【摘要】保險(xiǎn)市場的競爭也在日益加劇，各家保險(xiǎn)公司都在千方百計(jì)提升自身競爭力，眾多傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司紛紛走向互聯(lián)網(wǎng)。而在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的背景下，保險(xiǎn)行業(yè)更多的將目光集中在醫(yī)療健康上，于是一大批醫(yī)療健康險(xiǎn)紛紛涌現(xiàn)。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代迅猛而至，保險(xiǎn)行業(yè)越來越多地將目光聚焦在“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的模式上。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)首次突破千億元，同比增長高達(dá)332.24%，占人身險(xiǎn)保費(fèi)總收入的比例達(dá)到6.3%。值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)渠道規(guī)模保費(fèi)最高的10家壽險(xiǎn)公司中，網(wǎng)銷保費(fèi)在總體壽險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)的占比達(dá)到22%，特別是珠江人壽、弘康人壽等新興壽險(xiǎn)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)渠道，已經(jīng)成長為展業(yè)的第一大渠道，而工銀安盛、建信人壽、光大永明等銀行系險(xiǎn)企也通過互聯(lián)網(wǎng)渠道極大地彌補(bǔ)了個(gè)險(xiǎn)渠道的不足，使之成為主力保費(fèi)渠道。從互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)來看，前三季度累計(jì)保費(fèi)收入為557.85億元，同比增長61.45%。其中，車險(xiǎn)524.31億元，占比94%。

　　筆者注意到，在線推出的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略中，眾安和泰康不約而同地將醫(yī)療健康的創(chuàng)新類保險(xiǎn)作為重點(diǎn)定位，并大力推新。剛剛成立的泰康在線財(cái)險(xiǎn)推出“Ai(癌)情預(yù)報(bào)險(xiǎn)”，篩查中為評估結(jié)果為低危的人群提供誤判的保障、為評估結(jié)果為高危的人群安排下一步篩查并報(bào)銷費(fèi)用，以幫助人們更早發(fā)現(xiàn)癌癥并獲得更好療效。而眾安最近與在線社保平臺金柚網(wǎng)共同推出互聯(lián)網(wǎng)“社保+健康險(xiǎn)”模式，提供平臺一站式企業(yè)福利保障計(jì)劃，企業(yè)可以直接通過金柚網(wǎng)在線平臺購買員工健康險(xiǎn)。同時(shí)，眾安還與騰訊、丁香園聯(lián)手，結(jié)合網(wǎng)上社交場景，將醫(yī)療和保險(xiǎn)內(nèi)化到騰訊推出的“糖大夫”血糖儀之中，使社交+保險(xiǎn)+醫(yī)療服務(wù)達(dá)到深度結(jié)合。

　　不僅如此，此前的11月12日，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺大特保、中國太平保險(xiǎn)以及德國慕尼黑再保險(xiǎn)公司也聯(lián)手推出“退糖鼓”健康管理平臺，針對糖尿病患者提供“掌上糖醫(yī)”等APP以及引入“悅糖”“糖尿病護(hù)士”等糖尿病健康管理平臺。與此同時(shí)，人保財(cái)險(xiǎn)與“春雨醫(yī)生”APP簽訂創(chuàng)新戰(zhàn)略合作協(xié)議，春雨醫(yī)生根據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)客戶群體的特點(diǎn)及不同層級，提供基于線上健康咨詢、春雨診所、權(quán)威醫(yī)療機(jī)構(gòu)以及春雨國際的分級診療體系服務(wù)，支持人保財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行健康服務(wù)型保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　無獨(dú)有偶，平安好醫(yī)生正積極準(zhǔn)備嘗試“HMO模式”，即通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行管理式醫(yī)療，另外掛號網(wǎng)-微醫(yī)集團(tuán)也計(jì)劃推出ACO責(zé)任醫(yī)療計(jì)劃……

　　據(jù)了解，這一批洶涌而來的醫(yī)療健康類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，其實(shí)具有不同的運(yùn)行和管理機(jī)制，主要分為兩類保險(xiǎn)模式：一類是健康管理模式，目標(biāo)是少得病;另一類是垂直管理模式，目標(biāo)是少花錢，最終目標(biāo)都是降低醫(yī)療成本。

　　健康管理模式是通過干預(yù)健康人群的日常生活，幫助他們保持良好的生活習(xí)慣，從而達(dá)到不得病、少得病的目標(biāo)。平安好醫(yī)生、春雨醫(yī)生、掛號網(wǎng)-微醫(yī)集團(tuán)等都屬于此類，基本方式是通過個(gè)性化、定制化的醫(yī)療延伸服務(wù)來達(dá)到吸引用戶的目的。這類互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品受美國“凱撒模式”影響，側(cè)重于上述健康管理。應(yīng)該說，目前國內(nèi)看病難、看病貴的大環(huán)境為這種模式提供了空間。

　　垂直管理模式面對的是已經(jīng)患病的人群，以糖尿病最典型，通過干預(yù)糖尿病患者的日常行為，使其保持良好的生活習(xí)慣和用藥習(xí)慣，以達(dá)到控制甚至降低血糖的目的，減少并發(fā)癥的發(fā)生，最終減少醫(yī)療費(fèi)用的支出。眾安推出的糖小貝、糖大夫血糖管理激勵(lì)計(jì)劃，以及上述“退糖鼓”等都屬于這一類。

　　而糖尿病之所以在這一模式中成為最活躍的病種，主要原因在于，一是超過一個(gè)億的糖尿病患者意味著巨大的市場;二是糖尿病給基本醫(yī)保資金造成了巨大壓力，糖尿病管理有可能成為政府采購互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)的突破口。這也就意味著，保險(xiǎn)公司要為患病人群提供醫(yī)療保險(xiǎn)，必然對醫(yī)療干預(yù)能力以及精算模型提出更高要求。從這個(gè)意義上講，眾安新推的浮動(dòng)保額商業(yè)健康險(xiǎn)，在激勵(lì)糖尿病患者進(jìn)行自我疾病管理具有突破意義。

　　值得注意的是，與眾安聯(lián)手的金柚網(wǎng)目前已覆蓋全國400多個(gè)城市、1.14億的用戶人口。眾安的健康險(xiǎn)直接嵌入這一在線社保平臺后，投保、理賠雙方都可同步在線完成相關(guān)手續(xù)，同時(shí)市場上所有主流理賠支付方式都可獲得支持。

　　無憂保提示：由于經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，醫(yī)療水平的不斷提高，人們對于健康問題的關(guān)注也在不斷的加強(qiáng)，種種原因?qū)е铝巳缃窠】惦U(xiǎn)成為市場的熱點(diǎn)。健康險(xiǎn)的出現(xiàn)順應(yīng)了時(shí)代發(fā)展的趨勢，正是企業(yè)把握市場主流的體現(xiàn)。