【摘要】根據(jù)最新的調(diào)查報(bào)告顯示，我國(guó)的養(yǎng)老信心指數(shù)比較低下，這也在一定程度上反應(yīng)了我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不夠完善。雖然近幾年我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面積不斷擴(kuò)大，但是養(yǎng)老信心仍然較弱。所以，國(guó)家在未來(lái)應(yīng)該不斷推進(jìn)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　以全國(guó)范圍的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，近年來(lái)我國(guó)一直致力于提高覆蓋率，覆蓋率已經(jīng)明顯大幅提升，只不過(guò)，收益偏低使得它不能為人們?cè)黾犹嗟酿B(yǎng)老信心。而且，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還比較薄弱。加上，醫(yī)改、教改以及住房改革還處于推進(jìn)之中，不少家庭當(dāng)期在這些方面的開銷仍較大，尤其是房子，因此，他們的可支配儲(chǔ)蓄與不斷提高的消費(fèi)水平相比較之下，當(dāng)然會(huì)大大影響未來(lái)的養(yǎng)老信心指數(shù)。顯然，對(duì)于基本養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，投入依然是首當(dāng)其沖的，而且政府還要通過(guò)制度安排的不斷推進(jìn)來(lái)解決各種復(fù)雜的統(tǒng)籌問題，比如最為突出的異地統(tǒng)籌，為人們提供更便利的養(yǎng)老保障。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在中國(guó)一直發(fā)展較慢的原因是多重的，比如我國(guó)典型的“養(yǎng)兒防老”思想仍然比較明顯，比如一個(gè)城市家庭在子女教育方面的投入通常都是比較大的，不少家庭在這方面付出很大方。這猶如古代社會(huì)家族傾囊相助子女考取功名一樣，只要子女“學(xué)而優(yōu)則仕”或是成為不同領(lǐng)域的精英人士，通過(guò)社會(huì)流通通道進(jìn)入到精英階層，那么父輩的養(yǎng)老自然是不成問題。因此，人們普遍商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與度低，當(dāng)然，人們對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的遲疑，也與該行業(yè)規(guī)范待完善也密切相關(guān)，人們寧愿錢存在手中，或是去做一些資本市場(chǎng)的投資，也不太接受現(xiàn)代商業(yè)社會(huì)的保險(xiǎn)理念。

　　因此，正如業(yè)內(nèi)人士所建議的，保險(xiǎn)公司也需要發(fā)力，比如可以從以下方面努力，建立全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，做好長(zhǎng)壽管理規(guī)劃，培育人們的投資養(yǎng)老意識(shí)。這些在一個(gè)歷來(lái)缺乏商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)的社會(huì)里做起來(lái)并不容易，但卻是未來(lái)我國(guó)養(yǎng)老制度不可或缺的一部分。

　　還需注意的是，當(dāng)下有一部分老年人在城市與兒孫一起生活，比如為子女帶孫輩，這能部分地緩解他們的養(yǎng)老憂慮，但是隨著時(shí)間推移，現(xiàn)在的中年人老了之后，未必會(huì)再愿意走這條路，他們可能希望能有更多自己的老年生活（比如旅行、購(gòu)物、在興趣愛好上花費(fèi)等），所以養(yǎng)老保障如果跟不上，那么他們的養(yǎng)老信心指數(shù)必然是較低的。

　　無(wú)憂保提示：受我國(guó)傳統(tǒng)觀念的影響，使得商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展比較緩慢。但是為了解決養(yǎng)老方面的問題，國(guó)家未來(lái)還需要進(jìn)一步完善商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。除此之外，保險(xiǎn)公司自身也應(yīng)該加大創(chuàng)新，爭(zhēng)取推出更多的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而滿足不同人群的需求。