【摘要】通過近幾年的市場來看，可以很明確的看出保險這一行業(yè)備受好評，它的發(fā)展勢頭越來越好，各大企業(yè)都紛紛加入戰(zhàn)局，只為占據(jù)一份市場份額。自百度與中信合作成立“百信”之后，互聯(lián)網(wǎng)保險又掀起熱潮，得到各大企業(yè)網(wǎng)站加以效仿。

　　事件
　　百度加入保險戰(zhàn)局
　　11月26日，百度、安聯(lián)保險、高瓴資本宣布聯(lián)合發(fā)起成立互聯(lián)網(wǎng)保險公司，暫定名為“百安保險”。據(jù)悉，投資三方表示將為這家“互聯(lián)網(wǎng)+保險”公司提供強大的資源和能力支持。百度是全球最大的互聯(lián)網(wǎng)入口之一，擁有海量互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，并能基于強大的云計算能力、領先的人工智能與大數(shù)據(jù)技術實現(xiàn)數(shù)據(jù)挖掘與智能化處理。此外，其還涵蓋旅游、餐飲、出行、醫(yī)療、教育等豐富的消費場景，本身也孕育出大量小額、高頻、碎片化的保險保障需求。百安保險成立后，首先布局的是在線旅游業(yè)的保險，然后再逐步切入其他生活消費場景。
　　百度董事長兼首席執(zhí)行官李彥宏表示，互聯(lián)網(wǎng)保險不只是通過互聯(lián)網(wǎng)賣保險，更是利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術將保險服務覆蓋到互聯(lián)網(wǎng)場景中。未來，有互聯(lián)網(wǎng)服務的地方，消費者權益就會有相應的保險服務來進行保障。
　　興業(yè)證券傳媒與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)首席分析師張衡認為，百度每做一個金融業(yè)務，都會與一家傳統(tǒng)金融機構進行深度合作。這種策略是比較謹慎的，但對于金融行業(yè)這個門檻很高、專業(yè)性很強的行業(yè)來說，也許是更實用的。

　　行業(yè)
　　BAT保險市場再聚首
　　值得關注的是，在百度與安聯(lián)合作之前，另外兩大BAT巨頭早已從保險市場上分得一杯羹。
　　例如，我國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司——眾安保險，就是由阿里、騰訊、平安共同成立的。而該公司在成立一年后以8億的保費達到了500億元的規(guī)模，震驚業(yè)內外。
　　值得關注的是，眾安保險僅僅是BAT在保險市場的一個開始。2015年6月，螞蟻金服發(fā)起設立信美相互人壽；10月份又宣布以增資擴股方式控股臺灣國泰金控在滬全資子公司國泰產險。
　　有消息稱，騰訊于今年8月份聯(lián)手中信集團子公司中信國安，在山東發(fā)起設立了和泰人壽。
　　根據(jù)《2014年互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展形勢分析》顯示，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險累計實現(xiàn)保費收入858.9億元，同比增長195%，而同期全國電子商務交易增速僅21.3%。從2011年到2014年，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費規(guī)模提升了26倍，占總保費收入的比例由2013年的1.7%增長至4.2%，對全行業(yè)保費增長貢獻率達到18.9%，比上年提高8.2個百分點。產險公司互聯(lián)網(wǎng)保費收入505.7億元，同比增長114%，占產險原保費的6.7%，同比提高3.1個百分點。壽險公司互聯(lián)網(wǎng)保費收入353.2億元，同比增長5.5倍，占壽險原保費的3%，同比增長2.3個百分點。
　　對于BAT三大巨頭齊聚保險業(yè)，銀率網(wǎng)理財分析師閆自杰接受筆者采訪時表示，阿里、騰訊、百度在金融市場的布局都呈現(xiàn)出從支付通道、產品導流向傳統(tǒng)金融業(yè)務擴展的現(xiàn)象，謀求大而全是三者最深刻的寫照。就目前來看，阿里在業(yè)務覆蓋面、牌照持有量、產品創(chuàng)新性方面，處于遙遙領先優(yōu)勢。
　　另外，也有保險業(yè)內人士表示，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)公司具備天然的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，并已積累大量數(shù)據(jù)，通過對大數(shù)據(jù)的開發(fā)利用，可以更準確地定位客戶，提供精準服務。


　　市場
　　傳統(tǒng)險企自建平臺打反擊
　　值得關注的是，互聯(lián)網(wǎng)渠道的出現(xiàn)和成熟成為保險公司傳統(tǒng)營銷渠道轉型的歷史機遇。
　　安信證券分析師趙湘懷表示，互聯(lián)網(wǎng)渠道能夠以相對較低的成本為保險公司帶來一個規(guī)模持續(xù)增加的且具備一定消費能力的潛在客戶群體。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心(CNNIC)發(fā)布的《第35次中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，2014年我國互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模大約6.49億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率提高到47.9%，較2013年提高了2.1個百分點?；ヂ?lián)網(wǎng)消費能力方面，根據(jù)艾瑞統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年中國電子商務市場交易規(guī)模12.3萬億元，增長21.3%，其中網(wǎng)絡購物增長48.7%，互聯(lián)網(wǎng)渠道還有降低保險公司渠道成本，弱化對第三方渠道的依賴，改善信息不對稱性的情況，服務質量提升，費率水平也得到進一步下降的空間，對潛在客戶的吸引力則進一步增強。
　　目前，大中型公司以及以眾安在線為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險公司更偏好自建平臺。根據(jù)中保協(xié)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2014年經營互聯(lián)網(wǎng)保險的85家公司中，69家公司有自建平臺，如泰康、平安、太保、新華人壽、太平人壽、國壽等大中型保險公司紛紛成立專門的電子商務公司來專心“耕耘”自己的“在線家園”。在保費規(guī)模上，2014年有57%的互聯(lián)網(wǎng)保費通過保險公司自建平臺實現(xiàn)，產險方面，通過自建平臺實現(xiàn)的保費達456億元，占互聯(lián)網(wǎng)產險總保費的90%以上，壽險方面，全年僅實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保費18億元，占比僅有5%。

　　分析
　　互聯(lián)網(wǎng)公司運營成本有優(yōu)勢
　　銀率網(wǎng)分析師閆自杰認為，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮中，互聯(lián)網(wǎng)金融作為起步較早的行業(yè)，市場的聚焦點應落到業(yè)務創(chuàng)新、行業(yè)規(guī)范、風險防范這三點上來。傳統(tǒng)金融行業(yè)經過多年的發(fā)展和沉淀，在風險把控方面體系較為完善，但在創(chuàng)新方面略顯保守和不足；而新興互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，目前多數(shù)創(chuàng)新仍流于形式，本質上只是傳統(tǒng)業(yè)務的觸網(wǎng)，結合互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)環(huán)境和消費需求所做的創(chuàng)新少之又少，而且在風險防范體系和行業(yè)規(guī)范方面都嚴重滯后于發(fā)展速度。從投資人和企業(yè)自身來看，普遍存在追求“爆發(fā)式”增長的畸形商業(yè)生態(tài)，行業(yè)的系統(tǒng)性風險成為快速發(fā)展背后最大的隱憂。
　　據(jù)悉，互聯(lián)網(wǎng)金融同傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，能夠更精確地把握用戶互聯(lián)網(wǎng)生活中及時性、零碎性和個性化的需求，注重產品創(chuàng)新和產品升級，用戶黏性較高。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)多數(shù)是純線上運營模式，沒有線下實體網(wǎng)點，比傳統(tǒng)金融行業(yè)運營成本低。但是，傳統(tǒng)金融行業(yè)經過多年的深耕細作，在用戶資源、線下渠道、風險控制等方面具有較大優(yōu)勢，而且部分優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)短期內難以補上的短板。因此，二者由競爭走向競合會是大勢所趨，從目前BAT巨頭紛紛向傳統(tǒng)金融機構靠攏也可以看出這一趨勢。

　　關注
　　各路資本青睞保險公司
　　事實上，不僅是互聯(lián)網(wǎng)公司關注保險行業(yè)，房地產行業(yè)同樣也看好保險市場未來發(fā)展。
　　就在上周，保監(jiān)會已經正式批復遼寧時代萬恒將所持有百年人壽1億股股份轉讓給大連萬達[微博]集團。至此，大連萬達集團累計持有9億股股份，占百年人壽總股本的11.55%，晉升為第一大股東。
　　就在一周前，恒大集團召開新聞發(fā)布會，正式宣布進軍保險行業(yè)，將其以39.39億元競得50%股權的中新大東方人壽保險公司更名為恒大人壽。
　　據(jù)不完全統(tǒng)計，今年以來至少已經有5家上市地產公司，擬設立4家保險公司，擬設立公司包括壽險公司、財險公司、再保險公司及互聯(lián)網(wǎng)保險公司。
　　對此，銀率網(wǎng)分析師認為，隨著我國金融改革的不斷深化，金融行業(yè)總體上呈穩(wěn)步開放的態(tài)勢。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的低門檻，使很多企業(yè)通過投資控股或自營的模式，得以實現(xiàn)在金融行業(yè)的快速布局。但同時也應該注意其中的風險，如果上市公司投資控股金融企業(yè)是為了自身融資，那么風險就很大，比如某些網(wǎng)貸平臺，就淪為控股、參股公司的融資渠道，分散性不足又缺乏第三方評價監(jiān)管，風險較大。

　　無憂保提示：“百信”現(xiàn)世后，事件持續(xù)發(fā)酵，銀行也紛紛加入其中，各種行業(yè)都以互聯(lián)網(wǎng)為龍頭，加大本土企業(yè)產品與互聯(lián)網(wǎng)合作，使其更加符合社會發(fā)展的潮流，也能夠通過互聯(lián)網(wǎng)進一步擴展公司業(yè)務，獲得更多的客戶群，其中以互聯(lián)網(wǎng)保險表現(xiàn)尤為突出。