【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，近年來(lái)消費(fèi)者去香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)已經(jīng)不是什么新鮮事。但是根據(jù)香港相關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)顯示，今年大陸消費(fèi)者去香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的總額達(dá)到了114億元人民幣，與之前相比增長(zhǎng)了6倍。但是專(zhuān)家表示，香港保險(xiǎn)雖然優(yōu)勢(shì)較多，但是赴港買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)帶來(lái)一定的法律和匯率風(fēng)險(xiǎn)。

　　香港重疾險(xiǎn)更具優(yōu)勢(shì) 內(nèi)地赴港購(gòu)買(mǎi)案例增多“實(shí)在是太火爆了，在保險(xiǎn)公司門(mén)口排隊(duì)買(mǎi)保險(xiǎn)，感覺(jué)就像在菜市場(chǎng)一樣?！鄙现苣﹦倧南愀刍貋?lái)的廣州市民劉女士表示，為了給孩子買(mǎi)一份保險(xiǎn)，她整整在香港一家保險(xiǎn)公司門(mén)口排了一下午隊(duì)，“基本上都是內(nèi)地人在排隊(duì)”。

　　近年來(lái)，內(nèi)地消費(fèi)者赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的案例數(shù)不勝數(shù)，且還在快速增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，2010年內(nèi)地客戶(hù)到香港投保金額為44億港幣，2014年就達(dá)到244億港幣，今年上半年達(dá)到160億港幣左右，預(yù)估今年會(huì)超過(guò)300億港幣。

　　眾所周知，香港保險(xiǎn)主要有費(fèi)率低、收益高、覆蓋廣、理賠條款寬松等優(yōu)勢(shì)。不過(guò)，很多內(nèi)地消費(fèi)者并不清楚，由于險(xiǎn)種不同，并非任一險(xiǎn)種都具備這些特點(diǎn)。

　　一般來(lái)說(shuō)，香港重疾險(xiǎn)更具有這方面優(yōu)勢(shì)?！拔乙郧皩?duì)比過(guò)內(nèi)地號(hào)稱(chēng)最劃算的某保險(xiǎn)重疾險(xiǎn)，從短期看，盡管所交保費(fèi)價(jià)格不相上下，但香港這種長(zhǎng)期險(xiǎn)回報(bào)率更高。”劉女士說(shuō)。
　　劉女士所言不無(wú)道理。首先，在香港買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)的費(fèi)率要比內(nèi)地低兩至三成，同時(shí)產(chǎn)品保障范圍更廣。

　　“香港重疾保險(xiǎn)基本為50種以上疾病提供保障，范圍最廣的產(chǎn)品甚至能夠達(dá)到120種，還提供對(duì)原位癌、艾滋病等疾病的保障，這些疾病是不在內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍內(nèi)的?！被蹪杀ｋU(xiǎn)副總經(jīng)理王薇表示，而且，既往癥在內(nèi)地保險(xiǎn)公司也是不予承保的，但是香港的保險(xiǎn)公司會(huì)詳細(xì)考察客戶(hù)的醫(yī)療報(bào)告，或者在香港再做一次體檢，然后根據(jù)客戶(hù)的具體狀況“酌情承保”。

　　一位香港保險(xiǎn)公司經(jīng)紀(jì)人表示，有的客戶(hù)某一類(lèi)疾病已經(jīng)治愈兩年，在香港也可以向保險(xiǎn)公司重新投保，而國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品就滿(mǎn)足不到這樣的需求。

　　而且，這類(lèi)險(xiǎn)種的保障額度也較高。據(jù)了解，國(guó)內(nèi)重疾保險(xiǎn)一般能達(dá)到200萬(wàn)人民幣，但香港的重疾保險(xiǎn)可以達(dá)到1000萬(wàn)港幣，相當(dāng)于人民幣800萬(wàn)的保額?！叭绻窍愀郾镜鼐用瘢梢再I(mǎi)到2000萬(wàn)港幣的保額?！鄙鲜霰ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人稱(chēng)。

　　事實(shí)上，近年來(lái)前往香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的內(nèi)地客戶(hù)往往青睞的也多是保障類(lèi)的重疾保險(xiǎn)。受訪(fǎng)的多位香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人表示，除重疾險(xiǎn)外，還有儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)和資產(chǎn)投資類(lèi)的投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品也比較受歡迎。“因?yàn)橄愀弁顿Y回報(bào)率較內(nèi)地更高，但是今年以來(lái)投資連結(jié)產(chǎn)品銷(xiāo)售量有所下降，因?yàn)橄愀墼谡呙孀隽艘恍┱{(diào)整，因此目前來(lái)說(shuō)主要以前兩種為主?！鼻笆霰ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人告訴筆者。

　　在眾多香港保險(xiǎn)公司中，哪些更受內(nèi)地消費(fèi)者追捧呢？據(jù)筆者了解，英國(guó)保誠(chéng)、美國(guó)AIA，法國(guó)安盛以及香港友邦是國(guó)內(nèi)客戶(hù)選擇較多的四家公司。其中，近兩年內(nèi)地客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)較多的則是友邦、保誠(chéng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　以保誠(chéng)推出的一款“危疾終生”的重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，該險(xiǎn)種保障范圍有52種，還對(duì)17項(xiàng)疾病預(yù)賠，加起來(lái)有69種，保費(fèi)比國(guó)內(nèi)優(yōu)惠30%—40%。最主要的是它的分紅保單現(xiàn)金紅價(jià)值高，投保年齡是出生15天到65歲。另外，繳費(fèi)首10年內(nèi)附贈(zèng)35%保額，相當(dāng)于保費(fèi)更加便宜，還對(duì)等6種疾病增加20%額外保額，這樣對(duì)于客戶(hù)來(lái)講就有更多優(yōu)惠。

　　整體來(lái)看，香港保險(xiǎn)公司采取嚴(yán)格核保，寬松理賠經(jīng)營(yíng)理念，具有較高理賠成功率。王薇表示，香港保單有一個(gè)“不可爭(zhēng)議”條款，規(guī)定保險(xiǎn)公司不能以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險(xiǎn)保單“作廢”?！昂?jiǎn)單來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司以投保人隱瞞、漏報(bào)、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過(guò)兩年保險(xiǎn)公司便不得以此為由拒付賠償金?！?br>
　　香港保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)重要特點(diǎn)就是嚴(yán)進(jìn)寬出。“很多客戶(hù)會(huì)比較擔(dān)心理賠，理賠的時(shí)候客戶(hù)不必去香港，客戶(hù)只需要把相關(guān)的資料寄送給保險(xiǎn)公司，或者寄送給經(jīng)紀(jì)人，或者是代理人，保險(xiǎn)公司審核之后就會(huì)給客戶(hù)理賠。”王薇表示，比如說(shuō)國(guó)內(nèi)的三甲醫(yī)院都是香港的保險(xiǎn)公司所認(rèn)可的，也包括一些私立醫(yī)院。以重疾為例，只要確診，客戶(hù)就可以申請(qǐng)賠付。如果購(gòu)買(mǎi)的是健康醫(yī)療性的產(chǎn)品，客戶(hù)有住院醫(yī)療，那么客戶(hù)就需要有住院醫(yī)療等相關(guān)的單證向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付。

　　不過(guò)，如此大的誘惑帶來(lái)的不僅是香港保費(fèi)的內(nèi)地占比份額快速增加，對(duì)于投保人來(lái)講，高額保障背后已存在多重隱患。

　　對(duì)于不少內(nèi)地客戶(hù)都較為關(guān)注的購(gòu)買(mǎi)香港保單是否合法合規(guī)的問(wèn)題，筆者從廣東保監(jiān)局了解到，按照我國(guó)當(dāng)前的法規(guī)，內(nèi)地居民赴港期間向香港保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是符合法律規(guī)定的。
　　不過(guò)，需要注意的是，在內(nèi)地投?；蛟趦?nèi)地填寫(xiě)投保書(shū)、繳納保費(fèi)，再由推銷(xiāo)人員將投保單、保費(fèi)攜帶到香港的保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單的行為則屬于違法行為。內(nèi)地消費(fèi)者必須親自到香港，并持有當(dāng)天的入境記錄，這樣才能在香港的保險(xiǎn)公司簽單和付費(fèi)。

　　“由于香港和內(nèi)地法律環(huán)境不一樣，大部分的國(guó)內(nèi)客戶(hù)對(duì)香港的法律法規(guī)不是特別了解和熟悉，而且在香港請(qǐng)律師的費(fèi)用比較貴。”王薇指出，再加上香港這幾年也在不斷完善相關(guān)的監(jiān)管制度，法律風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)影響后續(xù)保險(xiǎn)理賠等服務(wù)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，在香港簽訂保單會(huì)按照香港法律規(guī)定來(lái)執(zhí)行，涉及到法律適用問(wèn)題，包括糾紛解決，香港和內(nèi)地的法律體系不同，內(nèi)地客戶(hù)需要適應(yīng)；一旦發(fā)生理賠糾紛，投保人就可能遭遇境外訴訟，會(huì)付出高額成本和諸多不便。

　　還需關(guān)注貶值風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)地客戶(hù)赴香港買(mǎi)保險(xiǎn)，如果是長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型且以港幣和美元計(jì)價(jià)的保單，匯率風(fēng)險(xiǎn)則較大。長(zhǎng)期來(lái)看，香港保單未必有其聲稱(chēng)的高收益。因此，投保時(shí)應(yīng)注意是以港幣結(jié)算還是人民幣結(jié)算。

　　另外，在內(nèi)地，保險(xiǎn)業(yè)有保險(xiǎn)保障基金，如果有保險(xiǎn)公司依法破產(chǎn)，其有效資產(chǎn)又無(wú)法賠償所有保單損失時(shí)，這筆保障基金就能使保單持有人的損失低于保額的10%。如果在境外購(gòu)買(mǎi)，一旦保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，投保人很可能血本無(wú)歸。不過(guò)，為免除投保人的后顧之憂(yōu)，目前的香港保險(xiǎn)法規(guī)也對(duì)此作出規(guī)范，即在保險(xiǎn)公司出現(xiàn)償付能力不足被合法破產(chǎn)后，有關(guān)部門(mén)將對(duì)其進(jìn)行清盤(pán)，投保人可以通過(guò)登記債權(quán)獲得一定補(bǔ)償。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：與內(nèi)地保險(xiǎn)相比，香港保險(xiǎn)具有費(fèi)率低、收益高、覆蓋廣等優(yōu)勢(shì)，因此不少人選擇到香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。但是專(zhuān)家建議，由于香港保險(xiǎn)的理賠都是10年或者20年后的事情，因此可能會(huì)出現(xiàn)理賠困難等問(wèn)題。所以，消費(fèi)者應(yīng)該做好保險(xiǎn)計(jì)劃，不可盲目跟從，草率購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)。