【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的推動(dòng)下，越來(lái)越多的行業(yè)開(kāi)始迅速與互聯(lián)網(wǎng)相融合，其中保險(xiǎn)市場(chǎng)表現(xiàn)最為突出。在國(guó)家政策的支持下，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的如火如荼，雖然目前互聯(lián)保險(xiǎn)保費(fèi)收入不足千億，但未來(lái)十年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)規(guī)模將會(huì)高達(dá)6萬(wàn)億。

　　“打法”同中有異
　　除透露“取名百安保險(xiǎn)、注冊(cè)資本金10億元”之外，對(duì)于這家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的具體信息，百度與另外兩方都諱莫如深，直言“還沒(méi)到時(shí)候”。的確，從項(xiàng)目組負(fù)責(zé)人“今年春天三方一拍即合”的表述來(lái)看，百安保險(xiǎn)很可能尚在醞釀階段，離獲批籌備還有一段時(shí)日。
　　但對(duì)于這家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司未來(lái)的定位與前景，昨日現(xiàn)身簽約現(xiàn)場(chǎng)的百度CEO李彥宏卻滔滔不絕。“我最近一直在思考，互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景下的保險(xiǎn)和以前有什么不同，大數(shù)據(jù)能在其中起到什么作用?！彼呀?jīng)開(kāi)始設(shè)想保險(xiǎn)融入百度實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景的各種可能性，比如在百度外賣(mài)中引入“延遲送達(dá)險(xiǎn)”，或通過(guò)對(duì)客戶(hù)的定位掌握到影響保險(xiǎn)產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)的重要數(shù)據(jù)等。
　　互聯(lián)網(wǎng)最典型的是碎片化風(fēng)險(xiǎn)需求的產(chǎn)生，與之對(duì)應(yīng)的是小額、高頻、海量、碎片的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，場(chǎng)景對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的重要性不言而喻，碎片化的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以嵌入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈中的任何一個(gè)交易環(huán)節(jié)和應(yīng)用場(chǎng)景。以百度為例，其近乎占據(jù)了全面的生活消費(fèi)場(chǎng)景，在O2O上的布局涵蓋旅游、餐飲、外賣(mài)、出行、醫(yī)療等一系列場(chǎng)景，為其互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司快速打開(kāi)局面奠定了基礎(chǔ)。
　　顯然，具備先天優(yōu)勢(shì)的BAT，不想看著肥水流進(jìn)外人田。在百度之前，阿里、騰訊先行一步。2013年阿里（后轉(zhuǎn)為螞蟻金服）、騰訊和中國(guó)平安(601318,股吧)聯(lián)手成立眾安保險(xiǎn)，拿到國(guó)內(nèi)首張互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照；緊接著今年9月，螞蟻金服收購(gòu)?fù)赓Y財(cái)險(xiǎn)國(guó)泰，同時(shí)在申請(qǐng)信美相互人壽保險(xiǎn)牌照，騰訊則聯(lián)手中信國(guó)安密籌和泰人壽。此外，據(jù)上證報(bào)小編了解，小米也將緊隨而至，擬聯(lián)合三一重工、新希望等籌建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。
　　不過(guò)，在具體“打法”上，BAT各懷陽(yáng)謀。從已浮出水面的戰(zhàn)略來(lái)看，阿里是典型的行動(dòng)派，同時(shí)追求控股權(quán)；騰訊的控股意識(shí)并不強(qiáng)烈，頗有邊試邊看的心態(tài)；百度則相對(duì)謹(jǐn)慎，偏好與傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，并且在先搭建好場(chǎng)景、擁有豐富場(chǎng)景資源的前提下，再謀求布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

　　或致供給端變革
　　新銳資本齊聚保險(xiǎn)業(yè)，被業(yè)內(nèi)人士視為“是一場(chǎng)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的圍剿戰(zhàn)”。那么，BAT的到來(lái)，到底如何撬動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展？
　　雖然眼下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)紅得“惹火”，然而剖析整個(gè)業(yè)態(tài)來(lái)看，保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的融合大多還停留在“物理反應(yīng)”的層面，對(duì)于保險(xiǎn)體系本身并沒(méi)有太多的突破。如，只是把線下的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到線上賣(mài)，典型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)初級(jí)階段特征。
　　“保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的融合真正產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)，是場(chǎng)景下的跨界共創(chuàng)，即互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和其他行業(yè)結(jié)合下創(chuàng)造出全新的產(chǎn)品?！币晃换ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的資深專(zhuān)家直言，只有在供給端推動(dòng)改革，才能推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速持續(xù)發(fā)展，而推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給端改革的關(guān)鍵，在于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司對(duì)大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)運(yùn)用。
　　在這方面，BAT顯然具備天然優(yōu)勢(shì)。眾所周知，保險(xiǎn)是一種基于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和概率計(jì)算的產(chǎn)業(yè)，對(duì)于數(shù)據(jù)和計(jì)算能力的消耗極大。而過(guò)去的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)闊o(wú)法獲取動(dòng)態(tài)的、海量的用戶(hù)行為數(shù)據(jù)，只能基于特定小概率事件的發(fā)生的累積概率來(lái)進(jìn)行計(jì)算和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，無(wú)法做到精準(zhǔn)定價(jià)。
　　但隨著擁有云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)的BAT的加入，不僅可以豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品的涉及領(lǐng)域，并且可以直接革新保險(xiǎn)產(chǎn)品的形態(tài)。比如，通過(guò)后臺(tái)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行歸納、總結(jié)和分析，獲得用戶(hù)屬性的精確認(rèn)知，從而了解用戶(hù)需求，開(kāi)發(fā)出適合目標(biāo)客戶(hù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　無(wú)憂保提示：在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)盛行的今天，其它行業(yè)也大加快了進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的步伐，日前百度就與德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)合作，成立了百安保險(xiǎn)。而且專(zhuān)家預(yù)計(jì)，未來(lái)將會(huì)有更多的場(chǎng)外資金進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)，這意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)將會(huì)得到迅速擴(kuò)容。