【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，今年越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以及產(chǎn)品誕生。與其他行業(yè)相比，保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)融合的形式更多，因此獲得的收益也較多。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，從2011年到2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模提升26倍。

　　大數(shù)據(jù)讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更精準(zhǔn)
　　在淘寶上瀏覽過的產(chǎn)品，會在不經(jīng)意間再次晃蕩在你瀏覽的其他頁面中，這已不是什么稀罕事，這就是當(dāng)下熱門的所謂精準(zhǔn)營銷。
　　在保險(xiǎn)業(yè)，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)，保險(xiǎn)公司的精準(zhǔn)營銷已經(jīng)從嘗試到初步見效，精準(zhǔn)營銷的渠道已經(jīng)從互聯(lián)網(wǎng)新渠道擴(kuò)展到其他傳統(tǒng)渠道。通過精準(zhǔn)營銷，保險(xiǎn)公司正在讓大數(shù)據(jù)成為紅利，進(jìn)而變現(xiàn)可期。
　　傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式運(yùn)作下，保險(xiǎn)公司評估消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)因素只有性別、年齡等簡單維度，這也導(dǎo)致部分保險(xiǎn)產(chǎn)品定價保守，且產(chǎn)品同質(zhì)化。而在大數(shù)據(jù)時代，風(fēng)險(xiǎn)特征的描述數(shù)據(jù)極大豐富，保險(xiǎn)公司可以通過大數(shù)據(jù)摸索更全面的風(fēng)險(xiǎn)特征，產(chǎn)品細(xì)分和個性化設(shè)計(jì)成為可能，并精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理和成本管控。
　　保險(xiǎn)公司對于數(shù)據(jù)有本能的訴求，但簡單獲取數(shù)據(jù)違背商業(yè)原則，因此對數(shù)據(jù)的利用一般并不來自直接共享，而是與擁有用戶大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司之間進(jìn)行數(shù)據(jù)合作，這在業(yè)內(nèi)已經(jīng)有了案例。通過大數(shù)據(jù)方案，某險(xiǎn)企電商運(yùn)用相關(guān)模型挖掘成功購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的高價值客戶，分析高價值客戶的客群特征，包括基本用戶畫像和上網(wǎng)行為等，并依此在全網(wǎng)擴(kuò)充目標(biāo)客群，最后做在線精準(zhǔn)營銷的廣告投放。上線后的真實(shí)效果是，實(shí)驗(yàn)組廣告點(diǎn)擊率比對照組提升了361%。
　　這種利用互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行的精準(zhǔn)營銷已經(jīng)不僅局限于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，更被嘗試于傳統(tǒng)渠道。
　　比如，太平人壽依托大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建精準(zhǔn)營銷體系，在銀保渠道聯(lián)合工行、建行、浦發(fā)銀行開展精準(zhǔn)營銷項(xiàng)目，通過對客戶管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析，更準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶，找準(zhǔn)客戶需求，匹配更具有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)營銷，取得了簽單成功率、件均保費(fèi)、新業(yè)務(wù)價值等指標(biāo)的明顯提升。
　　同時，大數(shù)據(jù)也有助于保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的精準(zhǔn)定價。保險(xiǎn)公司能夠通過可穿戴設(shè)備、移動醫(yī)療、車載設(shè)備等更多方式收集海量數(shù)據(jù)，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，刻畫出更加真實(shí)、直接的客戶風(fēng)險(xiǎn)，使基于用戶健康信息和習(xí)慣的個性化精準(zhǔn)定價模式成為可能。

　　互聯(lián)網(wǎng)資本與保險(xiǎn)業(yè)融合
　　互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的交集大致始于2012年年中，當(dāng)時淘寶網(wǎng)和京東商城兩大電商平臺蓄力保險(xiǎn)頻道，吸引了平安、人保、太保、泰康等諸多創(chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)先的險(xiǎn)企入駐，當(dāng)時某小型壽險(xiǎn)公司更是以“3天1億元”的銷售業(yè)績，刷新了中國電子商務(wù)發(fā)展10年來的首個單團(tuán)紀(jì)錄，讓整個保險(xiǎn)業(yè)走在了網(wǎng)絡(luò)金融的前列。
　　2013年11月，眾安保險(xiǎn)誕生，因?yàn)槭怯扇获R姓大佬執(zhí)掌的阿里、平安和騰訊牽頭出資設(shè)立，這家公司尚未成立就引發(fā)了業(yè)內(nèi)的強(qiáng)烈關(guān)注。如今，兩年時間過去了，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司已經(jīng)不只一家。
　　2014年我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入859億元，同比增長195%，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迎來了高速發(fā)展，同時，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出銷售渠道多樣化、場景化，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品也越發(fā)豐富起來。
　　如今，2015年，互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)的融合更體現(xiàn)在兩種資本與兩種領(lǐng)域的相互滲透上。
　　在互聯(lián)網(wǎng)JBAT四大巨頭中，阿里和騰訊此前已聯(lián)手投資設(shè)立了眾安保險(xiǎn)，今年又被傳出均在申請壽險(xiǎn)牌照，阿里也實(shí)現(xiàn)了對國泰產(chǎn)險(xiǎn)的控股，京東近日也宣布將在四川成立京東互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司。他們，已經(jīng)作為一只站在保險(xiǎn)圈的最新資本力量，宣告著保險(xiǎn)業(yè)對于他們或投資或布局的價值。
　　另外，險(xiǎn)資也在布局互聯(lián)網(wǎng)。一種形式就是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，這是最普遍的；一種形式是電商平臺，這在國壽、太保等大型險(xiǎn)企身上有著統(tǒng)一體現(xiàn)；還有一種形式是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，如平安、陽光等布局P2P平臺等。這些形式都多少與金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)，還有一大類投資與新興的產(chǎn)業(yè)相關(guān)，如國壽、平安等投資打車軟件Uber等，也體現(xiàn)了險(xiǎn)資分羹朝陽產(chǎn)業(yè)的愿望。

　　靠保險(xiǎn)拓展上下游產(chǎn)業(yè)
　　互聯(lián)網(wǎng)重塑的還包括保險(xiǎn)生態(tài)圈。隨著新技術(shù)和新環(huán)境的到來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生態(tài)圈，被越來越多的保險(xiǎn)公司提及。
　　互聯(lián)網(wǎng)巨頭做金融，靠的是日常生活方式作為入口，然后再提供一些金融服務(wù)，最終進(jìn)入金融產(chǎn)業(yè)。而保險(xiǎn)企業(yè)在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在則是希望通過金融服務(wù)作為起始點(diǎn)搭載到互聯(lián)網(wǎng)里去，比如在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最領(lǐng)先的平安，開發(fā)平安好車、平安好房等，都是想通過金融服務(wù)延伸到生活服務(wù)。
　　這兩種方式可謂殊途同歸，都是要建立一個閉合的生態(tài)圈，提供吃喝玩樂、衣食住行、生老病死的全方位服務(wù)和各類金融理財(cái)服務(wù)，將客戶牢牢把握在自己的小世界中。
　　一種方式是做保險(xiǎn)上下游的產(chǎn)業(yè)鏈的整合和延伸。比如，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷滲透，壽險(xiǎn)業(yè)將通過集中醫(yī)、藥、健康、養(yǎng)老、投資等在內(nèi)的關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)和客戶，整合衍生產(chǎn)品和相關(guān)增值服務(wù)，最終形成一個互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的生態(tài)圈；另一種方式是提供包攬客戶醫(yī)食住行玩的所有基礎(chǔ)服務(wù)，滿足客戶日常生活所想所需，全方位體現(xiàn)并成就客戶價值，讓客戶認(rèn)知到保險(xiǎn)企業(yè)具有的巨大價值和能量，從而建立起信任感與忠誠感。這種全方位的“生態(tài)圈”為客戶提供了一種良好的消費(fèi)體驗(yàn)，從傳統(tǒng)圍繞保單“物”的經(jīng)營轉(zhuǎn)變?yōu)殛P(guān)注客戶本身“人”的經(jīng)營。
　　保險(xiǎn)行業(yè)一直在探討用什么樣的方式作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的新入口，互聯(lián)網(wǎng)時代對人們思維、消費(fèi)等多維度行為習(xí)慣的顛覆性改變，表明未來幾十年僅依靠保險(xiǎn)本身已不太可行了，其他金融形態(tài)、其他生活產(chǎn)品平臺是不是可以作為保險(xiǎn)的新入口？倒是有可能的。

　　無憂保提示：隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，未來將會呈現(xiàn)三大趨勢。大數(shù)據(jù)會讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)變得更加精準(zhǔn)，從而進(jìn)一步優(yōu)化客戶的體驗(yàn)度。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)資本會加大與保險(xiǎn)行業(yè)的融合，險(xiǎn)企也會積極布局互聯(lián)網(wǎng)，這可以帶動整個保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展。