【摘要】為了進一步保障廣大農(nóng)民的利益，我國實施了政策性農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險本是國家惠民的好政策，但是根據(jù)調(diào)查顯示，農(nóng)戶似乎對于農(nóng)業(yè)保險并不感興趣。農(nóng)戶由于保險意識淡薄，而且覺得理賠手續(xù)麻煩，所以農(nóng)業(yè)保險叫好不叫座。

　　好政策為何遭冷遇
　　“就一畝多地，賠就賠了?！碧崞疝r(nóng)業(yè)保險，很多村民這樣說。他們或是僅僅聽說過，但具體政策和參保流程不了解，或是干脆沒有聽說過。據(jù)河南省地方經(jīng)濟社會調(diào)查隊調(diào)查：2013年參加小麥保險的農(nóng)戶僅占21.2%，參保面積為28.5%；參保玉米的農(nóng)戶僅占11.3%，參保面積為16.8%。
　　賠付低、理賠手續(xù)麻煩是很多村民不愿繼續(xù)投保的原因。“按照保險公司給的條款，一畝小麥最多才賠447元，可要是不受災(zāi)，我一畝小麥至少要賣1000塊。”平頂山一村民去年投保小麥，因干旱造成地里部分小麥?zhǔn)軗p。“要保費的時候，村干部上門收費?？傻鹊揭?a href="http://www.kcuv.cn/shebaozhengce/1988135/">保險公司賠錢時，手續(xù)可麻煩著呢，來來回回好幾趟，最后等了兩個多月，一畝地才賠了200多塊錢”。
　　村民王民表示，今年他沒有再買任何農(nóng)業(yè)保險：“時間耗不起，沒那閑工夫。與其聽保險公司解釋，還不如我出去打一兩天工來錢快呢?！?br>　　劉明憲解釋，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險政策只保土地上的物化成本，比如種子、化肥、農(nóng)藥等，不包括人力成本，更不是保當(dāng)季收益，所以一畝地最多賠447元。這還是在完全絕收的情況下，如果沒有絕收，算上損失率，很多村民一畝地也就賠兩三百；再加上河南分散的小農(nóng)戶戶均種植面積也就一畝多，本來收益就不高，更不愿意為此再付出保險成本。

　　工作量大、利潤低，保險公司基層力量不足
　　今年8月下旬，正值玉米抽雄期，鄭州滎陽市高村鄉(xiāng)地區(qū)遭受冰雹襲擊，造成玉米倒伏，產(chǎn)量嚴(yán)重受損。一位種糧大戶慶幸自己為流轉(zhuǎn)的930畝玉米地投了保，他按照每畝20元保費，一共花了1.8萬多元。然而，他最終拿到手里的賠付款“也就2.5萬多元，等于挽回7000多元損失”。他不解地問：“按照保額每畝329元，保險公司認(rèn)定的受災(zāi)面積247畝，也得賠8萬多元??？”
　　對此，中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司河南分公司副總經(jīng)理唐禎林解釋：“根據(jù)保險條款，保額要再乘以損失率，才是應(yīng)賠付款。損失面積和損失率都是由保險公司指定專業(yè)人員現(xiàn)場勘定或取樣。受災(zāi)時取樣一次，待同區(qū)域小麥或玉米成熟豐收后再取樣一次，二者進行比對，得出損失率?！?br>　　同時，玉米保險還要根據(jù)受災(zāi)時所處的不同生長期，如出苗期—拔節(jié)前、拔節(jié)期—抽雄期、揚花期—成熟期，依次再乘以賠償比例50%、75%、100%?！爱?dāng)時定損高村鄉(xiāng)這位農(nóng)戶的損失率為41.5%，最后的賠付款就是329×247×41.5%×75%=25293.1元?！?br>　　唐禎林表示，很多農(nóng)戶不能理解或者聽不進去保險公司的理賠程序和定損過程，讓商業(yè)保險公司很無奈。同時，政策補貼不到位更讓商業(yè)保險公司有苦難言?！凹Z食作物保險屬政策性保險，本來利潤就低，甚至沒有利潤。按照規(guī)定，保險費由中央、省、市、縣四級財政按照40%、25%、5%、10%的比例進行補貼，但縣財政的10%很難到位。自2007年公司開展農(nóng)業(yè)保險以來，縣一級財政一共加起來就欠公司六七千萬?！?br>　　保險公司基層力量不足也是制約農(nóng)業(yè)保險工作開展的另一大因素。劉明憲告訴筆者，目前商業(yè)保險公司基層在編人員有限，業(yè)務(wù)發(fā)展壓力較大，服務(wù)能力不足，難以滿足糧食作物保險大面積承保等各項工作的需要?！昂芏喙ぷ鞅热缣钋鍐?、收保費、測算土地面積等，主要依靠村干部來做。但村干部工作繁重，積極性并不高。如果鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府把其列入工作考核目標(biāo)，村干部又感覺困難重重，甚至為了完成任務(wù)，自己為農(nóng)戶墊付保費。但等到受災(zāi)時，又會出現(xiàn)代領(lǐng)、錯領(lǐng)、騙領(lǐng)賠付款的事情，農(nóng)戶、村干部、保險公司三方發(fā)生糾紛?！?br>
　　農(nóng)業(yè)保險需求仍在，種植大戶參保積極性高
　　然而，作為河南農(nóng)業(yè)保險市場份額最大的商業(yè)保險公司，中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司河南分公司對糧食作物保險工作仍持積極樂觀態(tài)度?！艾F(xiàn)在很多土地都流轉(zhuǎn)出去了，出現(xiàn)了很多種植大戶。公司現(xiàn)在就瞄準(zhǔn)這些種植大戶，定向宣傳、個性化定制保險合同，因為這些種植大戶生產(chǎn)投資大、風(fēng)險高，他們的保險意識、參保積極性也比一般小、散、弱的農(nóng)戶高得多?！碧频澚终f。
　　針對農(nóng)戶參保積極性不高、保險公司基層力量薄弱等問題，劉明憲建議，市政府、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、基層組織都要積極參與糧食作物保險的工作，讓商業(yè)保險公司、村干部孤軍奮戰(zhàn)不現(xiàn)實。要有針對性地加大宣傳力度，包括保險范圍、理賠標(biāo)準(zhǔn)、測損認(rèn)定方法、認(rèn)定機構(gòu)、理賠程序等，讓農(nóng)戶正確認(rèn)識農(nóng)業(yè)保險，了解具體條款。
　　同時，糧食作物保險定損標(biāo)準(zhǔn)要科學(xué)、合理、規(guī)范、透明、公平，建議整合保險、金融、農(nóng)業(yè)、氣象、水利、統(tǒng)計等部門的技術(shù)力量，建立糧食作物風(fēng)險災(zāi)害評估小組和快速評估理賠反應(yīng)機制。在災(zāi)害事故發(fā)生后，能及時、科學(xué)、高效地查勘確定致?lián)p原因、風(fēng)險來源和損失程度，公開理賠程序，提高理賠結(jié)果的公信力和農(nóng)戶滿意度。

　　無憂保提示：我國雖然實施了農(nóng)業(yè)保險，但是河南省的參保率并不高。農(nóng)民由于對農(nóng)業(yè)保險政策以及參保流程不了解，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險“遇冷”。專家表示，相關(guān)部門日后要加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，而且保險公司也要簡化參保程序，從而提高農(nóng)業(yè)保險的參保率。