)車險保費與投保車輛歷史賠款次數(shù)關(guān)聯(lián)度明顯提高，車輛近3年來的出險情況成為影響保費的重要因素。駕駛習慣好、出險率低的車主將享受更低的費率。出險次數(shù)越少，享受的保費優(yōu)惠也就越多，安全意識好、風險狀況低的車主所承擔的保費將下降，相應出險次數(shù)多的車輛，保費將會有較大幅度上升，進一步明確了獎優(yōu)罰劣的方向。
　　“這種對不同風險的車主適用不同的費率，可以引導車主安全駕駛，形成安全文明駕駛的習慣和氛圍，促進道路交通安全。同時，車損險采用的是車型定價，對不同安全等級和零整比的汽車厘定不同的費率，利用費率杠桿影響消費者對車輛的選擇偏好，可以推動提升汽車的安全性和易維修性。”湖南保監(jiān)局相關(guān)處室負責人說。
　　湖南保監(jiān)局負責人指出，通過“無賠款優(yōu)待系數(shù)”，連續(xù)3年未出險的客戶可享受基準保費的6折優(yōu)惠，上年度出險5次以上的客戶保費將上漲到基準保費的2倍。


　　倒逼保險公司提高服務
　　“目前行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的后勁不足，車險服務與經(jīng)濟社會發(fā)展的需要、與國際先進水平之間的差距不容忽視。通過商業(yè)車險改革，可以倒逼財產(chǎn)保險行業(yè)提升管理水平、加速轉(zhuǎn)型升級、為消費者提供更好的服務。”湖南保監(jiān)局相關(guān)處室負責人說。
　　此次改革以市場化為導向，改變過去行業(yè)高度集中統(tǒng)一的定價和產(chǎn)品制定模式，促使保險公司自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險、自我約束，推動保險行業(yè)競爭向以品牌、風險管理、服務、人才為主要內(nèi)容的全方位、高品質(zhì)競爭轉(zhuǎn)變，提升保險公司的自主創(chuàng)新能力和核心競爭力，更好地發(fā)揮市場配置資源的決定性作用。
　　改革使用中國保險行業(yè)協(xié)會制定的綜合型示范條款，車損險保險金額按投保時車輛實際價值確定，車輛發(fā)生全損時，摒棄以往以新車購置價確定保險金額的方式，以解決“高保低賠”的問題。
　　“示范條款刪減了現(xiàn)行條款中部分容易引起糾紛的責任免除事項，新增了許多保險責任，例如被保險人或司機的家人可以在三責險項下賠付，車輛在未上牌情況下發(fā)生的保險事故可以獲得賠償，臺風、暴雪、熱帶風暴等自然災害和所載貨物、車上人員意外撞擊導致的車損可獲得賠償。”湖南保監(jiān)局相關(guān)處室負責人表示。車損險索賠方式更加明確，被保險人在出險后，可選擇直接向責任方索賠，或向責任方保險公司索賠，還可向自己投保的保險公司申請先行賠付并交由保險公司向責任方追償。
　　隨著商車改革的深入，保險公司將進一步創(chuàng)新保險產(chǎn)品，市場上商業(yè)車險產(chǎn)品將變得多樣化，消費者的選擇權(quán)也將不斷擴大。
　　下一步，湖南保監(jiān)局將加強動態(tài)監(jiān)測，強化市場監(jiān)管，穩(wěn)步推進商業(yè)車險改革。

　　無憂保同時：湖南省此次商業(yè)車險改革后，駕駛習慣好的車主承擔的保費將有所下降，有利于減輕車主經(jīng)濟負擔。同時，最重要的一點就是能夠推動保險公司提高服務質(zhì)量，加速其轉(zhuǎn)型，更好的服務于保險消費者。